Verborgen kosten van de spaarhypotheek

Verborgen kosten van de spaarhypotheek Een spaarhypotheek heeft zeker zijn voordelen, maar er zijn ook flink wat nadelen aan verbonden. Het grootste nadeel is dat je veel minder opbouwt dan verwacht. Daarnaast zit je bij een spaarhypotheek vast aan één geldverstrekker, waardoor je niet makkelijk kan oversluiten. Een tijd geleden was de beleggingshypotheek en de daaraan gekoppelde woekerpolis in het nieuws. Veel van je geld zou niet belegd worden, maar op gaan aan diverse kosten. Dit is niet anders dan bij de spaarhypotheek. Een woekerpolis is een beleggingsverzekering gekoppeld aan een hypotheek of ander product. Het resultaat is afhankelijk van beleggingen. De woekerpolis werd zo genoemd, omdat verzekeraars te hoge kosten in rekening brachten.

Spaarhypotheek

Onderzoek wijst uit dat jouw premie aan de levensverzekering, die gekoppeld is aan de spaarhypotheek, in de eerste jaren ook niet voor de volle 100 procent op je polis terechtkomen. Oorzaak zijn wederom de kosten, zoals administratiekosten en afsluitprovisie.

Afkoopwaarde

Als je dus niet de volledige looptijd (meestal 30 jaar) van de hypotheek vol maakt, krijg je te maken met de afkoopwaarde van deze levensverzekering. Dat is je premie minus de kosten.

Hoe langer je premies hebt betaald en de rente daarover hebt ontvangen, des te kleiner de kans op verlies. Maar in de werkelijkheid betekent het voor veel mensen wel dat de afkoopwaarde lager is dan de premies die ze hebben betaald. Want hoeveel mensen blijven in die 30 jaar bij elkaar én in hetzelfde huis wonen?

Oversluiten

Als je gaat verhuizen, zul je in veel gevallen de hypotheek moeten oversluiten. Dan krijg je bij onvoldoende afkoopwaarde een hogere premie dan wat je daarvoor betaalde.

Premie

Daarnaast wordt de premie hoger, omdat je inmiddels ouder bent geworden. Hierdoor neemt je risicopremie bij je levensverzekering toe. Indien je in de tussentijd last hebt gekregen van je gezondheid of je bent iets te zwaar voor je lengte, dan word je premie nog hoger!

Een spaarhypotheek is daarom vooral geschikt voor mensen die langere tijd in één huis willen wonen. Aangezien de kosten vooral in het begin zitten, wordt het verschil tussen afkoopwaarde en ingelegde premies steeds kleiner.

Voor- en nadelen

Tot slot nog de voor- en nadelen van een spaarhypotheek.

Nadelen

  • In de eerste jaren worden er veel kosten van je premie afgehaald
  • Gebonden aan één geldverstrekker
  • Oversluiten heeft vaak negatieve gevolgen
  • Hypotheekrente is vaak 0,2% hoger
  • Slechts onder bepaalde voorwaarden is uitkering belastingvrij

Voordelen

  • Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd
  • Demping van effecten van renteveranderingen op de maandlasten
  • Zekerheid over het bedrag dat bij einddatum van de hypotheek vrijkomt
  • Bruto en netto lasten blijven constant

Aflossen

Sinds 2013 moet je verplicht aflossen op nieuwe hypotheken om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Starters kunnen daarom alleen kiezen uit de lineaire en annuïteiten hypotheek.

Mensen die al in het bezit waren van een spaarhypotheek kunnen deze hypotheek voortzetten.
© 2007 - 2021 Jour, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming is vermenigvuldiging verboden. Per 2021 gaat InfoNu verder als archief, artikelen worden nog maar beperkt geactualiseerd.
Gerelateerde artikelen
Woekerpolis & oplossingen woekerpolisAls u een woekerpolis hebt, is het van belang om tijdig actie te ondernemen. Er zijn verschillende oplossingen voor uw w…
Hypotheek oversluiten: lagere renteHypotheek oversluiten: lagere renteJe hypotheek oversluiten is een optie als je voor een lagere rente kan kiezen. Als je een nieuw renteaanbod krijgt van d…
Woekerpolis test: Heb ik een woekerpolis of niet?Wat is een woekerpolis? Is mijn koopsompolis, beleggingsverzekering of lijfrentepolis een woekerpolis of toch niet? En h…
Woekerpolis afkopenAls u de woekerpolis afkoopt, beëindigt u de verzekering en verzoekt de verzekeraar om de afkoopwaarde op uw lopende rek…

Is tweede huis in Turkije aantrekkelijkIs tweede huis in Turkije aantrekkelijkOp het eerste gezicht zijn de vakantiehuizen aan de Turkse Rivièra goedkoop en daardoor zeer aantrekkelijk. De economie…
Reactie

Drieënhuizen, 16-03-2012
Geachte heer / mevrouw, wanneer de spaarhypotheek aan het eind van looptijd tot uitkering komt, en het vrijkomend bedrag wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen, moet er dan toch belasting over betaald worden? en zo ja, valt dit dan onder de inkomstenbelasting of wordt dit bij vrijkomen direct belast. vr. groet, E.J. Drieënhuizen Reactie infoteur, 25-03-2012
U betaalt geen belasting over het spaargeld dat vrijkomt, aangezien u het gebruikt om uw hypotheek mee af te lossen.

Jour (127 artikelen)
Laatste update: 30-05-2015
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Per 2021 gaat InfoNu verder als archief. Het grote aanbod van artikelen blijft beschikbaar maar er worden geen nieuwe artikelen meer gepubliceerd en nog maar beperkt geactualiseerd, daardoor kunnen artikelen op bepaalde punten verouderd zijn. Reacties plaatsen bij artikelen is niet meer mogelijk.