Hypotheek baseren op één inkomen is veiliger

Tweederde van de starters op de woningmarkt, baseren hun hypotheek op twee inkomens. Hoewel dit niet verstandig is, is het vaak wel noodzakelijk. Starters hebben moeite om een hypotheek te krijgen om een geschikte woning te kopen. Per augustus 2011 zijn de regels om een hypotheek te verkrijgen verscherpt. In het verleden hielden banken rekening met de inkomensverwachting van starters. De eerste jaren van hun carrière verdienden ze te weinig om een hypotheek te krijgen voor een geschikte woning. Doordat de verwachting was dat de inkomens sterk gingen stijgen de opvolgende jaren, hielden de banken rekening met een stijging van het inkomen.

Door strengere acceptatienormen is het niet meer mogelijk om een hypotheek te verstrekken die boven het leenplafond ligt. Hierdoor wordt het voor veel starters onmogelijk om een huis te kopen. Ze moeten in eerste instantie huren, maar er is een tekort aan betaalbare huurhuizen.

Banken lopen een groter risico

De banken zijn sinds het uitbreken van de kredietcrisis voorzichtiger geworden met het verstrekken van hypotheken. Dit wordt gedeeltelijk veroorzaakt door een stagnerende huizenmarkt, waardoor banken een groter risico lopen dat ze het uitgeleende bedrag niet volledig terug gaan krijgen. In een markt met stijgende huizenprijzen, kunnen ze het huis vaak tegen een hoger bedrag gedwongen verkopen, maar in een markt met dalende prijzen hebben ze hier minder succes mee.

Maximale hypotheek op basis van het inkomen

Het maximaal te lenen bedrag aan hypotheek is grotendeels afhankelijk van de hoogte van het vaste maandelijkse inkomen. De banken moeten er namelijk van overtuigd zijn dat de huizenbezitters de maandelijkse woonlasten kunnen opbrengen. Een vergelijking tussen het maximale bedrag dat geleend kon worden in 2007 in vergelijking met 2011, leert dat banken veel voorzichtiger zijn geworden. In 2007 gingen banken zoveel mogelijk geld uitlenen. In 2011 kijken ze kritischer naar hun klanten en naar het onderpand.

Hypotheek op basis van één inkomen is verstandiger

Mensen die een hypotheek nemen op basis van twee inkomens zijn kwetsbaar. In het geval één van de twee zijn of haar baan verliest, ontstaat er gelijk een probleem. De maandlasten zijn gebaseerd op een hoger inkomen. Het gevaar dreigt dat de maandelijkse lasten niet meer voldaan kunnen worden. Bij het verliezen van hun baan, vallen de meeste werknemers eerst terug naar 70 procent van het inkomen, maar een verdere daling zal na een paar maanden tot een paar jaren volgen. Door van één inkomen uit te gaan, hebben de huizenbezitters nog ruimte om financiële tegenslagen op te vangen.

Tweede inkomen gedeeltelijk meetellen

Indien het niet mogelijk is om een hypotheek te krijgen op basis van één inkomen, is het nog mogelijk om het tweede inkomen gedeeltelijk mee te tellen. Ook in dit geval dreigt nog steeds het gevaar dat één van de twee werkloos of arbeidsongeschikt raakt.

Scheiden betekent huis verkopen bij hypotheek op twee inkomens

Partners houden geen rekening met een mogelijke scheiding in de toekomst, maar in de praktijk gebeurt het toch vaak. Een huis dat is gekocht op basis van twee inkomens, moet altijd verkocht worden bij een echtscheiding. Eén van de twee partners kan het huis namelijk niet zelf bekostigen. In het geval het huis in waarde is gezakt ontstaat er extra probleem. Het huis kan namelijk niet verkocht worden zonder er schulden aan over te houden.