Hoe kom ik van mijn aflossingsvrije hypotheek af

Veel huiseigenaren die in het verleden een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten, hebben hier achteraf spijt van. Gedurende de looptijd kan er extra afbetaald worden of kan er vermogen opgebouwd om de schuld op de einddatum mee af te betalen. In het verleden zijn er veel beleggingshypotheken afgesloten in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Deze combinatie is gesloten vanuit de gedachte dat met de beleggingsopbrengst uit de gekoppelde beleggingspolis ook de aflossingsvrije hypotheek afbetaald kon worden. In deze constructie is er te weinig rekening gehouden met het sterk dalen van de keurskoersen. Het voordeel van deze hypotheekconstructie zijn de lage maandelijkse lasten.

Kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek

De maandlasten voor deze hypotheekvorm bestaan uitsluitend uit te betalen hypotheekrente. Er wordt geen kapitaal opgebouwd om de lening in de toekomst mee af te betalen. Ook het overlijdensrisico is in dit geval niet afgedekt. Deze hypotheekvorm zorgt voor maximaal fiscaal voordeel gedurende de looptijd.

Aflossing wordt doorgeschoven naar de toekomst

De hypotheekaflossing zal uiteindelijk toch moeten plaatsvinden. De huiseigenaar heeft gedurende een periode van dertig jaar recht op aftrek van de hypotheekrente. Een aflossingsvrije hypotheek zal op einddatum niet afbetaald worden. De terugbetalen zal pas plaatsvinden na verkoop van het huis, of de schuld gaat na overlijden over op de erfgenamen van de huisbezitter.

Aflossingsvrije hypotheek toch aflossen

Gedurende de looptijd hebt u de mogelijkheid om extra af te lossen of om kapitaal op te bouwen om de aflossing op einddatum mogelijk te maken. Extra aflossen heeft als voordeel dat de maandlasten lager worden. Het voordeel van kapitaal opbouwen in plaats van tussentijds aflossen, is dat het aftrekbaar deel van de hypotheek maximaal blijft.

Kapitaal opbouwen om de hypotheek mee af te lossen

Een kapitaal opbouwen kunt u doen op een reguliere spaarrekening, maar u kunt er ook voor kiezen om een speciale bankspaarrekening te openen. Het nadeel van een spaarrekening is dat het vermogen meetelt bij het bepalen van het vermogen in box drie. Kapitaal vanaf ruim twintigduizend euro per volwassene moet belasting over voldaan worden. In het geval u het vermogen opbouwt op een zogenaamde spaarrekening eigen woning (bankspaarrekening gekoppeld aan de hypotheek) telt het saldo niet meer voor de belastingheffing in box drie.

Hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm

Uw hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm is niet altijd noodzakelijk. Het verschil tussen de aflossingsvrije hypotheek en diverse andere hypotheekvormen is de waardeopbouw en de aflossing. Vaak is het handiger om tussentijds extra af te lossen vanuit een spaarrekening. Op deze manier houdt u het spaarvermogen voor de belastingheffing laag en kunt u direct profiteren van lagere maandlasten.

Extra aflossen heeft ook nadelen

U moet zich wel goed beseffen dat het extra aflossing op de hypotheekschuld ook nadelen heeft. Het geïnvesteerde bedrag kan namelijk niet meer eenvoudig uit het huis gehaald worden, ook niet als er overwaarde in het huis zit. Na verkoop van het huis moet de overwaarde namelijk weer benut worden voor het aankopen van een andere huis, de zogenaamde bijleenregeling. Daarnaast kan het voordeliger zijn om te sparen in plaats van het geld te gebruiken om extra af te lossen.