Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Werknemers zijn vanuit de sociale verzekeringen verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Zelfstandige ondernemers moeten zelf voorzieningen treffen. De hoogte van de kosten voor een zogenaamde AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) zijn vaak hoog. Ondernemen is vooruitzien, maar het moet wel betaalbaar blijven. Een groot nadeel van het ondernemerschap is het ontbreken van vangnetten. Na het stoppen van de onderneming volgt er geen WW-uitkering. Eventueel bestaat er onder voorwaarden recht op een bijstandsuitkering. Bij arbeidsongeschiktheid komen werknemers in de WIA terecht. Voor ondernemers is er geen vangnet. Als er niet meer gewerkt kan worden en er niets meer wordt verdiend, bestaat er eventueel weer recht op een bijstandsuitkering. Een AOV kan uitkomst bieden.

Wat kost een AOV?

De kosten van een AOV zijn van veel factoren afhankelijk en verschillen sterk per verzekeraar. De prijsverschillen kunnen ook veroorzaakt worden door een verschil in condities en voorwaarden. De AOV is bij uitstek een adviesproduct. Als alleen op prijs wordt vergeleken worden er vaak appels met peren vergeleken. Vanaf welk arbeidsongeschiktheidspercentage wordt er uitgekeerd? Wordt er uitgegaan van beroepsarbeidsongeschiktheid (eigen beroep niet meer kunnen uitoefenen) of van passende arbeid (vergelijkbaar beroep)? Dit zijn nog maar een paar onderdelen waar op gelet moet worden.

De premie wordt sterk beïnvloed door de factoren leeftijd en risico van het beroep. De verzekering wordt duurder naarmate de verzekerde een hogere leeftijd heeft. De premie voor een dakdekker zal aanzienlijk hoger zijn dan de premie voor een administratief medewerker. De premie voor deze verzekering kan oplopen tot €750 per maand (uitgaande van een gemiddeld risico).

Meerdere offertes opvragen bij meerdere verzekeraars

Door de hoogte van de jaarlijkse premie is het verstandig om niet de eerste de beste verzekeraar te kiezen. Het afsluiten van een AOV is een kwestie van vergelijken. Wie biedt de beste dekking voor de laagste prijs. Neem ook de voorwaarden in de vergelijking mee. Probeer te achterhalen wat de essentiële verschillen zijn tussen de aangevraagde offertes.

Risico van arbeidsongeschiktheid niet verzekeren

Slechts één op de drie zelfstandigen heeft een AOV. De rest ziet geen reden om deze verzekering af te sluiten, of ze hebben het geld er niet voor over. Niet voor iedere ondernemer zal het ook noodzakelijk zijn om het risico te verzekeren. Als de onderneming door kan draaien zonder uw bemoeienis, hoeft u de verzekering niet af te sluiten. Indien u wel misbaar bent, moet u rekening houden met de mogelijkheid dat u arbeidsongeschikt raakt. Het niet verzekeren brengt de continuïteit van uw bedrijf in gevaar. U kunt geen geld reserveren om het risico af te dekken. Er moet namelijk tot uw pensionering een inkomen verzekerd worden.

De premie verlagen door de dekking te beperken

Een effectieve manier om uw premie te verlagen is door de dekking te versoberen. Kies bijvoorbeeld voor een wachttijd van zes maanden in plaats van dertig dagen. Dit houdt in dat u gedurende het eerste half jaar van arbeidsongeschiktheid geen uitkering krijgt. Andere mogelijkheden om de premie te drukken, treft u hieronder puntsgewijs aan:

• Arbeidsongeschiktheidspercentage verhogen – dit is het percentage arbeidsongeschiktheid om een uitkering uit de polis te krijgen
• Eindleeftijd vervroegen naar 60 jaar
• Jaarlijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid verlagen
• Kiezen voor een andere arbeidsongeschiktheidsnorm, bijvoorbeeld kiezen voor gangbare arbeid in plaats van passende arbeid
• Verzekerd bedrag in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid verlagen