Wat is een woonlastenverzekering?

De woonlastenverzekering wordt onder diverse namen verkocht. Dit is een verzekering die een deel van de hypotheeklasten overneemt bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. In het verleden zijn deze verzekeringsvormen verkocht met te strikte voorwaarden om aanspraak te kunnen maken op een uitkering. Er werden normen gehanteerd die strenger waren dan de voorwaarden om voor een WAO, WIA of een WW uitkering in aanmerking te komen. Een tijd lang zijn deze polissen verkocht met provisies die opliepen van 40 procent van de premie. Dit in combinatie met strenge eisen om een uitkering te krijgen, heeft ervoor gezorgd dat deze verzekeringen nauwelijks nog worden afgesloten.

Wat houdt de woonlastenverzekering in?

Een hypotheek wordt gebaseerd op het huidige inkomen. Door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kunt u te maken krijgen met een terugval in inkomen. Ondanks deze daling lopen de vaste maandelijkse hypotheeklasten wel door. Bij werkloosheid valt een werknemer de eerste twee maanden terug naar 75 procent van het laatstverdiende loon (tot maximaal het dagloon). Vervolgens daalt het inkomen verder naar 70 procent van het loon. De inkomensdaling bij arbeidsongeschiktheid kan nog groter zijn.

Dekking tegen arbeidsongeschiktheid en werkloosheid

Het belangrijkste onderdeel in deze polis is de arbeidsongeschiktheidsdekking. Bij volledige arbeidsongeschiktheid volgt een uitkering van het volledige verzekerd bedrag. U kunt bijvoorbeeld met de verzekeraar afspreken dat bij volledige werkloosheid maandelijks €400 wordt uitgekeerd gedurende een periode van tien jaar. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijgt u in dat geval slechts een deel van het bedrag uitgekeerd. De mate van arbeidsongeschiktheid bepaalt de hoogte van de uitkering.

In economisch slechtere tijden zijn verzekeraars voorzichtig met het verzekeren tegen werkloosheid. Dit wordt nog versterkt doordat mensen vaak pas geneigd zijn om een dergelijke verzekering af te sluiten als er werkloosheid dreigt. De meeste verzekeraars die in het verleden deze verzekeringen al aanboden bieden geen dekking meer tegen werkloosheid.

Is het slim om een woonlastenverzekering af te sluiten?

Zoals met vrijwel alle verzekeringen het geval is, weet u vooraf niet of het verstandig is om een verzekering af te sluiten. In het geval u in de toekomst arbeidsongeschikt raakt, was het achteraf gezien verstandig om een woonlastenverzekering af te sluiten. U moet een afweging maken aan de hand van het risico en de kosten. De beslissing zal ook voor een groot deel afhankelijk zijn van het bedrag dat u maandelijks voor de verzekering moet betalen.

Voor huiseigenaren die een maximale hypotheek hebben uitgaande van het volledige inkomen, kan het verstandig zijn om een dergelijke verzekering af te sluiten. Op deze manier kunt u namelijk het risico van het arbeidsongeschikt raken vaak voor een redelijk laag bedrag afdekken. Een bijkomend voordeel is dat de premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekbaar is van de inkomstenbelasting.

U moet vooraf wel goed de voorwaarden van de diverse aanbieders met elkaar vergelijken. Er zitten namelijk grote verschillen in de dekking. Het maakt bijvoorbeeld een groot verschil vanaf welke mate van arbeidsongeschiktheid de verzekeraar gaat uitkeren. Ook de verschillen in de premies kunnen groot zijn. U moet vooraf wel goed de afweging maken of u deze verzekering echt nodig hebt.