Banksparen is de beste keuze

Vanaf 2008 kunt u voor bepaalde vormen van vermogensopbouw kiezen voor banksparen in plaats van verzekeren. Het banksparen wint aan populariteit ten koste van het verzekeren. De verzekeraars hebben door de woekerpolisaffaire consumenten alert gemaakt op de hoogte van de kosten die in financiele producten verwerkt worden. Hoewel de kostenstructuur van de verzekeraars inmiddels verlaagd is, bestaat bij consumenten nog steeds het idee dat de kosten te hoog zijn. Dit gebrek aan vertrouwen doet steeds meer consumenten besluiten om over te stappen naar banksparen.

Banksparen is niet verzekeren

Niet voor alle verzekeringsproducten kan er over worden gestapt op het banksparen. Voor verschillende vormen van vermogensopbouw zijn er mogelijkheden, zoals vermogensopbouw op een geblokkeerde rekening om de hypotheek mee af te betalen (spaarrekening eigen woning), uitvaartrekening of de lijfrenterekening. Toch zijn er ook beperkingen. Bij het banksparen kunt u niet het overlijdensrisico afdekken. U kunt dus een uitvaartrekening openen, maar bij overlijden wordt slechts het opgebouwde bedrag uitgekeerd.

Wat is het grootste voordeel van banksparen?

Over het algemeen is het voordeliger om te banksparen in plaats van verzekeren. De bank geeft gedurende de looptijd van het bankspaarproduct een vaste of variabele rentevergoeding. Door te kiezen voor een vaste vergoeding weet u exact wat u kunt verwachten op einddatum van het product. Door de gemiddeld lagere kostenstructuur, wordt er een hoger vermogen gevormd bij het banksparen.

Nadelen van het banksparen?

Het grootste nadeel is dat het als het ware een gewone spaarpot is. U moet daarnaast nog aanvullende verzekeringen afsluiten om het te gebruiken als een volwaardig financieel product. Bij overlijden van de rekeninghouder, komt het spaartegoed toe aan de erfgenamen van de overledene. Om een extra bedrag uitgekeerd te krijgen bij overlijden, moet er aanvullend toch een overlijdensrisicoverzekering worden afgesloten. Het banksparen wordt ook gebruikt voor het uitkeren van lijfrentekapitaal. Een groot nadeel is dit geval is dat de uitkering wordt verricht zolang er kapitaal op de rekening staat. Zodra alles is uitgekeerd, stopt de uitkering. Bij het verzekeren kunt u dit zogenaamde “langlevenrisico” verzekeren.

Levensverzekering omzetten naar het banksparen

In bepaalde gevallen kan het slim zijn om het vermogen in uw levensverzekering over te zetten naar een bankspaarproduct. Veel in het verleden afgesloten beleggingsverzekeringen worden tegenwoordig beëindigd en het kapitaal wordt overgebracht naar een bankspaarrekening. Op deze manier kan voorkomen worden dat de vermogensopbouw afhankelijk blijft van de ontwikkelingen op de beurs en van de wereldwijde economie. In hoeverre dit verstandig is blijkt pas in de loop der jaren. Bij het overbrengen van het kapitaal naar een bankspaarrekening kunt u namelijk niet meer profiteren van de stijgende beurskoersen, maar aan de andere kant zult u ook geen last meer hebben van dalende beurskoersen.

Banksparen combineren met verzekeren

In de toekomst zal het banksparen steeds meer worden toegepast ten koste van het verzekeren, maar wij kunnen niet zonder verzekeringsmaatschappijen. Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten naast een bankspaarproduct is vaak goedkoper dan een kapitaalverzekering met overlijdensrisicodekking bij een verzekeraar. De overlijdensrisicoverzekering kunt u namelijk afsluiten bij de op dat moment goedkoopste verzekeraar. Alle verzekeraars bieden vrijwel dezelfde dekking, namelijk een bepaald bedrag bij overlijden van de verzekerde. De polisvoorwaarden van de overlijdensrisicoverzekering wijken nauwelijks onderling af van elkaar.