Geld lenen: welke leningsvormen zijn er?

Er zijn zo veel verschillende soorten leningen die u kunt afsluiten maar wat is nu het verschil tussen deze leingen, welke voor- en nadelen zitten eraan verbonden en voor wie zijn deze leningen bedoeld? De meest voorkomende en bekendste leningen op een rij.

Leningsvormen

• Doorlopend krediet
• Persoonlijke lening
• Krediet op betaalrekening (rood staan)
• Effecten krediet
• Hypotheek
• Overbruggingskrediet
• Creditcard
• Postorderkrediet
• Klantenkaart

Doorlopend krediet

Het geleende bedrag wordt in termijnen afgelost, mogelijk is om, de al afgeloste bedragen weer opnieuw op te nemen als dit nodig is. Samen met de geldverstrekker wordt een maximaal bedrag afgesproken die u kunt lenen, het kredietlimiet ofwel kredietruimte. Het maximaal te lenen bedrag hoeft niet opgenomen te worden, minder mag ook.

Voor- en nadelen:

• De looptijd is variabel omdat er steeds weer opnieuw geld kan worden opgenomen of afgelost.
• Variabele rente volgens de geldmarkt schommelingen
• Vervroegd of extra aflossen is mogelijk zonder boete
• Alleen rente betalen over het opgenomen bedrag
• Relatief lage rente (1- 2% per maand)

Voor wie is het handig?

Om een potje met geld achter de hand te hebben voor onvoorziene uitgaven zoals een kapotte wasmachine of televisie.
Als niet precies duidelijk is hoeveel geld nodig is zoals bij de aanleg van een tuin of verbouwing.

Persoonlijke lening

Het geleende afgesproken bedrag wordt in maandelijkse termijnen afgelost. De afgeloste bedragen kunnen niet opnieuw worden opgenomen. Bij deze leningsvorm staat alles vast, de rente, looptijd en het maandelijkse aflossingsbedrag. Hierdoor weet je als kredietnemer precies waar je aan toe bent. Het te lenen bedrag wordt in één keer opgenomen.

Voor- en nadelen:

• Vaste rente
• Vaste looptijd
• Vast termijnbedrag
• Relatief lage rente (wel iets hoger dan bij een doorlopend krediet)
• Weinig flexibiliteit, er moet een nieuwe lening afgesloten worden als er weer geleend moet worden

Voor wie is het handig?

Als duidelijk is hoeveel geld er nodig is, bijvoorbeeld bij de koop van een auto of boot.

Krediet op betaalrekening (rood staan)

Door met de bank een bedrag af te spreken dat je rood mag staan voorkom je dat je opeens in de winkel niet meer kan pinnen bij de kassa. Hoe hoog dit bedrag is kun je zelf bepalen, dit kan variëren van bijvoorbeeld €1000,- tot €50.000,-.

Voor- en nadelen:

• Geld pinnen met eigen bankpas, geen extra rekening
• Rente wordt alleen betaald over het bedrag dat u rood staat
• Hoe hoger het afgesproken krediet, hoe minder rente u betaald
• Zelf bepalen hoe lang u rood staat, bijvoorbeeld tot het salaris weer binnenbomt en daardoor weer een positief saldo op de rekening krijgt
• Als er geen afspraak met de bank is gemaakt is de rente die u betaald voor rood staan veel hoger
• Werkt precies zoals een gewone betaalrekening, dus overschrijven, pinnen en betalen tot het afgesproken limiet

Voor wie is het handig?

Iedereen die zo nu en dan wel eens krap bij kas zit maar die wel regelmatig voldoende saldo gestort krijgt op de betaalrekening.

Effecten krediet

Als u aandelen heeft kunt u deze als onderpand gebruiken om aan extra geld te komen zodat eventueel nieuwe aandelen gekocht kunnen worden.

Voor- en nadelen:

• Hefboomwerking: a;s de waarde van de aandelen stijgen kunt u met het geld dat u heeft geleend winst maken
• Lage rente
• Afhankelijk van de koersen, u kunt ook verlies maken en daardoor aandelen moeten verkopen of geld betalen.

Voor wie is het handig?

Bij de aankoop van nieuwe aandelen.
Een tijdelijk financieel tekort oplossen.

Hypotheek

Bij de aankoop van een huis kun je hiervoor geld lenen door een hypotheek af te sluiten. Vooraf wordt besproken hoeveel geld er geleend kan worden afhankelijk van het salaris en de waarde van het huis (onderpand). Iedere maand wordt rente en eventueel aflossing betaald, dit verschilt per hypotheekvorm. De looptijd van de hypotheek is meestal 20 tot 30 jaar.

Voor- en nadelen:

• Lage rente
• Als de hypotheek voor de 1e eigen woning gebruikt wordt is de rente belastingaftrekbaar
• Meestal maximaal 10% van het geleende bedrag boetevrij aflossen
• U moet naar de notaris om de hypotheekakte te ondertekenen, deze rekent vaak een flink bedrag

Voor wie is het handig?

Voor particulieren en bedrijven die de aankoop van bijvoorbeeld een huis, grond, appartement of grote boot willen financieren.

Overbruggingskrediet

Bij de aankoop van een nieuw huis en de verkoop van het oude kun je in een financieel gat vallen, het oude huis moet eerst nog verkocht worden voordat geld beschikbaar is en er niet meer voor het oude huis betaald hoeft te worden. Om deze tijd te overbruggen kan een overbruggingskrediet de oplossing zijn.

Voor- en nadelen:

• Tijdelijk krediet
• Alleen rente betalen, geen aflossing
• Aflossing gebeurt wanneer de oude woning is verkocht
• Maximale looptijd meestal een jaar, kan soms worden opgerekt naar 2 jaar
• Meestal bij dezelfde hypotheekverstrekker als de huidige hypotheek
• Hoogte van het overbruggingskrediet is meestal de overwaarde van de oude woning

Voor wie is het handig?

Bij de aankoop van een nieuw huis als het oude huis nog niet verkocht is.

Creditcard

Een creditcard is een soort bankpas waarmee je tot een bepaald afgesproken bedrag kan betalen. Dit bedrag kan variëren van bijvoorbeeld €500,- tot onbeperkt per maand. Het verschil met een gewone bankpas is dat met een creditcard pas aan het eind van de maand alle betalingen afgeschreven worden. Ook wordt betaling met een creditcard op meer plaatsen in het buitenland geaccepteerd.

Voor- en nadelen:

• Jaarlijkse bijdrage voor gebruik van de creditcard
• Aankopen zijn meestal verzekerd tegen diefstal voor een bepaalde tijd
• Wereldwijd geaccepteerd
• Betalen op internetwinkels mogelijk
• Aan het eind van de maand betalen
• Kans op fraude
• Soms transactiekosten

Voor wie is het handig?

Mensen die vaak naar het buitenland gaan.
Voor aankopen op het internet.

Postorderkrediet

Als je bij een postorderbedrijf iets koopt kun je dit vaak op afbetaling (in termijnen) terugbetalen.

Voor- en nadelen:

• Hoge rente, vaak maximale van wat wettelijk gevraagd mag worden (rond 20%)
• Ook bij lage bedragen is koop op afbetaling mogelijk

Voor wie is het handig?

Als je iets bij een postorderbedrijf wilt bestellen maar het bedrag niet in één keer kunt betalen.

Klantenkaart

Te vergelijken met een creditcard. Bij het bedrijf waar de klantenkaart vandaan kwam kunt u aankopen doen zonder deze meteen te betalen. De rekening volgt later, vaak het einde van de maand.

Voor- en nadelen:

• Hoge rente
• Achteraf betalen, in termijnen is mogelijk
• De kaart zelf is meestal gratis
• Vaak kun je profiteren van korting of aanbiedingen
• Beperkt tot de winkel(keten) waar de kaart vandaan komt
• Kredietlimiet

Voor wie is het handig?

Wanneer u regelmatig aankopen doet bij een winkel of bedrijf.