Pensioen aanvullen met lijfrente en een hypotheekvrij huis

Een lijfrenteverzekering of een lijfrentespaarrekening is een effectieve manier om uw pensioen mee aan te vullen. Huiseigenaren kunnen daarnaast zorgen voor een hypotheekvrij huis om op deze manier de maandlasten beperkt te houden na pensionering. In het verleden hebben huiseigenaren teveel vertrouwd op stijgende huizenprijzen. De populairste hypotheekvorm was de aflossingsvrije hypotheek in combinatie met de beleggingshypotheek. Uitgaande van een sterke waardestijging van het huis en stijgende beurskoersen, is een deel aflossingsvrij geen probleem. In tijden met dalende huizenprijzen zien huiseigenaren de keerzijde van de lage maandlasten door de aflossingsvrije hypotheek en de beleggingshypotheek. Dit probleem is op te lossen door tussentijds extra af te lossen.

Het probleem wordt nog verergerd door de onzekerheid over de pensioenen. Jaren geleden hadden pensioenfondsen overschotten, maar door de slechte beleggingsklimaat is het waarschijnlijk verstandig om te zorgen voor een aanvulling op uw pensioen.

Heb ik een pensioentekort?

Op Mijnpensioenoverzicht.nl kunt u een overzicht raadplegen van uw pensioenopbouw tot op heden. Op deze website moet u inloggen met uw Digid om uw persoonlijk pensioenoverzicht te raadplegen. De meeste pensioenregelingen streven vanuit het verleden naar een pensioen ten hoogte van 70% van het laatst verdiende loon. Door het overzicht te raadplegen kunt u achterhalen in hoeverre u een pensioentekort hebt. Indien u nog ver van uw pensioendatum af zit, is het moeilijk om de gegevens te interpreteren. U weet namelijk niet hoeveel u maandelijks nodig gaat hebben over tien, twintig of dertig jaar. Toch kunt u een indicatie krijgen van de toekomstige pensioeninkomsten.

Pensioen aanvullen met lijfrente

In het geval u een aantoonbaar pensioentekort hebt, kunt u gebruik maken van lijfrenteaftrek. Het bedrag dat u gaat storten in de verzekering of bankspaarrekening kunt u aftrekken van uw inkomen. Hier staat tegenover dat de periodieke uitkeringen uit de polis in de toekomst belast gaan worden. Vanuit de gedachte dat u na uw pensionering waarschijnlijk een lagere belastingheffing moet gaan betalen over de inkomsten, is het een aantrekkelijke manier om uw pensioen mee aan te vullen.

Na pensioendatum vrij van hypotheek

Naast de inkomsten na pensionering moet u ook letten op de vaste lasten na pensioendatum. De aflossingsvrije hypotheek is in het verleden vaak afgesloten met als doel om de maandlasten zo laag mogelijk te houden. Deze hypotheekvorm heeft echter een zeer groot nadeel. De hypotheek zal niet afgelost worden op de einddatum van de hypotheek. U blijft hypotheekrente betalen tot het moment dat het huis verkocht gaat worden of tot het moment dat u de hypotheekschuld gaat afbetalen uit eigen middelen. Hierbij speelt ook nog mee dat hypotheekrente maximaal voor 30 jaar aftrekbaar is. Na dertig jaar blijft u de hypotheekrente betalen, maar deze kunt u niet meer aftrekken van het inkomen. De aftrekbaarheid blijft minimaal mogelijk tot 2031. De beperking van maximaal 30 jaar aftrekken is namelijk ingesteld per 2001.

Keuze: geld gebruiken voor lijfrente of voor aflossing?

Niet in alle hypotheekvormen is het slim om tussentijds af te lossen. Voor de aflossingsvrije hypotheek is het in ieder geval wel verstandig. Of u beter kunt storten voor een lijfrente of aflossen is afhankelijk van meerdere factoren. Om hier antwoord op te krijgen moet u advies inwinnen bij uw financieel adviseur en hypotheekadviseur. Er zijn teveel afhankelijkheden om daar iets in het algemeen over te kunnen zeggen.