InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Verborgen kosten van de spaarhypotheek

Verborgen kosten van de spaarhypotheek

Verborgen kosten van de spaarhypotheek Een spaarhypotheek heeft zeker zijn voordelen, maar er zijn ook flink wat nadelen aan verbonden. Het grootste nadeel is dat je veel minder opbouwt dan verwacht. Daarnaast zit je bij een spaarhypotheek vast aan één geldverstrekker, waardoor je niet makkelijk kan oversluiten. Een tijd geleden was de beleggingshypotheek en de daaraan gekoppelde woekerpolis in het nieuws. Veel van uw geld zou niet belegd worden, maar op gaan aan diverse kosten. Dit is niet anders dan bij de spaarhypotheek. Een woekerpolis is een beleggingsverzekering gekoppeld aan een hypotheek of ander product. Het resultaat is afhankelijk van beleggingen. De woekerpolis werd zo genoemd, omdat verzekeraars te hoge kosten in rekening brachten. Lees meer in het artikel woekerpolis

Spaarhypotheek

Onderzoek wijst uit dat jouw premie aan de levensverzekering, die gekoppeld is aan de spaarhypotheek, in de eerste jaren ook niet voor de volle 100 procent op je polis terechtkomen. Oorzaak zijn wederom de kosten, zoals administratiekosten en afsluitprovisie.

Afkoopwaarde

Als je dus niet de volledige looptijd (meestal 30 jaar) van de hypotheek vol maakt, krijg je te maken met de afkoopwaarde van deze levensverzekering. Dat is je premie minus de kosten.

Hoe langer je premies hebt betaald en de rente daarover hebt ontvangen, des te kleiner de kans op verlies. Maar in de werkelijkheid betekent het voor veel mensen wel dat de afkoopwaarde lager is dan de premies die ze hebben betaald. Want hoeveel mensen blijven in die 30 jaar bij elkaar én in hetzelfde huis wonen?

Oversluiten

Als je gaat verhuizen, zul je in veel gevallen de hypotheek moeten oversluiten. Dan krijg je bij onvoldoende afkoopwaarde een hogere premie dan wat je daarvoor betaalde.

Premie

Daarnaast wordt de premie hoger, omdat je inmiddels ouder bent geworden. Hierdoor neemt je risicopremie bij je levensverzekering toe. Indien je in de tussentijd last hebt gekregen van je gezondheid of je bent iets te zwaar voor je lengte, dan word je premie nog hoger!

Een spaarhypotheek is daarom vooral geschikt voor mensen die langere tijd in één huis willen wonen. Aangezien de kosten vooral in het begin zitten, wordt het verschil tussen afkoopwaarde en ingelegde premies steeds kleiner.

Voor- en nadelen

Tot slot nog de voor- en nadelen van een spaarhypotheek.

Nadelen
  • In de eerste jaren worden er veel kosten van je premie afgehaald
  • Gebonden aan één geldverstrekker
  • Oversluiten heeft vaak negatieve gevolgen
  • Hypotheekrente is vaak 0,2% hoger
  • Slechts onder bepaalde voorwaarden is uitkering belastingvrij

Voordelen
  • Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd
  • Demping van effecten van renteveranderingen op de maandlasten
  • Zekerheid over het bedrag dat bij einddatum van de hypotheek vrijkomt
  • Bruto en netto lasten blijven constant

Lees verder

© 2007 - 2014 Jour, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op . Het auteursrecht van dit artikel en antwoorden op reacties ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Woekerpolis & oplossingen woekerpolisWoekerpolis & oplossingen woekerpolisAls u een woekerpolis hebt, is het van belang om tijdig actie te ondernemen. Er zijn verschillende oplossingen voor uw w…
Hypotheek oversluiten: lagere renteHypotheek oversluiten: lagere renteJe hypotheek oversluiten is een optie als je voor een lagere rente kan kiezen. Als je een nieuw renteaanbod krijgt van d…
Woekerpolis test: Heb ik een woekerpolis of niet?Woekerpolis test: Heb ik een woekerpolis of niet?Wat is een woekerpolis? Is mijn koopsompolis, beleggingsverzekering of lijfrentepolis een woekerpolis of toch niet? En h…
Maandlasten hypotheek verlagenMaandlasten hypotheek verlagenLagere maandlasten qua hypotheeklasten, dat klinkt aantrekkelijk en geeft meer financiële ruimte. Het is vaak mogelijk o…
Oversluiten spaarhypotheek of leningOversluiten spaarhypotheek of leningGoedkoop oversluiten van uw hypotheek of lening, zo kunt u in 2014 veel geld verdienen. Het oversluiten van lening of hy…

Reageer op het artikel "Verborgen kosten van de spaarhypotheek"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Reacties

Drieënhuizen, 16-03-2012 17:29 #6
Geachte heer / mevrouw, wanneer de spaarhypotheek aan het eind van looptijd tot uitkering komt, en het vrijkomend bedrag wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen, moet er dan toch belasting over betaald worden? en zo ja, valt dit dan onder de inkomstenbelasting of wordt dit bij vrijkomen direct belast. vr. groet, E.J. Drieënhuizen Reactie infoteur, 25-03-2012
U betaalt geen belasting over het spaargeld dat vrijkomt, aangezien u het gebruikt om uw hypotheek mee af te lossen.

Asteenis, 28-02-2011 19:53 #5
Het verhaal van Pinpanter lijkt inderdaad erg veel op een glad verkooppraatje van een hypotheekadviseur. Ga een echt vak leren zou ik je willen adviseren. De renteperiode (10-12 jr) van onze spaarhypotheek zit er bijna op. We zitten nu in dubio: 1) ons een gigantisch oor aan laten naaien door de huidige hypotheekverstrekker (ABNAMRO/Fortis) vanwege de fors hogere hypotheekrente die men ons heeft voorgeschoteld of 2) ons verlies incasseren en overstappen naar een andere hypotheekverstrekker tegen een aanzienlijk lager hypotheekrentepercentage. Werkelijk schandalig dat de vele banken die door de overheid (en dus door de belastingbetalers) in leven zijn gehouden bij dezelfde belastingbetalers daarvoor hogere rentepercentages als dank in rekening brengen.

M. Buning,, 14-09-2010 23:29 #4
Wij wilden een spaarhypotheek.Ik ben ongeveer 9 maanden bezig geweest om uit te zoeken waar ik rekening mee moest houden.Wij hadden alles goed doordacht en wilden geen verzekering die gekoppeld was aan de hypotheek.Zeg maar die je apart van de hypotheekverstrekker kunt afsluiten. Dat kon wel werd ons gezegd. We zijn driemaal bij onze tussenpersoon terruggeweest om thuis eerst alle gegevens door te kijken die we van hem kregen.We hebben elke keer moeten bijstellen omdat hij niet zoals hij had gezegd aan onze wensen tegemoed kwam. Uiteindelijk hadden we het zoals we het hebben wilden. Alleen de verzekeringspolis zouden we een maand later krijgen.Bleek die wel gekoppeld te zijn.Wij hebben nergens bij ons onderzoek kunnen vinden dat je een spaarhypotheek alleen gekoppeldkunt krijgen.Verder is het niet zo dat de kosten alleen in de eerste vijf jaar zitten want als je jaar voor jaar, bv bij 10 jaar vast uitrekend hoeveel je gespaard hebt van het spaardeel klopt dat bij lange na niet met het bedrag wat hun betalen.Dat heeft niets meer met sparen te maken.Als ik tien jaar bij de bank spaar heb ik met de zelfde rente beduidend meer gespaard en dat blijft zo totdat je de laatste premie hebt gespaard bij de verzekeraar. Ik heb de tussenpersoon ook gevraagd hoeveel kosten eraan zitten.Geen zij hij.Verder is het zo dat als ik nu een andere tussenpersoon wil ik daar apart voor moet betalen.Ik kan niet door een deur met de tussenpersoon. Ook de tweede tussenpersoon die wij vroegen om een tweede hypotheek kan ik niet mee door een deur omdat hij ons een te hoge 2e hypotheek wilde verkopen.Wij hebben NHG en willen die houden. Toen ik zei dat dat daaromniet kon werd hij boos en vroeg of ik hem niet vertrouwde.Ik vond het een zakelijke kwestie zei ik en had mijn eigen verantwoordelijkheid en had al verschillende zaken gevonden bij zijn collega die niet klopten en dat het wel onze portemonaie was.Nu is het ook nog zo dat de verzekering is overgegaan naar een andere maatschappij. Verder vraag ik geregeld om een overzicht van de kosten die wij moeten betalen en krijg dieniet met de reden dat het te ingewikkeld is omdat uit rekenen.Bij de andere maatschappij krijg ik al helemaal geen antwoord.Wij willen nu gaan banksparen maar dat moet ik eers weer gaan uitzoeken.Volgens mij kunnen ze niet zomaar een brief sturen met de mededeling dat wij niet meer bij hun maatschappij zijn en kan dat volgens mij voor ons een reden zijn om over te gaan naar banksparen.

Freek, 03-10-2009 16:02 #3
Pinpanter is kennelijk hypotheekadviseur. De povisie, die zij op een spaarhypotheek krijgen is hoger dan de provisie op een "ordinaire" lineaire of annuïteitenhypotheek. Het grootste nadeel van een spaarhypotheek is, dat je met handen en voeten gebonden bent aan de verstrekker van de lening. De fiscale constructie voor het belastingvrij sparen vereist namelijk dat je gedurende minimaal 15 jaar premie betaalt. Hou je daar om welke reden dan ook tussentijds mee op, dan zal je fiscaal moeten afrekenen over het spaardeel. Meestal is de rente gedurende een bepaalde periode vast. Bij renteverhoging kun je geen kant uit, je moet wel doorgaan met de fiscale constructie. Dat geldt ook bij echtscheiding (komt tegenwoordig nogal eens voor). Advies: probeer niet het slimste jongetje uit de klas te zijn, maar neem een eenvoudig, doorzichtig product, waar je later - als je in andere omstandigheden verkeert - nog alle kanten mee uit kunt.

Jan, 17-07-2009 14:28 #2
Ben het eens met het geschrevenen door pinpanter. Spaarhypotheek is de meeste zekere vorm van hypotheek en kent geen verborgen kosten. Alle premies worden belegd tegen de geldende rente die wordt betaald op de hypotheek. Oversluiten en meenemen kan dus zonder problemen. Dus ga voor zekerheid. ga voor de spaarhypotheek.

Pinpanter, 25-09-2007 14:06 #1
Artikel is m.i. een beetje fout. Bij de woekerpolissen gaat het om VERBORGEN kosten. Wat je denkt te betalen aan de aflossingspot komt er niet terecht. Bij de Spaarhypotheek zie je wat de risicopremie is; als daar veel kosten in zitten dan valt dat bij vergelijking meteen door de mand. Als er dus hoge kosten in die verzekering zitten dan zijn het in ieder geval GEEN VERBORGEN kosten. Ook de bewering dat er in de eerste jaren veel kosten worden afgehaald bij een Spaarhypotheek is fout. De waarde-opbouw is controleerbaar en in principe gelijk aan de ontwikkeling van de samengespaarde aflossingen bij een annuïteitenhypotheek. Complicatie is hoogstens dat er geen pertinente definitie van een Spaarhypotheek bestaat waardoor er soms wat kaf onder het koren kan raken: surrogaat-producten.

De opmerkingen over de afkoopwaarde slaan de plank mis: de schrijver ziet kennelijk niet het kenmerkend verschil tussen een oude levenhypotheek en een Spaarhypotheek. Bij de Spaarhypotheek is de afkoopwaarde precies gelijk aan betaalde aflos-premies plus rente; resulterend is de afkoopwaarde gelijk aan dat wat je bij een annuïteitenhypotheek zou hebben afgelost.

Een Spaarhypotheek voldoet ook uitstekend om mee te nemen van woning naar woning. Fout om te stellen dat het vooral geschikt is voor mensen die langer in hetzelfde huis willen wonen. Wie een hogere hypotheek wil heeft niet meer complicaties dan bij andere hypotheekvormen.


Ook de andere voor- en nadelen zijn tendentieus omschreven. Het belangrijkste voordeel ontbreekt: zekerheid over een relatief hoge belastingvrije rentevergoeding. Voor diezelfde rentevergoeding zetten banken producten in de markt, houden er grote kantoren op na en betalen het intermediair grof geld; de klant krijgt dat zelfde percentage netto=bruto, gegarandeerd en belastingvrij. Zelfs zonder verborgen kosten is dat met een beleggingshypotheek vrijwel niet te evenaren.

Infoteur: Jour
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Huis kopen
Reacties: 6
Schrijf mee!