Een Belgische hypothecaire lening vervroegd aflossen

Heel wat Belgen sluiten een hypothecaire lening af om een eigen huis of appartement te kunnen kopen of bouwen. Wat als je vroegtijdig een deel van je hypothecaire lening wil afbetalen, of als je ineens het hele bedrag wil terugbetalen?

Wat is een hypothecaire lening?

Een hypothecair krediet is een lening die wordt afgesloten om een woning of bouwgrond aan te kopen. Aangezien het meestal om een groot bedrag gaat, zal de financiële instelling bij wie u geld leent een waarborg willen voor het geval u de maandelijkse aflossingen niet zou betalen. Bij een hypothecair krediet dient de woning die u bouwt of aankoopt als bankwaarborg. Dit wil zeggen dat de bank het recht verwerft om uw woning openbaar te verkopen als u de lening niet correct afbetaalt.

Vervroegd terugbetalen

Een hypothecaire lening wordt meestal afgesloten voor een lange termijn van 20, 25 of misschien wel 30 jaar. Gedurende al deze jaren moet u maandelijks een deel van het geleende kapitaal terugbetalen, aangevuld met interesten. Dit is natuurlijk een hele opgave en het verbindt je gedurende al deze jaren aan de bank waarbij je leende. In deze periode is het echter mogelijk dat je persoonlijke situatie verandert, waarbij ook je financiële situatie grondig gewijzigd kan worden. Het is bijvoorbeeld mogelijk dat je de woning al wil of moet verkopen nog voor de lening volledig is afbetaald, maar het kan ook zijn dat je een fikse financiële meevaller krijgt.

Een vervroegde terugbetaling van je hypothecaire lening is bij alle financiële instellingen mogelijk. De meeste kredieten voorzien ook dat je altijd een deel van het kapitaal in één keer kan terugbetalen, en dit minstens eenmaal per jaar. Wil je meer dan 10% van het saldo terugbetalen, dan kan je dit bij de meeste banken ten allen tijde doen!

Interessant?

Een vervroegde terugbetaling of herfinanciering is echter niet altijd zo interessant. Men neemt aan dat een vervroegde aflossing enkel interessant is als er een verschil in rentevoet van minstens 1% is en als je nog een aanzienlijk aantal jaren moet afbetalen.

Kosten

Aan een vervroegde terugbetaling zijn helaas ook kosten verbonden. Deze kosten worden gegroepeerd onder de naam "wederbeleggingsvergoeding". Bij een volledige terugbetaling is de wederbeleggingsvergoeding meestal gelijk aan de interesten die je in 3 maand verschuldigd zou zijn op het nog resterende saldo. Bij een gedeeltelijke terugbetaling wordt de wederbeleggingsvergoeding op dezelfde manier berekend, maar ditmaal op basis van het kapitaal dat je terugbetaalt. Naast deze wederbeleggingsvergoeding worden bij de meeste banken ook dossierkosten aangerekend.

Cijfervoorbeeld

Dit klinkt allemaal best ingewikkeld, daarom geven we een cijfervoorbeeld:
Jan heeft een hypothecaire lening waarvan het openstaande saldo nog € 100.000 bedraagt. De rentevoet bedraagt € 4%
Als Jan het volledige saldo wil terugbetalen, zal hij volgende wederbeleggingsvergoeding verschuldigd zijn:

€ 100.000 x 4% = € 4000 jaarlijkse interest.
Interest over 3 maanden = € 1000 (4000/4)
De wederbeleggingsvergoeding zal dus € 1000 bedragen, vermeerderd met eventuele dossierkosten.

Als Jan beslist om slechts een deel van het kapitaal vervroegd af te lossen, bijvoorbeeld € 25.000, zal hij volgende vergoeding moeten betalen:

€ 25.000 x 4% = € 1000 jaarlijkse interest
Interest over 3 maanden = € 250 (1000/4)
Hier zal de wederbeleggingsvergoeding € 250 bedragen, vermeerderd met eventuele dossierkosten.