InfoNu.nl > Financieel > Lenen > Kopen op krediet. Slim of niet?

Kopen op krediet. Slim of niet?

Kopen op krediet. Slim of niet? Veel mensen kopen spullen bij postorderbedrijven, zoals Wehkamp, Neckerman en Otto. Hierbij wordt de keuze geboden om direct te betalen, maar betalen in termijnen is vaak ook mogelijk. Makkelijk en snel geregeld, maar is dat eigenlijk wel zo slim? Wat betaal je eigenlijk extra als je kiest voor betaling in termijnen? Hoe werkt dat eigenlijk en kan dit niet wat goedkoper?

Betaling in termijnen

Een betaling in termijnen wordt vaak aangeboden alsof je een gunst verleend wordt. Zo van: je hoeft niet direct alles te betalen, hoor. Je mag het bedrag best in termijnen betalen. Lekker makkelijk. Door de manier waarop de termijnbetaling gepresenteerd wordt, zullen sommige klanten wellicht denken dat het niets extra kost. Maar niets is minder waar. Betaling in termijnen kost je geld en niet zo weinig ook!

Misverstand 1:
“Bij een betaling in termijnen wordt het aankoopbedrag gedeeld door het aantal termijnen. De uitkomst is de verschuldigde maandtermijn”. Voorbeeld: Je koopt een bankstel van € 2.400 en betaalt dit bedrag in 48 termijnen terug. In dit rekenvoorbeeld zou je dus 48 maanden lang € 50 per maand betalen, namelijk: € 2.400 gedeeld door 48 maanden. Zo werkt het dus niet. Je moet namelijk niet alleen het geleende bedrag terug betalen, maar je betaalt ook rente. In werkelijkheid zou je in dit voorbeeld waarschijnlijk € 65 per maand betalen (op basis van 14% rente).

Rente

Indien je kiest voor een betaling in termijnen, moet je rente betalen. Het aangeboden 'betaalgemak' is dus eigenlijk niets anders dan een lening. Het rentepercentage dat men jou in rekening brengt, kan per aanbieder verschillen. In de meeste gevallen gaat het echter om een flink percentage. Gelukkig heeft de wet wel grenzen gesteld aan de hoogte van dit rentepercentage. Wettelijk mag de rente namelijk niet hoger zijn dan 12% plus de wettelijke rente. Voor 2018 bedraagt de wettelijke rente 2%. Dit betekent dat men niet meer dan 14% rente in rekening mag brengen. In veel gevallen zullen de bedrijven uitgaan van deze maximale rente.

Misverstand 2:
“Bij een betaling in termijnen wordt het aankoopbedrag verhoogd met een rentepercentage. Vervolgens wordt de uitkomst gedeeld door het aantal termijnen”. Voorbeeld: Je koopt een koelkast van € 1.000 en betaalt dit bedrag in 48 termijnen terug. Het aankoopbedrag (€ 1.000) wordt eerst verhoogd met de rente (14%). Hierna wordt de uitkomst (€ 1.140) gedeeld door het aantal termijn (48). In dit voorbeeld zou je dan € 23,75 per maand gaan betalen. Deze methode klopt alleen indien de lening niet langer loopt dan een jaar. Het genoemde percentage is immers de rente die je per jaar betaalt. Loopt de lening langer dan een jaar? Dan betaal je ook meer rente. De werkelijke maandtermijn in de voorbeeld zou € 27,00 zijn (bij 14% rente).

Kan het ook anders?

Wil je iets kopen en zo min mogelijk geld uitgeven? Het beste is dan: eerst sparen, daarna kopen. Het klinkt misschien ouderwets, maar lenen kost altijd geld. Als je niet hoeft te lenen, ben je altijd het goedkoopste uit. Maar stel nu dat je toch wilt kopen en het aankoopbedrag niet ineens wil of kan betalen? De duurste optie is meestal om het op afbetaling te kopen bij de aanbieder. Veel aanbieders vragen namelijk de maximale rente. De één na duurste optie is rood gaan staan op een betaalrekening. Dit levert echter niet erg veel voordeel op, omdat de banken voor 'rood staan' ook een forse rente vragen. Hiernaast is er dan ook geen sprake van een automatische aflossing van de lening. Hierdoor loop je het risico dat je onnodig lang rood staat waardoor je uiteindelijk nóg meer rente betaalt. Tenslotte zou je ergens anders een lening kunnen afsluiten waarmee je het gewenste artikel kunt kopen. Als je toch wilt lenen, is dat vaak de voordeligste (minst dure) oplossing.

Voorbeeld van verschillende leenvormen

Stel dat je iets koopt voor € 2.500. Je wilt het bedrag in vijf jaar terugbetalen. In onderstaande tabel kan je zien hoeveel je per maand betaalt en hoeveel het artikel jou uiteindelijk heeft gekost (met rente).

Hoe ga je betalen?Welk rentepercentage?Wat kost het per maand?Totale kosten
Met spaargeldn.v.t.n.v.t.€ 2.500
In termijnen via aanbieder14%€ 57,00€ 3.420
Via “rood staan”12%€ 55,00€ 3.300
Persoonlijke lening8%€ 50,00€ 3.000
© 2015 - 2019 Boei, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Kopen op afbetalingKopen op afbetalingJe hebt even geen geld, maar wilt toch die mooie televisie of nieuwe computer kopen. Dus koop je het op afbetaling. Een…
Geld lenen bij WehkampGeld lenen bij WehkampHet is sinds een aantal jaren mogelijk om geld te lenen via Wehkamp.nl. Het bedrijf Wehkamp biedt deze mogelijkheid aan…
Geld lenen bij OttoGeld lenen bij OttoHet is sinds een aantal jaren mogelijk om geld te lenen bij het postorderbedrijf Otto. Het bedrijf biedt deze mogelijkhe…
De Ambtenarenlening, goedkoop geld lenenDe Ambtenarenlening, goedkoop geld lenenEen ambtenarenlening afsluiten kan als je (semi-) ambtenaar bent of je partner dat is. Je kunt goedkoper geld lenen als…
Koop op afbetaling. Wie, wat, waar?Koop op afbetaling. Wie, wat, waar?Koop op afbetaling komt veel voor. Er zitten voor en nadelen aan. Als u een nieuwe laptop, een nieuwe auto of een wasmac…
Bronnen en referenties
  • http://www.berekenhet.nl/lenen-en-krediet/maandbedrag-aflossen-lening.html, bezocht op 30-04-2015
  • http://www.wehkamp.nl/specials/balansrekening-hoe-werk-het, bezocht op 30-04-2015
  • https://www.rabobank.nl/particulieren/geld-lenen, bezocht op 30-04-2015
  • http://www.afm.nl/nl/consumenten/producten/lening/soorten/postorderkrediet.aspx, bezocht op 30-04-2015

Reageer op het artikel "Kopen op krediet. Slim of niet?"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Boei
Laatste update: 10-09-2018
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Lenen
Bronnen en referenties: 4
Schrijf mee!