Hoe kom ik van een dure lening af: oversluiten verstandig?

U hebt al jaren een lening, maar de rente die u moet betalen is fors hoger dan wat de actuele rente op dergelijke lening is. Eigenlijk wilt u van de dure lening af en de lening inruilen voor een goedkoper alternatief bij een andere bank. Een lening oversluiten kan dan een goed alternatief zijn, maar toch is oversluiten niet in alle gevallen verstandig. Dat komt door de boete die u misschien moet betalen, maar ook door de overlijdensrisicoverzekering. In tijden van een actuele lage rente is geleidelijk oversluiten misschien wel een goedkope oplossing.

Dure lening vervangen door goedkope lening

• Rente op leningen is laag
• Van dure lening af via oversluiten
• Overlijdensrisicoverzekering ABN AMRO
• Overlijdensrisicoverzekering betekent een opslag op de rente
• Is oversluiten verstandig?
• Hypotheek oversluiten
• Geleidelijk en gespreid oversluiten van een hypotheek, elk jaar een deel
• Conclusie lening of hypotheek oversluiten

Rente op leningen is laag

Niemand zal het ontgaan zijn: de rente op leningen en vooral op hypotheken kan relatief laag zijn. Wie een lening met een lange rentevaste periode heeft, kan dus een lening hebben met een fors hogere rente dan de actuele marktrente. Wie de leningen op het internet vergelijkt, vindt al snel een alternatieve lening die goedkoper lijkt te zijn. Maar is die lening ook echt goedkoper of lijkt dat in eerste instantie alleen maar zo?

Van dure lening af via oversluiten

Een persoonlijke lening of een doorlopend krediet kan in veel gevallen boetevrij worden overgesloten bij een andere aanbieder. Als u alleen naar de rente kijkt, kan zo snel een keuze worden gemaakt, waardoor u maandelijks minder hoeft te betalen dan bij uw huidige bank. En toch past hierbij een waarschuwing. Een persoonlijke lening of doorlopend krediet heeft niet bij elke bank of geldverstrekker dezelfde voorwaarden. Misschien passen de nieuwe voorwaarden slecht bij u, bijvoorbeeld omdat de oude lening inclusief overlijdensrisicoverzekering was, en de nieuwe niet.

Overlijdensrisicoverzekering ABN AMRO

Neem nu een persoonlijke lening of een doorlopend krediet van enkele grootbanken zoals ABN AMRO, ING of de Rabobank. De rente op deze lening zal vaak hoger zijn dan de laagste rente op leningen in de markt. Maar de leningen van deze grootbanken is wel inclusief overlijdensrisicoverzekering. Bent u of uw partner al wat ouder, dan kunt u natuurlijk oversluiten en kiezen voor de laagste rente, maar dan kan het zijn dat uw partner met een grote schuld blijft zitten als u komt te overlijden. Heeft u een persoonlijke lening of doorlopend krediet bij ABN AMRO dan geldt bij overlijden:

• Staat de lening op twee namen en komt u te overlijden, dan hoeft de partner de lening niet terug te betalen.
• Voorwaarden zijn dat u het doorlopend krediet langer dan zes maanden voor het moment van overlijden hebt afgesloten en u maandelijks altijd netjes op tijd hebt betaald (geen achterstanden dus). Bij een persoonlijke lening geldt een termijn van twaalf maanden voor het moment van overlijden.

Als het bedrag van de lening hoog is en niet meer hoeft te worden betaald, scheelt dat de nabestaanden een heel stuk. De vraag is echter of u dat ook een hogere rente waarde is in de periode die hieraan vooraf gaat.

Overlijdensrisicoverzekering betekent een opslag op de rente

De grootbanken vragen voor de overlijdensrisicoverzekering die in de lening zit verwerkt een extra premie die tot uitdrukking komt in een hogere rente, er is een opslag. Maar die opslag betekent wel dat u bij een overlijden de partner en kinderen kunt vrijwaren van het terugbetalen van het krediet. Wie dus alleen de kale rente vergelijkt op het internet en voor de laagte rente kiest, zal niet een lening met risicoverzekering afsluiten. Dat neemt overigens niet weg dat goed vergelijken loont, en er wellicht wel een andere aanbieder te vinden is die u een concurrerend bod kan doen inclusief overlijdensrisicoverzekering.

Is oversluiten verstandig?

Oversluiten kan zeker verstandig zijn, maar dan kunt u beter naar meer kijken dan de rentestand alleen. Hebt u ook nog een koophuis (en de bank dus meer zekerheid), dan kan soms een extra korting op de lening worden bedongen. Ook een overleg met de eigen bank voordat u overstapt naar een andere, kan dus verstandig zijn.

Hypotheek oversluiten

Bij hypotheken is oversluiten van de hypotheek niet altijd boetevrij mogelijk. In sommige situaties wel, bijvoorbeeld op het einde van de rentevaste periode of voor een deel (10 à 20% per jaar). Bovendien wordt niet elke hypotheek met overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Ook hier is het dus verstandig om goed naar de voorwaarden van de bank te kijken en niet alleen de rentestand te vergelijken. Oversluiten dus u dus het beste in overleg en na inwinnen van advies.

Geleidelijk en gespreid oversluiten van een hypotheek, elk jaar een deel

Banken zijn er niet blij mee, maar u zou ervoor kunnen kiezen om bijvoorbeeld 10% van uw hypotheek boetevrij af te lossen en voor die 10% tegen een veel lagere rente elders een lening af te sluiten. U hebt dan geen boete en de lening wordt zo steeds goedkoper gefinancierd. Als u het geld van de nieuwe lening gebruikt voor uw woning is ook die rente fiscaal aftrekbaar.

Conclusie lening of hypotheek oversluiten

Een lage actuele rente zorgt ervoor dat oversluiten van lening of hypotheek vaak een slimme en goedkope handeling is. Waar u wel aan moet denken is dat er bij oversluiten sprake kan zijn van extra kosten, denk aan een hypotheekadvies en notariskosten. Maar dan nog. Iets voor u?