Sparen voor de kleinkinderen: de kansen, de haken en ogen

Sparen voor je kleinkinderen is zowel leuk als nuttig. Maar het is wel iets om goed over na te denken. Wordt het sparen? Beleggen? Zelf doen, of een deskundige inschakelen? Kun je het gespaarde kapitaal verzekeren? Wie heeft er eigenlijk recht op het geld in geval van onvoorziene complicaties? Deskundige spaartips van de financieel adviseur. Iets opzij zetten voor de kleinkinderen is niet alleen leuk, het is ook nuttig. Denk maar aan de hoge kosten van een studie. Of u verrast uw kleinkind met een welkom extraatje tegen de tijd dat hij of zij zelfstandig gaat wonen. Een fijn gevoel dus, als je een steentje bijdraagt. Maar hoe werkt dat? Jos Wagemakers, financieel adviseur bij RVS: 'Dat kan op meerdere manieren. Je kunt een spaarrekening op naam van je kleinkind openen. Via die spaarrekening zou je bijvoorbeeld ook automatisch bedragen over kunnen maken naar een beleggingsrekening. Of je kiest voor een kapitaalverzekering, met een vaste looptijd en een vast bedrag aan stortingen. Elke manier heeft zijn voor- en nadelen. Als je zelf wilt blijven beschikken over het geld, verdient een spaarrekening de voorkeur. Ook wie de grootst mogelijke zekerheid wil hebben over het eindkapitaal, of echt niet wil beleggen, is het best af met een spaarrekening. Je hebt dan elk jaar vaste rentebijschrijving. De rente varieert natuurlijk, maar verminderen kan je kapitaal niet. Bij een verzekeringspolis is sparen alleen mogelijk als eventueel onderdeel van een mix. Je kunt dan bijvoorbeeld kiezen uit verschillende beleggingsfondsen, met een beleggingsrisico variërend van klein tot groot. Of je maakt een mix van aandelen, obligaties, vastgoed en/of sparen. Een kapitaalverzekering waarbij belegd wordt levert meer risico op, maar óók kans op een hoger rendement dan je behaalt met sparen. Bovendien kun je tegenwoordig kiezen voor een gegarandeerd eindkapitaal. Dan krijgt je kleinkind bijvoorbeeld altijd minimaal € 20.000, ongeacht het beleggingsresultaat. Waarin een verzekeringspolis ook verschilt van een spaarekening is dat er kosten worden berekend, en tussentijds uitstappen extra kosten meebrengt. Sparen via een spaarrekening is bij grootouders in elk geval het populairst. Maar een combinatie van verzekeringspolis en spaarrekening kan natuurlijk ook.'

De financieel adviseur

Jos Wagemakers: 'Als je maar een beperkt bedrag wilt of kunt sparen voor de kleinkinderen, kun je gewoon een spaarrekening openen en regelmatig iets wegzetten. Wil je echter serieus aan vermogensvorming doen, dan raad ik aan even een financieel adviseur te raadplegen. In mijn adviespraktijk zit ik vaak met grootouders en ouders samen om tafel om in kaart te brengen wat de spaardoelen zijn, en hoe groot het gewenste eindkapitaal is. Zo komen we tot een financieel plan. Daarin kunnen ook spaardoelen worden gecombineerd. De ouders starten misschien met een kapitaalplan voor een koophuis voor hun kind, en de grootouders openen een spaarrekening voor studie of als appeltje voor de dorst. Ik raad in elk geval aan, zo vroeg mogelijk te beginnen. Ten eerste heb je door de jaren heen het rente-op-rente-effect, zodat je kapitaal sneller groeit. Bovendien maak je dan maximaal gebruik van je belastingvrijstelling. Je mag namelijk periodiek een bepaald bedrag per kleinkind belastingvrij schenken. Kom je daarboven, dan vervalt die vrijstelling en is het kleinkind successiebelasting verschuldigd. En iets als een inhaalvrijstelling bestaat niet. Zou je dus later in één keer een fors bedrag schenken, dan gaan de kleinkinderen flink successiebelasting betalen. Dat wil je natuurlijk voorkomen.'