Niet kunnen scheiden door een eigen woning

De term bij elkaar blijven om de kinderen ken je waarschijnlijk al. Door de sterk gedaalde huizenprijzen van 2008 tot en met 2014 is er een nieuwe reden bij gekomen, namelijk de onverkoopbare eigen woning. Bij een scheiding of een verbreking van een samenleving, moeten de bezittingen en de schulden onderling verdeeld worden. Geld en de meeste bezittingen zijn relatief eenvoudig te verdelen, maar dat geldt niet voor de eigen woning. In de praktijk blijkt namelijk vaak dat het huis verkocht moet worden omdat de financiering gebaseerd is op twee inkomens. Als er sprake is van overwaarde kan het huis verkocht worden. Er ontstaan problemen als één van beide het huis niet zelf kan betalen en de hypotheekschuld is ook nog hoger dan de verkoopwaarde.

Gevangen in een relatie en in een huis

In 2014 stond een kwart van de koophuizen onder water. Dat wil zeggen dat de hypotheekschuld de verkoopwaarde van het huis overtreft. Hierdoor kan een vreemde situatie ontstaan. De huiseigenaren kunnen niet uit elkaar gaan omdat ze het financieel niet rond kunnen krijgen. Er lijkt maar één oplossing te zijn in deze situatie. Beide huiseigenaren blijven in hetzelfde huis wonen. Uiteraard gaat dit niet werken. Er moet gezocht worden naar een oplossing voor het probleem.

Aanspraak maken op NHG

Bij hypotheken die afgesloten zijn onder de condities van NHG zijn er mogelijkheden om restschulden bij gedwongen verkoop af te wentelen op de NHG. Om misbruik te voorkomen worden hier zeer strenge eisen aan gesteld. Na toetsing en beoordeling worden de restschulden overgenomen. Door de sterk gedaalde huizenprijzen en de toenemende aantal gevallen van gedwongen verkoop, wordt aan een aanspraak op de NHG steeds strengere eisen gesteld. Ga in overleg met je hypotheekadviseur om de stappen goed voorbereid te zetten.

Huis verkopen met een restschuld

Een andere optie is om het huis te verkopen voor de huidige marktwaarde. De restschuld die na de verkoop over blijft moet na verkoop een terugbetalingsregeling voor worden getroffen met de bank. Na verkoop krijgt ieder van de voormalige huiseigenaren een deel van de restschulden op naam. De verkoop en het vervolgtraject moet wel in goed overleg met de bank. Je mag je huis namelijk niet zomaar verkopen met een restschuld. Overleg de mogelijkheden met de bank en laat je hierover adviseren.

Eén van beide blijft in het huis wonen

Als tijdelijke oplossing kan het probleem ook vooruit worden geschoven. Eén van beide blijft in het huis wonen, maar beide blijven eigenaar van het huis. Op lange termijn is die niet de oplossing, want fiscaal zal een dergelijke constructie op lange termijn niet ondersteund worden. Dit kan tot gevolg hebben dat de hypotheekrente nog maar voor een deel aftrekbaar is van het inkomen. Deze optie heeft als nadeel dat de vertrekkende partner financieel wel in staat moet zijn om een eigen huishouden financieel draaiende te houden en daarnaast ook nog financieel bij te dragen aan de gezamenlijke eigen woning.

Welke optie er ook wordt gekozen, als de schuld hoger is dan de verkoopwaarde van het huis wordt de financiële afwikkeling van de scheiding een probleem. Wachten tot de huizenprijzen weer sterk gaan stijgen is geen optie, want daar is geen zekerheid over. De huizenprijzen kunnen de komende jaren wel weer gaan zakken.