Alternatieven voor een spaarrekening bij lage rente

De economische en financiële crisis van 2008 heeft gevolgen voor de economie. Een belangrijk gevolg is de verlaging van de beleidsrente door de centrale banken, waardoor banken geld heel goedkoop kunnen lenen. Een lage rente wordt automatisch gekoppeld aan een lage rente op de spaarproducten. Door de lage rentes op spaarrekeningen wordt het minder interessant om veel geld te laten staan op een spaarrekening. Mensen gaan op zoek naar een alternatief voor een spaarrekening. Investeren in aandelen (met kans op een hoger rendement), verbouwingen of de aanschaf van zonnepanelen zijn mooie alternatieven.

Lage rente als gevolg van de financiële crisis

Sinds 2010 zijn de rentes op spaarrekeningen in dalende lijn, zelfs onder de symbolische 1%. Deze lage rentes zijn het gevolg van de verlaging van de beleidsrentes door de centrale banken. Zelfs online banken, die er om bekend staan om meer interest te bieden dan grootbanken, komen nog amper boven de 1% uit (basisrente + getrouwheidspremie inbegrepen). Banken doen door het “goedkope geld” weinig moeite voor het spaargeld van de klanten. Banken kunnen immers heel goedkoop lenen van de centrale banken, waardoor het gek zou zijn dat ze veel rente zouden willen betalen op het spaargeld van de klanten. Een lage rente biedt ook heel wat andere mogelijkheden. Mensen gaan op zoek naar andere investeringsmogelijkheden en komen op deze manier in aanraking met andere alternatieven voor een spaarrekening.

Lage rentes bepaald door de centrale banken

De lage rentes zijn een reactie van de centrale banken op een stagnerende of krimpende economie. Door de rente te verlagen wil de centrale bank de banksector aanmoedigen om geld te lenen, waarna zij het geld op hun beurt aan gunstige voorwaarden kunnen aanbieden aan bedrijven en gezinnen. Op deze manier hoopt men de economie terug op gang te trekken. Anno 2015 en waarschijnlijk heel 2016 zal de beleidsrente in Europa heel erg laag blijven. In de Verenigde Staten werd de rente midden december 2015 een eerste keer met een kwart procent verhoogd, tot een niveau van 0,25 - 0,5 procent. Trapsgewijs - en naarmate de economie beter wordt – zal men de rente geleidelijk aan optrekken tot een normale marktsituatie. Uiteraard worden deze evoluties opgevolgd door de bestuurders van de centrale banken.

Alternatieven voor de spaarrekening

Uiteraard bestaan er enkele alternatieven wanneer het rendement op een spaarrekening echt laag is. Het ene alternatief zal voor de ene persoon een goede oplossing zijn en zal voor de andere persoon totaal af te raden zijn. Financiële adviseurs kunnen een rol spelen in het nemen van de juiste keuzes.

Op zoek naar een interessantere spaarrekening

Een online spaarrekening kan nog steeds meer opbrengen dan een rekening bij een grootbank. Ondanks de geringe interest kunnen sommige rekeningen vier keer zoveel rendement halen dan een klassieke spaarrekening. De websites www.spaargids.be (België) en www.sparen.nl (Nederland) bieden een duidelijk overzicht van de spaarproducten (met rentevoeten). Net als bij de grootbanken is ook bij een online bank het spaargeld beschermd tot € 100.000 per persoon.

Zet net genoeg op je spaarrekening

Het is aan te raden om in tijden van lage rente niet al te veel geld op je spaarrekening te laten staan. Enkel de banken worden hier rijker van. Beleggingsadviseurs raden aan om een noodreserve aan te leggen op de spaarrekening, wat overeenkomt met zes tot twaalf maanden loon.

Durf te gaan voor een (veilige) belegging met een mooi rendement

• Bij een spaarhorizon van minder dan vijf jaar blijft een spaarrekening de enige optie om geld risicoloos te beleggen.
• Indien je je geld langer dan vijf jaar kan missen maar toch geen enkel risico wil nemen, dan kijk je best uit naar een spaarverzekering. Je hebt hier instapkosten, soms uitstapkosten en een roerende voorheffing te betalen, maar doorgaans levert de spaarverzekering op lange termijn meer op.
• Bij een spaarhorizon van acht tot tien jaar kan je overwegen om een gespreide portefeuille aandelen samen te stellen. Het is erg belangrijk om in te stappen wanneer de beurs in een dipje zit of laag gewaardeerd staat. Deze vorm van rendement is risicovoller maar brengt doorgaans het meeste rendement op.

Zijn termijnrekeningen een goede keuze bij een lage rente?

Bij een lage rente brengt een termijnrekening eveneens heel weinig op. Het rendement zal wel iets hoger zijn dan bij een klassieke spaarrekening, maar toch zal het rendement bij een lage rente ook minimaal zijn. Bovendien zet je het geld ook vast tot een bepaalde vervaldatum. Het gevolg is dat je met dat geld tot de vervaldatum niets anders kan doen. Zo zou je het geld na een aantal jaar kunnen beleggen in een product dat geleidelijk aan toch een hoger rendement haalt.

Nog andere alternatieven

Er bestaat uiteraard ook de mogelijkheid om een volledig ander alternatief te zoeken. Heel wat mensen opteren ervoor om met het spaargeld de hypotheeklening af te lossen. De hypotheekrentes staan immers bij een lage rente heel laag en eventueel kan de rentevoet van de lening herzien worden tegen gunstigere voorwaarden. Een andere mogelijkheid is om met het spaargeld je huis te renoveren of enkele klusjes op te knappen waarvoor je nooit tijd en/of geld had. Ook kan je ervoor opteren om te investeren in zonnepanelen. Op lange termijn win je de investering van de aanschaf van zonnepanelen terug. Kortom, er zijn heel wat initiatieven mogelijk om het nulrendement op een spaarboekje te compenseren met een waardig alternatief.

Lees verder

• Financieel advies: Advies over lenen, sparen, beleggen en pensioensparen (special)