Verdienen aan je studieschuld

Hoge schuld kan een mens flink in de problemen brengen. Met aflossing kan je dat tegengaan. Maar bij studieschuld daarentegen kan je eraan verdienen door niet af te lossen.

Goedkoop lenen bij de staat

Als student kan je goedkoop geld lenen bij de staat. De rente is relatief laag en je krijgt 15 jaar de gelegenheid om af te lossen. Veel studenten maken daar dankbaar gebruik van. In 2013 bedroeg de studieschuld gemiddeld 14500 euro terwijl zo’n half miljoen afgestudeerden bezig was met aflossing.

Rente en aflossing op studieschuld

De rente over studieschuld wordt jaarlijks voor een periode van 5 jaar vastgesteld door DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs, de voormalige IB-Groep). Het percentage is van toepassing voor studenten die in het betrokken jaar hun studie hebben afgerond. Voor aflossing van de totale studieschuld staat een maximale termijn van 15 jaar terwijl er een minimale aflossingsverplichting van 45 euro per maand geldt.

Hoe verstandig is aflossen op studieschuld?

Of (extra) aflossen op studieschuld verstandig is, hangt voor een belangrijk deel af van het rentepercentage op de lening. Stel je hebt een studieschuld van €15.000 dan betaal je 15 jaar lang maandelijks €83,33 aan aflossing. En daar komt de rente dan nog eens bij. Uiteraard kan je meer aflossen, maar of dat slim is, is voor een belangrijk deel afhankelijk van het rentepercentage

Voorbeelden

• Wie zijn studie bijvoorbeeld in 2012 afrondde, had geluk. Hij betaalt slechts 0,6% rente over de schuld. Dat is aanzienlijk minder dan banken aan rente rekenen: voor kredieten met een looptijd van 15 jaar is een percentage van 9% niet ongebruikelijk;
• Wie daarentegen al in 2008 is afgestudeerd, had pech en was 5 jaar lang 3,58% rente verschuldigd. Vanaf 2013 gold weliswaar ook voor hen een lager rentepercentage, maar gedurende de eerste jaren na hun studie nam de rente over de studieschuld meteen een flinke hap uit hun beschikbaar budget.

De rekensom in bovenstaande voorbeelden is snel gemaakt: wie maar 0,6% rente over zijn schuld betaalt, kan zijn geld beter tegen pakweg 2% op een spaarrekening plaatsen dan het op zijn studieschuld af te lossen.

Verdienen aan je studieschuld

Geld verdienen aan je studieschuld, het hoort zich onwerkelijk aan, maar het kán als gevolg van de lage rente die DUO in rekening brengt. Weliswaar zijn de spaarrentes in de voorbije jaren gestaag gedaald, maar na enig zoekwerk kan je als spaarder toch al gauw 2% van je spaargeld maken, bijna 1,5% meer dan je bij DUO verschuldigd bent.

De studieschuld van 15.000 euro uit ons voorbeeld, zou op een spaarrekening bij de bank dus goed zijn voor een rente-opbrengst per jaar van 300 euro terwijl aan DUO slechts een bedrag van 90 aan rente verschuldigd is, een douceurtje van 210 euro derhalve.

Geld verdienen tijdens je studie

Je geld op een spaarrekening zetten in plaats van het versneld af te lossen op je studieschuld, is dus zo gek nog niet. Sterker nog, studenten lenen al tijdens hun studieperiode bewust meer dan voor hun studie nodig is, om er op die manier geld mee te verdienen via sparen of beleggen.

Studiefinanciering aanwenden voor hypotheek

In juni 2014 uitten een aantal partijen in de Tweede Kamer hun bezorgdheid over het feit dat studenten hun studielening theoretisch kunnen aanwenden om een eigen huis te financieren. Dat zou hen vele duizenden euro’s voordeel kunnen bieden.

In het nieuwe stelsel van studiefinanciering kunnen studenten er langer over doen om hun studieschuld terug te betalen. Dat opent de mogelijkheid om een studielening voor het maximale bedrag aan te gaan en dat in te zetten bij de aankoop van een woning. Een dergelijke constructie is uitermate lucratief omdat de rente op een studieleningen beduidend lager is dan de rente voor hypotheken.

Als studenten veel van deze mogelijkheid gebruik zouden maken, bestaat er een groter risico dat gelden niet worden terugbetaald. Omdat de staat garant staat voor verstrekte studievoorschotten, zal de belastingbetaler er in die gevallen voor opdraaien.