Anders verkoopt u toch gewoon het huis!

Door waardeopbouw in een eigen huis en door aflossing van de hypotheek die op het huis gevestigd is, kunt u een overwaarde in uw huis opbouwen. Een overwaarde is echter maar indicatief want de werkelijke waarde van het huis blijkt pas bij verkoop van het huis. In het verleden was het mogelijk om een groot deel van de overwaarde in een huis op te nemen door een krediethypotheek af te sluiten. Dit is een hypotheekvorm waarbij u een bedrag leent van de bank met de overwaarde in het huis als onderpand. Dit is als het ware een voorschot op de overwaarde. Sinds de sterke daling van de huizenprijzen vanaf 2008, zijn banken nauwelijks nog bereid om krediethypotheken te verstrekken. De overwaarde moet dus weer geïncasseerd worden door het huis te verkopen.

Huis verkopen en gaan huren

De meest logische manier om overwaarde te realiseren is door de eigen woning te gaan verkopen en om vervolgens een huis te gaan huren. Met de verkoopopbrengst wordt eerst de op het huis rustende hypotheek afbetaald. Het resterende bedrag krijgt u uitgekeerd. De Belastingdienst gaat de overwaarde niet belasten, maar telt het bedrag uiteraard wel mee als vermogen waar u jaarlijks vermogenrendementsheffing over moet gaan betalen.

Een nadeel is dat u vervolgens een hoge huur moet gaan betalen. Mogelijk moet u een deel van de overwaarde reserveren voor het betalen van de maandelijkse huur. Ook moet u er rekening mee houden dat de huren vrijwel jaarlijks worden verhoogd per 1 juli.

Huis verkopen en een goedkoper huis kopen

Voor eigenaren van een huis die een bovengemiddeld bedrag bij verkoop gaat opleveren, kan er ook gedacht worden aan de mogelijkheid om het huis te verkopen en in te ruilen voor een goedkoper huis. Stel, u bezit een huis die u kunt verkopen voor €450.000 met een resterende hypotheek van €100.000. Door het huis te verkopen houdt u een bedrag over van €350.000. Door vervolgens een kleiner huis weer te kopen voor €200.000, houdt u een bedrag van €150.000 over om naar eigen inzicht te besteden.

Verplicht overwaarde investeren in nieuwe woning

Overwaarde is vrij te besteden. In het geval u weer een huis gaat kopen, moet u de overwaarde gebruiken om het nieuw aan te kopen huis geheel of gedeeltelijk mee te bekostigen. Indien u de overwaarde niet opnieuw gaat investeren, zal dat gevolgen hebben voor de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. De betaalde hypotheekrente is namelijk uitsluitend aftrekbaar voor het deel waar geen gerealiseerde overwaarde voor gebruikt kon worden.

Tweede hypotheek afsluiten

Banken zijn niet meer bereid om een huis met een grote overwaarde te herfinancieren. Er zijn vaak wel mogelijkheden, maar slechts met een klein deel van de overwaarde. U zou een tweede hypotheek kunnen aanvragen waarbij u de extra lening niet gaat gebruiken voor een verbouwing. Het beschikbare bedrag gaat u consumptief besteden. Banken zullen eisen en beperkingen stellen bij dergelijke verzoeken.

Hypotheek aflossingsvrij maken

Een andere mogelijkheid is om de opgebouwde waarde in een aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering uit de polis te halen. Dit zou kunnen door de hypotheek aflossingsvrij te maken en om vervolgens de verpanding op de kapitaalverzekering te verwijderen. Ook hieraan stellen banken strenge eisen. Daarnaast kunnen er fiscale consequenties verbonden zijn aan het afkopen van een kapitaalverzekering. U moet eerst uw plannen voorleggen aan uw hypotheekadviseur voordat u dergelijke acties inzet.