Sparen voor de kleinkinderen: de kansen, de haken en ogen

Sparen voor de kleinkinderen: de kansen, de haken en ogen Sparen voor je kleinkinderen is zowel leuk als nuttig. Maar het is wel iets om goed over na te denken. Wordt het sparen? Beleggen? Zelf doen, of een deskundige inschakelen? Kun je het gespaarde kapitaal verzekeren? Wie heeft er eigenlijk recht op het geld in geval van onvoorziene complicaties? Deskundige spaartips van de financieel adviseur. Iets opzij zetten voor de kleinkinderen is niet alleen leuk, het is ook nuttig. Denk maar aan de hoge kosten van een studie. Of u verrast uw kleinkind met een welkom extraatje tegen de tijd dat hij of zij zelfstandig gaat wonen. Een fijn gevoel dus, als je een steentje bijdraagt. Maar hoe werkt dat? Jos Wagemakers, financieel adviseur bij RVS: 'Dat kan op meerdere manieren. Je kunt een spaarrekening op naam van je kleinkind openen. Via die spaarrekening zou je bijvoorbeeld ook automatisch bedragen over kunnen maken naar een beleggingsrekening. Of je kiest voor een kapitaalverzekering, met een vaste looptijd en een vast bedrag aan stortingen. Elke manier heeft zijn voor- en nadelen. Als je zelf wilt blijven beschikken over het geld, verdient een spaarrekening de voorkeur. Ook wie de grootst mogelijke zekerheid wil hebben over het eindkapitaal, of echt niet wil beleggen, is het best af met een spaarrekening. Je hebt dan elk jaar vaste rentebijschrijving. De rente varieert natuurlijk, maar verminderen kan je kapitaal niet. Bij een verzekeringspolis is sparen alleen mogelijk als eventueel onderdeel van een mix. Je kunt dan bijvoorbeeld kiezen uit verschillende beleggingsfondsen, met een beleggingsrisico variërend van klein tot groot. Of je maakt een mix van aandelen, obligaties, vastgoed en/of sparen. Een kapitaalverzekering waarbij belegd wordt levert meer risico op, maar óók kans op een hoger rendement dan je behaalt met sparen. Bovendien kun je tegenwoordig kiezen voor een gegarandeerd eindkapitaal. Dan krijgt je kleinkind bijvoorbeeld altijd minimaal € 20.000, ongeacht het beleggingsresultaat. Waarin een verzekeringspolis ook verschilt van een spaarekening is dat er kosten worden berekend, en tussentijds uitstappen extra kosten meebrengt. Sparen via een spaarrekening is bij grootouders in elk geval het populairst. Maar een combinatie van verzekeringspolis en spaarrekening kan natuurlijk ook.'

'Ik zou alleen voor mijn kleinkinderen sparen als het nodig was'

Eefje (62): 'Ik heb nooit specifiek voor mijn kinderen gespaard, had alleen een buffertje voor noodgevallen.Vanouds ga ik uit van het idee: laat het ze liever zelf doen en ervan leren. Voor mijn kleinkinderen spaar ik evenmin, al krijgen ze natuurlijk wel de nodige cadeautjes. Ik denk gewoon dat zij het goed genoeg hebben, en geef liever wat meer aan kinderen in ontwikkelingslanden. Maar als hun ouders niet een flink hoger inkomen hadden gehad dan ik, had ik absoluut wél voor mijn kleinkinderen gespaard. Een nogal bemiddelde vriendin van mij heeft een alleenstaande dochter met een kind, en vindt het leuk te sparen voor haar kleinkind. Ik denk altijd: wie het leuk vindt en kan missen, moet het doen. Al denk ik dat er wel nadelen in kunnen schuilen. Bijvoorbeeld als een soort competitie tussen grootouders ontstaat: wie doet het meest voor de kleinkinderen? Ik heb dat in mijn omgeving meegemaakt. Erg vervelend om te zien. Bovendien wordt soms wel érg veel geld weggezet. Als je elk financieel obstakel vooraf weghaalt, leren kinderen minder goed de waarde van geld kennen. Waarvan je natuurlijk niets algemeens kunt zeggen: mijn dochters zijn hetzelfde opgevoed, maar de één vindt sparen veel belangrijker dan de andere.'

De financieel adviseur

Jos Wagemakers: 'Als je maar een beperkt bedrag wilt of kunt sparen voor de kleinkinderen, kun je gewoon een spaarrekening openen en regelmatig iets wegzetten. Wil je echter serieus aan vermogensvorming doen, dan raad ik aan even een financieel adviseur te raadplegen. In mijn adviespraktijk zit ik vaak met grootouders en ouders samen om tafel om in kaart te brengen wat de spaardoelen zijn, en hoe groot het gewenste eindkapitaal is. Zo komen we tot een financieel plan. Daarin kunnen ook spaardoelen worden gecombineerd. De ouders starten misschien met een kapitaalplan voor een koophuis voor hun kind, en de grootouders openen een spaarrekening voor studie of als appeltje voor de dorst. Ik raad in elk geval aan, zo vroeg mogelijk te beginnen. Ten eerste heb je door de jaren heen het rente-op-rente-effect, zodat je kapitaal sneller groeit. Bovendien maak je dan maximaal gebruik van je belastingvrijstelling. Je mag namelijk periodiek een bepaald bedrag per kleinkind belastingvrij schenken. Kom je daarboven, dan vervalt die vrijstelling en is het kleinkind successiebelasting verschuldigd. En iets als een inhaalvrijstelling bestaat niet. Zou je dus later in één keer een fors bedrag schenken, dan gaan de kleinkinderen flink successiebelasting betalen. Dat wil je natuurlijk voorkomen.'

Sparen voor de kleinkinderen: de officiële kant van de zaak

Een stukje 'spaar-theorie:' als opa en oma een spaarrekening openen voor de kleinkinderen, heten zij officieel 'de contractanten'. De ouders zijn verantwoordelijk voor de rekening, omdat het kleinkind (nog) niet handelingsbekwaam is. Zij moeten dus ook toestemming geven voor het openen ervan. Officieel blijf je als grootouders over het geld beschikken - het kleinkind dus niet, en de ouders evenmin. Pas als je kleinkind achttien en dus meerderjarig is, kan hij of zij in principe over het bedrag beschikken. Behalve natuurlijk als er andere afspraken zijn gemaakt. Over afspraken gesproken, Jos Wagemakers' advies: 'Leg afspraken even testamentair vast, om onverwachte situaties te voorkomen. Stel, dat de grootouders onverhoopt overlijden. Als niet is vastgelegd dat het spaarsaldo voor de kleinkinderen is, kan het opgaan in de nalatenschap. Een intake-gesprek bij de notaris is vaak gratis. Dan kun je bespreken of een notariële akte handig is. Voor die akte betaal je natuurlijk wel, maar daarmee koop je zekerheid.'

Levert sparen wel iets op?

Wie sparen maar weinig op vindt leveren, moet vermoedelijk gewoon even geduld hebben. De spaarrente staat op het moment op een historisch laag niveau en de ervaring leert, dat de rente te zijner tijd weer flink kan gaan klimmen…
© 2009 - 2021 Mariawrites, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming is vermenigvuldiging verboden. Per 2021 gaat InfoNu verder als archief, artikelen worden nog maar beperkt geactualiseerd.
Gerelateerde artikelen
Fiscaal gunstig sparen voor de kleinkinderenFiscaal gunstig sparen voor de kleinkinderenGrootouders hebben fiscaal gezien de mogelijkheid om jaarlijks belastingvrij een bedrag te schenken aan de kleinkinderen…
Sparen voor de kinderen of de kleinkinderenOuders en grootouders willen graag maandelijks een bedragje opzij zetten voor de toekomst van hun kinderen of kleinkinde…
Sparen voor kind of kleinkind: Waar moet je zeker op letten?Sparen voor kind of kleinkind: Waar moet je zeker op letten?Wanneer je wilt sparen voor je kind of kleinkind, zijn er verschillende dingen waar je als ouder of grootouder op moet l…
Hoe kan ik het beste geld sparen voor mijn kleinkind?Voor ons kleinkind willen we graag zorgen dat er voor hen genoeg geld klaarligt op het moment dat ze er gebruik van will…

Notaristarieven onder drukNotaristarieven onder drukDoor de kredietcrisis en toenemende concurrentie hebben de notariskantoren het moeilijk gekregen. In het verleden konden…
Zwart geld – zwart geld witwassen met hulp BelastingdienstZwart geld – zwart geld witwassen met hulp BelastingdienstVrijwillig inkeren in 2020 of in 2021? Er is veel zwart geld in omloop via zwart werk en zwart sparen in het buitenland,…
Bronnen en referenties
  • www.rvs.nl
Mariawrites (540 artikelen)
Gepubliceerd: 23-07-2009
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Geld
Bronnen en referenties: 1
Per 2021 gaat InfoNu verder als archief. Het grote aanbod van artikelen blijft beschikbaar maar er worden geen nieuwe artikelen meer gepubliceerd en nog maar beperkt geactualiseerd, daardoor kunnen artikelen op bepaalde punten verouderd zijn. Reacties plaatsen bij artikelen is niet meer mogelijk.