A-codering bij het BKR en toch een hypotheek

Heb je ooit problemen gehad met het afbetalen van een lening of heb je in de schuldsanering gezeten dan kun je als gevolg hiervan een A-codering of achterstandscodering achter je naam hebben staan bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Met een negatieve registratie bij het BKR is het moeilijk om aan een hypotheek te komen. Met bepaalde noteringen is het echter wel mogelijk om een BKR-hypotheek te krijgen. Een plausibele verklaring kan soms ook een uitkomst bieden. Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, verstrekker van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) weigert niet per definitie mensen met een A-codering.

BKR en hypotheek

• Gevolgen van een BKR-notering
• Overzicht van je eigen gegevens in het BKR-register
• A-codering en hypotheek
• BKR-hypotheek bij een herstelde A- of A1-codering
• Pas op voor oplichters

Gevolgen van een BKR-notering

Elke kredietverstrekker in Nederland is verplicht om bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) leningen aan te melden die zij verstrekt. Dit kan gaan om een lening bij de bank, maar ook bijvoorbeeld wanneer je een computer of een auto op krediet koopt. Kredietverstrekkers gebruiken het systeem van het BKR ook zelf om een inschatting te kunnen maken van jouw kredietwaardigheid. Heb je in het verleden een betalingsachterstand gehad op een lening die bij het BKR geregistreerd was of heb je in de schuldsanering gezeten, dan kun je een achterstandscodering of A-codering krijgen. Een A-codering krijg je meestal pas bij een betalingsachterstand vanaf drie maanden. Controleert een kredietverstrekker middels een BKR-toetsing je gegevens en constateert hij dat je een A-codering hebt dan zal dit er in veel gevallen toe leiden dat je geen krediet krijgt of dat er strengere voorwaarden aan worden verbonden. Een A-codering blijft tot vijf jaar na aflossing van de betreffende lening in het systeem staan.

A-codering en hypotheek

Doet een hypotheekverstrekker een BKR-toetsing en komt hierbij aan het licht dat je één of meerdere A-coderingen achter je naam hebt staan, dan leidt dit er in de meeste gevallen toe dat de hypotheekaanvraag geweigerd wordt. Soms is het echter mogelijk om toch een financiering te verkrijgen op basis van een plausibele verklaring. Is de achterstandscodering het gevolg van een probleem met een zeer kleine lening of is de betalingsachterstand buiten jouw schuld om ontstaan en is de kans op herhaling zeer klein? Je kunt dan proberen dit in een verklaring uiteen te zetten.

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, die de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) afgeeft, weigert niet per definitie de NHG af te geven aan iemand met een A-codering. Bij bepaalde coderingen is het mogelijk om toch een financiering te krijgen. Hiervoor kun je het beste zelf contact zoeken met de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.

BKR-hypotheek bij een herstelde A- of A1-codering

Heb je een herstelde A- of A1-codering dan is het vaak mogelijk om een BKR-hypotheek aan te vragen, een hypotheek speciaal voor mensen met een dergelijke notering. In Nederland bestaat een aantal verstrekkers van dit type hypotheek. Vaak gaat het om verstrekkers die zich specialiseren in 'niet-standaard'-hypotheken zoals hypotheken voor zzp'ers, mensen zonder vast contract of mensen met een expat-inkomen.

Pas op voor oplichters

Mensen met een negatieve BKR-notering die hun droomhuis op de markt zien komen zijn soms ten einde raad. Stel je voor dat je je financiële zaken momenteel prima op orde hebt maar dat je door een faillissement van een eigen bedrijf een tijdje in de WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen) gezeten hebt. De vakantiewoning die je nu regelmatig huurt komt te koop en het is dus nu of nooit. Op basis van je huidige inkomen moet het mogelijk zijn een hypotheek te krijgen maar de A3-notering die je hebt overgehouden aan de schuldsanering blijft vijf jaar staan en daardoor krijg je geen hypotheek.

Er zijn bedrijfjes actief die gebruik proberen te maken van de wanhoop van consumenten. Zo wordt bijvoorbeeld aangeboden om tegen betaling van een flinke geldsom het huis voor je te kopen, waarna je binnen een bepaalde termijn de koopsom aflost. Dit lijkt een soort alternatieve hypotheek. Wijkopenuwdroomhuis.nl is zo'n bedrijf. Het programma Kassa besteedde hier in augustus 2016 aandacht aan. Het bedrijf blijkt tenminste tientallen mensen gedupeerd te hebben. Zo tekenden een aantal mensen een koopcontract maar kwam Wijkopenuwdroomhuis.nl nooit over de brug met de financiering, waarna de kopers bleven zitten met een hoge boete vanwege het niet-nakomen van het koopcontract. De website van het bedrijf was kort na het uitzenden van de reportage al offline.

De Vereniging Eigen Huis waarschuwt voor bedrijven die inspelen op het onvermogen van mensen op via de reguliere weg aan een hypotheek te komen. Geadviseerd wordt om een aanbieding altijd eerst voor te leggen aan een onafhankelijke adviseur.