Maximale lening berekenen: Hoeveel kan ik nog lenen?

Wanneer je een lening overweegt of al leningen hebt en wilt bijlenen, is het verstandig om na te denken over hoeveel je maximaal kunt lenen zonder dat het onverantwoord wordt. Een gedegen geldverstrekker houdt rekening met jouw persoonlijke situatie om de maximale lening te bepalen . En zelf kun je dat ook beter doen als je wilt voorkomen dat deze nieuwe lening een nachtmerrie wordt. Maar hoe wordt nou eigenlijk bepaald hoeveel je maximaal kunt lenen? Hoe bereken je dat nou? Een bank of kredietverstrekker neemt een risico door jou geld te lenen. Er bestaat namelijk altijd een kans dat je op een gegeven moment niet in staat blijkt aan je maandelijkse verplichtingen of je lening uiteindelijk niet kunt inlossen. Het risico dat de geldverstrekker loopt met de lening, zul je terugzien in de condities van de lening. Hoe meer risico voor de verstrekker, hoe ongunstiger de condities van de lening. En omgekeerd: Ben jij relatief weinig "risicovol" dan heb je kans dat de condities van de lening gunstiger zullen zijn. Maar welke factoren bepalen nou precies hoeveel jij maximaal kunt lenen?

Waar wordt naar gekeken om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen?

Inkomen

Gevraagd zal worden naar jouw bruto jaarinkomen. Vaste, terugkerende vergoedingen zoals een dertiende maand of vakantietoeslag tellen mee maar een eenmalige bonus mag weer niet worden meegeteld. Ook zal er worden bekeken hoe realistisch het is dat jij dit inkomen in de toekomst blijft ontvangen: Wanneer je voor een bedrijf werkt dat in verband met een reorganisatie mensen zal moeten laten gaan, is het misschien niet verstandig om dit inkomen als basis te nemen voor de lening.

Inkomen van de partner

Wanneer je gemeenschappelijk met je partner een lening aangaat, kan ook het inkomen van jouw partner worden meegenomen in de berekeningen. Houd er in dit geval wel rekening mee dat ook eventuele bestaande schulden van de partner worden meegenomen. Het is dus niet altijd gunstig om de lening samen aan te gaan en soms kun je er beter voor kiezen om een lening slechts op één inkomen te financieren.

Carriereontwikkeling en vooruitzichten

Op basis van je huidige leeftijd, werkervaring en groeipotentieel kan er rekening worden gehouden met een eventuele stijging van je inkomen in de toekomst. Niet elke geldverstrekker zal deze onzekerheid willen inbouwen maar veel kredietverstrekkers kijken wel naar jouw specifieke werkomstandigheden en de vooruitzichten daarin.

Bestaande schulden en verplichtingen

Heel belangrijk is het of en hoeveel bestaande schulden en verplichtingen je al hebt. Heb je nog meer leningen? Heb je een hypotheek? Ook limieten op je bankrekening, creditcards en zelfs winkelpassen met een kredietfaciliteit worden meegenomen in de berekening. Wanneer je eerder getrouwd bent geweest zal ook alimentatie moeten worden betaald en ook daar wordt rekening mee gehouden.

Houding ten opzichte van schuld (BKR registratie)

Er wordt standaard BKR getoetst bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel. Zo wordt er gekeken welke leningen er precies bestaan en hoe je aflossingsgedrag de afgelopen jaren is geweest. Heb je achterstanden gehad met betalen of heb je heel veel credit cards nodig gehad om het ene gat met het andere te dichten? In je BKR notering staat alles opgeslagen en de geldverstrekker zal er rekening mee houden bij de verstrekking van de lening.

Actuele rentestand en economisch klimaat

De markt en situatie in de economie bepalen hoeveel risico een kredietverstrekker loopt met leningen. Dat zul je automatisch terugzien in de rentestand maar ook in hoe voorzichtig een financiële instelling is met geld lenen.

Hoe wordt er nu berekend hoeveel jij mag lenen?

Wat een geldverstrekker zal doen is kijken naar hoeveel inkomen je iedere maand binnenkrijgt. Wanneer je de lening samen met je partner afsluit wordt zijn of haar inkomen hierbij opgeteld. Dan zal er een bedrag worden afgetrokken voor vaste lasten, boodschappen en andere maandelijkse uitgaven voor levensonderhoud. Hiervoor wordt meestal een schatting gedaan die oploopt naarmate je een hoger inkomen hebt.

Van wat je dan nog overhoudt zullen je bestaande maandelijkse schulden en verplichtingen moeten worden afgetrokken Bij een gemeenschappelijke lening worden ook de schulden van je partner in mindering gebracht op het besteedbare inkomen.

Je houdt nu een bepaald bedrag over dat je kunt gebruiken om maandelijks rente te betalen over een lening of om een lening mee af te lossen. Afhankelijk van de looptijd kan er nu een maximaal leenbedrag worden berekend. Wanneer jij bijvoorbeeld 300 EUR in de maand overhoudt en je wilt 10.000 EUR lenen, dan weet je al zeker dat je minimaal drie jaar nodig zal hebben om deze lening terug te betalen.