Looptijd in termen van krediet

De termijn gedurende welke een kredietnemer een geleend bedrag plus kosten van een lening kan/moet terugbetalen wordt de looptijd genoemd. De looptijd van krediet start op de datum van uitbetaling van het overeengekomen geldbedrag door de geldschieter. De looptijd is doorgaans afhankelijk van het beoogd gebruik respectievelijk de veronderstelde gebruiksduur van het te financieren object, de overeengekomen kredietsom en het aantal aflossingstermijnen. Er wordt onderscheid gemaakt tussen korte, middellange en lange financiering.

Looptijd bij kortlopende financiering

Een kortlopende lening kan helpen om een kortdurende financieel krappe periode door te komen. Men kan daarbij denken aan een periode van een paar maanden tot een jaar. Er is in dit verband trouwens ook een aantal alternatieven denkbaar voor de traditionele lening van de bank:

• een voorschot op het salaris door de werkgever;
• een onderhandse lening door familie of vrienden;
• gebruik maken van de debetfaciliteit op de salarisrekening (rood staan).

Rood staan als mogelijk alternatief

Voor rood staan op een rekening rekent een bank doorgaans een aanzienlijk hogere rente dan de rente voor een lening. Sommige banken brengen ook hogere beheerskosten in rekening bij een rekening-courantkrediet.

Financiering op middellange termijn

Een (persoonlijke) lening met langere looptijd stelt consumenten in staat om gebruiksgoederen met een langere levensduur aan te schaffen. Bij auto's bijvoorbeeld wordt doorgaans een gebruiksduur van vijf jaar aangehouden, bij meubelen is een gebruiksduur van tien jaar gangbaar. Gebruiksgoederen verliezen met het verstrijken van de tijd geleidelijk aan waarde.

Huurkoop en postorderkrediet

Naast bankkrediet behoren ook huurkoop en postorderkrediet tot financiering op middellange termijn. Bij huurkoop gaat het om aankoop met eigendomsvoorbehoud van de verkoper. Dat wil zeggen dat de goederen worden geleverd, maar dat men pas na betaling van alle termijnen (koopprijs en de kosten van de lening) eigenaar van de goederen wordt. Ook thuis-winkelen is trouwens gebaseerd op een (schriftelijke) kredietovereenkomst. Ook hierbij moet door de aanbieder worden voldaan aan de wettelijke verplichtingen voor consumentenkrediet. Ook postorderbedrijven dienen dus de kredietwaardigheid van kredietnemers vooraf te controleren.

Financiering op lange termijn

Leningen voor aankoop, bouw of onderhoud en herstel van onroerend goed (bijvoorbeeld een huis, appartement of een stuk grond) worden in de regel afgesloten met een langere looptijd. Ze zijn ook bekend onder de benaming hypotheekschulden. Het geleende bedrag is doorgaans veel hoger dan bij consumptieve leningen op middellange termijn, maar de aankopen vertegenwoordigen dan ook een blijvende waarde. De financiering kan ook met meerdere leningen worden afgedekt.

Het bouwdepot

Een speciale kredietvorm is in dit verband het bouwdepot: het kapitaal is in dat geval voor een overeengekomen periode beschikbaar, afhankelijk van het stadium van de bouw. Doorgaans zijn daar extra kosten bij van toepassing.

Looptijd bij Doorlopend Krediet

In een beschrijving over looptijden bij krediet, neemt het Doorlopend Krediet, een kredietvorm ontstaan in de jaren zeventig van de vorige eeuw, een bijzonder plek in. Er is daarbij sprake van een revolverend krediet: de kredietnemer kan binnen een doorgaans permanente kredietlooptijd geheel of gedeeltelijk over een overeengekomen kredietbedrag vrij beschikken. De kredietlooptijd hangt grotendeels af van de financiële middelen van de kredietnemer. Hoe korter de looptijd, hoe minder de totale belasting.

De juiste looptijd kiezen

Bij veel banken is de rente op leningen looptijd-afhankelijk. Dat betekent dat met de duur van de terugbetaling ook de rente verhoogt. Kies daarom bij voorkeur een krediet met korte looptijd. Daarmee kan men in de regel de rente van de kredietovereenkomst in gunstige zin beïnvloeden.