Autoverzekeringen: no-claimbeschermer, handig of onzin?

Wie jarenlang schadeloos rondrijdt, bouwt bij de autoverzekeraar een aardige korting op. Doordat deze bestuurders geen claims indienen, beloont de verzekeraar hen met korting op de premie. In sommige gevallen bedraagt deze korting wel 80%. Geen wonder dat autobezitters zuinig zijn op hun no-claim. Wie een keertje schade heeft, ziet de premie direct flink toenemen. Verzekeraars hebben daar een oplossing voor: de no-claimbeschermer. Een uitkomst of toch niet?

Verzekeraars die een no-claimbeschermer aanbieden

• Allianz
• Allsecur
• Aon Direct
• Avero Achmea
• Bruns ten Brink
• Bovag
• Centraal Beheer Achmea
• De Goudse
• FBTO
• Interpolis
• Lancyr
• London Verzekeringen
• Queens
• Verzeker Snel

Wat is een no-claimbeschermer?

Heb je een no-claimbeschermer, dan mag je eenmaal per jaar schade claimen zonder dat dit gevolgen heeft voor de hoogte van je premie. De trede op de bonus-malusladder blijft gelijk. De beschermer wordt ook Bonusgarantie, Bonusbeschermer of No-Claimgarantie genoemd.

Nodig?

Wie lang genoeg schadevrij heeft gereden, staat bovenaan de bonus-malusladder. Een royale positie waarin je de maximale korting op je premie krijgt. Het is de vraag of je in deze positie een no-claimbeschermer nodig hebt. Een schade betekent weliswaar een terugval op de bonus-malusladder maar de premiekorting blijft in dit geval bij veel verzekeraars ongewijzigd hoog. Een tweede keer schade betekent bijna altijd wel verlies van korting. Wanneer je bovenaan de bonus-malusladder staat, kun je daarom het beste een no-claimbeschermer afsluiten na de eerste schade.

Bedenk daarbij dat het alleen gaat om schade door eigen schuld. Wanneer je autoschade hebt door diefstal, storm of ruitbreuk blijft het aantal schadevrije jaren gelijk en is een no-claimbeschermer niet nodig.

Kleine schade zelf betalen

Uiteraard kan de beschermer nuttig en voordelig zijn. Zo kun je in bepaalde situaties echt premie besparen. De Consumentenbond rekende in mei 2013 een paar situaties na. Daaruit bleek dat een autobezitter met een gemiddelde no-claimkorting en een schade van pakweg €1000 in vijf jaar, het beste uit is met een no-claimbeschermer. De bond komt verder tot de conclusie dat het in alle gevallen beter is een kleine schade zelf te betalen en zo de voordelen van je no-claim te behouden. In de genoemde voorbeeldsituatie (gemiddelde no-claimkorting/trede) stelt de Consumentenbond dat het pas loont te claimen bij een schade boven de €700. Heb je de hoogste korting, dan is het het verstandigst een schade pas vanaf €350 te claimen.

Claim intrekken

Elke verzekeraar biedt de mogelijkheid om een claim later weer in te trekken. Dat heeft het voordeel dat je oorspronkelijke hoogte op de bonus-malusladder en het aantal schadevrije jaren worden hersteld. De termijn waarbinnen je kunt besluiten een schade alsnog zelf te voldoen, verschilt sterk per verzekeraar. De ene stelt de 'bedenktijd' op drie maanden na de vorming van de schade, bij de ander kan je gedurende de gehele looptijd alsnog terugkomen op een claim. Wanneer je deze mogelijkheid combineert met een no-claimbeschermer, kan dat erg gunstig uitpakken. Stel, je hebt een kleine schade in januari, en later dat jaar maak je nogmaals brokken, maar nu met grotere schade. In dat geval is het verstandig de eerste kleine schadeclaim in te trekken en alsnog te voldoen, en de grotere schadepost te claimen. Omdat je met de no-claimbeschermer een schadeclaim zonder gevolgen kunt indienen, zorgt die er voor dat je premiekorting in stand blijft.

Nadelen

Een no-claimbeschermer maakt de overstap naar een andere verzekeraar wel moeilijker. De beschermer bevriest weliswaar de trede op de bonus-malusladder maar beschermt niet het aantal schadevrije jaren. Een nieuwe verzekeraar kijkt naar het aantal jaren dat schadevrij werd gereden en stemt daar de premie op af. Die premie zal dus flink hoger zijn dan die van je huidige verzekering.

Complex

Een ander nadeel is dat de verzekering er niet transparanter op wordt, zeker niet wanneer je je verzekering wilt vergelijken met andere. Autoverzekeringen zijn sowieso al complex en elke verzekeraar hanteert een eigen set aan regels: bonus-malusladders verschillen in percentages, lengtes en terugval bij schade. Door de no-claimbeschermer wordt het nog lastiger vergelijken.