Duitse hypotheek afsluiten in Nederland

In Nederland een huis kopen maar daar een Duitse annuïteitenhypotheek op afsluiten. Sinds 2013 is dat in heel Nederland mogelijk. Het voordeel van een Duitse hypotheek is vooral de lage rente. Een groot consortium van diverse Duitse banken en andere instellingen gaat onze hypotheekmarkt op om te concurreren met Nederlandse hypotheekverstrekkers die in dat opzicht relatief hoge rentes rekenen aan hun klanten.

Duitse hypotheek in Nederland

• Wat is een annuïteitenhypotheek?
• Voor- en nadelen van de annuïteitenhypotheek
• Waarom kiezen voor een Duitse hypotheek?

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Dit is een hypotheekvorm waarbij je bij een gelijk blijvende hypotheekrente iedere maand maand even veel moet betalen. Dit bedrag noem je de annuïteit, een betaling welke periodiek gedaan wordt en is die is opgebouwd uit een rentedeel en een aflossingsdeel. Als gevolg van het aflossen ga je gaandeweg de looptijd steeds minder rente betalen omdat het bedrag waarover de rente berekend wordt steeds met een beetje afneemt. Het aflossingdeel neemt dan toe met het bedrag waarmee de renteaflossing afneemt. Zo blijft het bedrag dat je maandelijks betaald steeds gelijk. Het is in ons land een van populairdere hypotheekvormen en wordt door een breed scala aan Nederlandse hypotheekverstrekkers aangeboden.

Voor- en nadelen van de annuïteitenhypotheek

Elke hypotheekvorm kent zijn eigen voor- en nadelen. In het geval van de annuïteitenhypotheek kun je het zo stellen dat het grootste voordeel is dat het rentedeel dat je moet aflossen steeds verder afneemt. Zo neemt de hypotheekschuld langzaam af tot deze volledig is afbetaald wanneer je aan het einde van de looptijd bent aangekomen. Het is alsof je ergens naartoe werkt: je kunt steeds meer van je huis gaan afbetalen doordat de rente die je verschuldigd bent minder wordt. Door een slimme formule wordt steeds de samenstelling van een gelijkblijvend bedrag bepaald. Natuurlijk mits de hoogte van de hypotheekrente op het hetzelfde niveau blijft of bepaald is dat je een rentevaste hypotheek hebt. In een grafiek uitgetekend zou dit eruit zien als een lijn die met een bolling naar beneden loopt en net niet helemaal tot rechtsonder doorloopt omdat je laatste periodieke betaling volledig uit aflossing bestaat zonder dat hier rente bij zit.

Uiteraard heeft een annuïteitenhypotheek ook nadelen. Het belangrijkste nadeel is het in vergelijking met andere hypotheekvormen relatief lage belastingvoordeel. Door de afnemende rente neemt ook je aanspraak op hypotheekrenteaftrek af! Een aflossingsvrije hypotheek zou daarbij in het voordeel zijn. Wat betreft fiscale voordelen is ook een hypotheek met vermogenopbouw een stuk voordeliger.

Waarom kiezen voor een Duitse hypotheek?

Een aantal Nederlandse en Duitse hypotheekadviseurs verkoopt Duitse hypotheken aan Nederlanders. Een van de adviseurs die dit dit doet is bijvoorbeeld Adfinis uit Deventer. Aanvankelijk was het de bedoeling vooral mensen in het oosten van het land te gaan bedienen, maar veel mensen uit andere delen van Nederland hebben ook interesse getoond.

Van het consortium van aanbieders maken bedrijven als Allianz, Deutsche Bank en diverse Sparkassen en Volksbanken deel uit die actief zijn in de grensregio met Nederland. Zij hebben de beschikking over een begroting van rond de 200 miljard euro: vele malen meer dan de Nederlandse verstrekkers tezamen.

De Duitse hypotheken die aan Nederlandse huizenkopers worden aangeboden zullen 'Duitse prijzen' hebben. Daarmee ben je als koper veel goedkoper uit. Betaal je hier over een NHG-hypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar vaak ruim 4% rente, in Duitsland is dat minder dan 3%. In sommige gevallen kan het tot wel 1,7% schelen. Ook de variabele rente ligt in Duitsland veel lager. Wie interesse heeft moet er wel rekening mee houden dat Duitse hypotheekverstrekkers maximaal 70 tot 100% van de koopsom financieren.

Velen zullen zich afvragen waarom de Duitsers zich op de Nederlandse markt richten. Een reden hiervoor zou gevonden kunnen worden in de grote financiële reserves van Nederlanders. Waar Nederlandse banken te kampen hebben met financieringsproblematiek is dit in Duitsland bovendien niet aan de orde. Ze hebben veel geld om uit te lenen en vinden een perfecte match bij de Nederlanders die veel vraag hebben naar de aangeboden hypotheekvorm.