De pluspunten en minpunten van het extra aflossen

Extra aflossen op uw hypotheek heeft voordelen en nadelen. Tot 2008 werd er nauwelijks extra afbetaald op de hypotheek. Door de sterke daling van de huizenprijzen is duidelijk geworden hoe kwetsbaar huiseigenaren met een hoge hypotheekschuld kunnen zijn. Extra aflossen moet uitsluitend met geld dat u over hebt en niet meer nodig gaat hebben in de nabije toekomst. Het geld zit vervolgens namelijk vast in het huis. Bij verkoop kunt u het bedrag in de vorm van overwaarde terugkrijgen, maar daar zijn beperkingen aan gesteld. Overwaarde moet namelijk opnieuw geïnvesteerd worden in de nieuw aan te kopen woning. Gaat u niet opnieuw kopen? Dan kunt u de overwaarde vrij besteden.

Voordelen van het extra aflossen?

Het grootste voordeel is uiteraard de daling van de hypotheekschuld, waardoor de maandlasten ook gaan dalen. Door extra af te lossen kunt u het huis ook beter verkoopbaar maken. Dat geldt met name voor huizen waarop de schuld hoger is dan de waarde van het huis (onderwater). Voor aflossingsvrije hypotheken is een bijkomend voordeel dat de toekomstige lasten naar voren worden gehaald. De aflossing van deze hypotheek gaat namelijk niet gebeuren vanuit de hypotheek. In tijden met lage spaarrentes geeft extra aflossen een hoger rendement. De besparing op de hypotheeklasten bedraagt bijvoorbeeld €40 per maand. Bij het sparen van het bedrag zou u maar een rendement krijgen van €15 per maand. Hierbij moet er wel rekening worden gehouden met de aftrekbaarheid van de hypotheekrente.

Nadelen van het extra aflossen?

Door extra af te lossen gaat u vrij besteedbaar geld in het huis steken. Na de extra aflossing kunt u het geld niet weer eenvoudig terughalen. Extra aflossen tast uw financiële buffer aan. Dit moet u zich goed realiseren bij het extra aflossen. Het geld komt weer beschikbaar bij verkoop van het huis, maar door de bijleenregeling bent u verplicht om het geld opnieuw te investeren in een nieuw aan te kopen huis. Bij het extra aflossen realiseert u een bruto besparing. U gaat minder hypotheekrente betalen, maar u kunt ook minder van uw inkomen aftrekken. Het fiscaal voordeel wordt dus kleiner.

Let op de hypotheekvorm bij het extra aflossen

Niet binnen alle hypotheekvormen is het verstandig om extra af te lossen. In een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek kunt u niet eenvoudig een extra aflossing verrichten. Toch kan het verstandig zijn om ook bij deze hypotheekvorm extra af te lossen of de hypotheek helemaal om te zetten.

Is aflossen boetevrij?

Banken zijn in veel gevallen niet blij met extra aflossingen. Ze hebben het geld namelijk weggezet tegen een rentetarief waar ze op verdienen. Dit is ook de reden dat banken beperkingen stellen. Afhankelijk van de hoogte van de rente kan er in de meeste hypotheken maximaal 10% tot 15% extra afbetaald worden. Afhankelijk van de hoogte van uw hypotheekrente en de huidige rentestand kunt u beperkt extra aflossen op uw hypotheek. Informatie hierover kunt u inwinnen bij uw hypotheekbank. Bij een aflossing boven de maximale extra aflossing, kan de bank boeterente in rekening brengen. Boeterente is niet verschuldigd aan het einde van de lopende rentevast periode.

Altijd eerst advies inwinnen

Voordat u extra af gaat lossen moet u goed weten wat de consequenties zijn. Ga eerst in gesprek met uw adviseur. Laat u informeren over de mogelijkheden en de beperkingen van het extra aflossen.