Onderverzekering kost geld, oververzekering ook

Onderverzekering is een begrip die u voornamelijk tegen zult komen met betrekking tot de inboedel- en de opstalverzekering. Ook kleine schades kunnen gekort worden in het geval u verzekerd bent voor een te laag bedrag. Van onderverzekering is sprake als het verzekerd bedrag lager is dan de werkelijke waarde van het verzekerde object. Dit kan ontstaan door een verbouwing van het huis, waardoor de verzekerde herbouwwaarde niet meer klopt met de werkelijke waarde. Wat betreft de inboedelverzekering bent u onderverzekerd door het vervangen van delen van uw huisraad, of door investeringen.

Wat zijn de gevolgen van een te laag verzekerd bedrag?

Het verzekerd bedrag moet afgestemd zijn op de werkelijke waarde. Indien bij schade blijkt dat het verzekerd bedrag te laag is, wordt het schadebedrag naar rato uitgekeerd. Het verzekerd bedrag van een inboedel is bijvoorbeeld € 25.000. Door een inbraak ontstaat er een schade van € 500 aan het huisraad. De werkelijke waarde van het inboedel blijkt echter te bedragen: € 50.000. De verzekeraar zal in dit geval uitkeren: € 25.000 / € 50.000 = 0,5 x € 500 = € 250.

Hoe komt de verzekeraar er achter dat het verzekerd bedrag te laag is?

Vanuit zijn kantoorvestiging kan een verzekeraar niet aantonen dat het verzekerd bedrag te laag is. Bij grote schades (maar incidenteel ook bij kleine schades) kan de verzekeraar een expert inschakelen om de schade op te nemen. Deze expert zal ook gelijk bepalen of het verzekerd bedrag vergelijkbaar is met de werkelijke waarde van het verzekerd object.

Hoe kan ik onderverzekering voorkomen?

De verzekeraar biedt hulpmiddelen aan om onderverzekering te voorkomen. Voor de inboedel werken verzekeraars met een inboedelwaardemeter. Door een aantal vragen te beantwoorden, krijgt u een advies verzekerd bedrag uit een berekeningsmethode. Het verzekerd bedrag is gebaseerd op een gemiddelde gezin. Voor het inschatten van de herbouwwaarde voor een opstalverzekering, hebben verzekeraars ook berekeningstools. Die werken aan de hand van vragen over de omvang, soort en bouwjaar van het huis. Op basis hiervan kan er een inschatting worden gemaakt.

Bij het hanteren van een vaststellingsmethode van de verzekeraar, kan onderverzekering worden voorkomen. Uiteraard is het wel een vereiste dat de berekeningstools op de juiste manier worden gehanteerd.

Vast verzekerd bedrag hanteren

De methodes om onderverzekering te voorkomen, zijn nogal arbeidsintensief en kostbaar voor de verzekeraars. Een inboedelwaarde meter moet ieder vijf jaar opnieuw ingevuld worden. Een verbouwing aan het huis zorgt weer voor aanpassen van de opstalverzekering voor een klein bedrag. Een aantal verzekeraars heeft gekozen voor een eenvoudigere methode. Ze hanteren een vast hoog verzekerd bedrag, dat voldoende is voor 95 procent van de huishoudens. Op deze manier hebben ze minder administratie, en kunnen ze de premie afstemmen op gemiddelde gezinnen in Nederland.

Wat zijn de gevolgen van oververzekering?

U krijgt niet meer uitgekeerd dan de schade dat u geleden hebt. Bij een oververzekering bent u verzekerd voor een te hoog bedrag. Op het moment dat u daar achter komt, moet u het verzekerd bedrag gaan aanpassen naar het juiste bedrag. Oververzekering kan ook ontstaan doordat er meerdere verzekeringen zijn die een object verzekeren. Hiervan kan bijvoorbeeld sprake zijn bij het afsluiten van een kostbaarheden verzekering, terwijl kostbaarheden ook verzekerd zijn tot een bepaald bedrag in de inboedelverzekering.