Verborgen kosten van de spaarhypotheek

Een spaarhypotheek heeft zeker zijn voordelen, maar er zijn ook flink wat nadelen aan verbonden. Het grootste nadeel is dat je veel minder opbouwt dan verwacht. Daarnaast zit je bij een spaarhypotheek vast aan één geldverstrekker, waardoor je niet makkelijk kan oversluiten. Een tijd geleden was de beleggingshypotheek en de daaraan gekoppelde woekerpolis in het nieuws. Veel van je geld zou niet belegd worden, maar op gaan aan diverse kosten. Dit is niet anders dan bij de spaarhypotheek. Een woekerpolis is een beleggingsverzekering gekoppeld aan een hypotheek of ander product. Het resultaat is afhankelijk van beleggingen. De woekerpolis werd zo genoemd, omdat verzekeraars te hoge kosten in rekening brachten.

Spaarhypotheek

Onderzoek wijst uit dat jouw premie aan de levensverzekering, die gekoppeld is aan de spaarhypotheek, in de eerste jaren ook niet voor de volle 100 procent op je polis terechtkomen. Oorzaak zijn wederom de kosten, zoals administratiekosten en afsluitprovisie.

Afkoopwaarde

Als je dus niet de volledige looptijd (meestal 30 jaar) van de hypotheek vol maakt, krijg je te maken met de afkoopwaarde van deze levensverzekering. Dat is je premie minus de kosten.

Hoe langer je premies hebt betaald en de rente daarover hebt ontvangen, des te kleiner de kans op verlies. Maar in de werkelijkheid betekent het voor veel mensen wel dat de afkoopwaarde lager is dan de premies die ze hebben betaald. Want hoeveel mensen blijven in die 30 jaar bij elkaar én in hetzelfde huis wonen?

Oversluiten

Als je gaat verhuizen, zul je in veel gevallen de hypotheek moeten oversluiten. Dan krijg je bij onvoldoende afkoopwaarde een hogere premie dan wat je daarvoor betaalde.

Premie

Daarnaast wordt de premie hoger, omdat je inmiddels ouder bent geworden. Hierdoor neemt je risicopremie bij je levensverzekering toe. Indien je in de tussentijd last hebt gekregen van je gezondheid of je bent iets te zwaar voor je lengte, dan word je premie nog hoger!

Een spaarhypotheek is daarom vooral geschikt voor mensen die langere tijd in één huis willen wonen. Aangezien de kosten vooral in het begin zitten, wordt het verschil tussen afkoopwaarde en ingelegde premies steeds kleiner.

Voor- en nadelen

Tot slot nog de voor- en nadelen van een spaarhypotheek.

Nadelen

• In de eerste jaren worden er veel kosten van je premie afgehaald
• Gebonden aan één geldverstrekker
• Oversluiten heeft vaak negatieve gevolgen
• Hypotheekrente is vaak 0,2% hoger
• Slechts onder bepaalde voorwaarden is uitkering belastingvrij

Voordelen

• Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd
• Demping van effecten van renteveranderingen op de maandlasten
• Zekerheid over het bedrag dat bij einddatum van de hypotheek vrijkomt
• Bruto en netto lasten blijven constant

Aflossen

Sinds 2013 moet je verplicht aflossen op nieuwe hypotheken om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Starters kunnen daarom alleen kiezen uit de lineaire en annuïteiten hypotheek.

Mensen die al in het bezit waren van een spaarhypotheek kunnen deze hypotheek voortzetten.