Verborgen kosten van de spaarhypotheek: de 'woekerpolis'
Een spaarhypotheek heeft zeker zijn voordelen, maar er zijn ook flink wat nadelen aan verbonden. Het grootste nadeel is dat je veel minder opbouwt dan verwacht. Daarnaast zit je bij een spaarhypotheek vast aan één geldverstrekker, waardoor je niet makkelijk kan oversluiten. Een tijd geleden was de beleggingshypotheek en de daaraan gekoppelde woekerpolis in het nieuws. Veel van uw geld zou niet belegd worden, maar op gaan aan diverse kosten. Dit is niet anders dan bij de spaarhypotheek.
Een woekerpolis is een beleggingsverzekering gekoppeld aan een hypotheek of ander product. Het resultaat is afhankelijk van beleggingen. De woekerpolis werd zo genoemd, omdat verzekeraars te hoge kosten in rekening brachten. Lees meer in het artikel woekerpolis
Spaarhypotheek
Onderzoek wijst uit dat jouw premie aan de levensverzekering, die gekoppeld is aan de spaarhypotheek, in de eerste jaren ook niet voor de volle 100 procent op je polis terechtkomen. Oorzaak zijn wederom de kosten, zoals administratiekosten en afsluitprovisie.Afkoopwaarde
Als je dus niet de volledige looptijd (meestal 30 jaar) van de hypotheek vol maakt, krijg je te maken met de afkoopwaarde van deze levensverzekering. Dat is je premie minus de kosten.Hoe langer je premies hebt betaald en de rente daarover hebt ontvangen, des te kleiner de kans op verlies. Maar in de werkelijkheid betekent het voor veel mensen wel dat de afkoopwaarde lager is dan de premies die ze hebben betaald. Want hoeveel mensen blijven in die 30 jaar bij elkaar én in hetzelfde huis wonen?
Oversluiten
Als je gaat verhuizen, zul je in veel gevallen de hypotheek moeten oversluiten. Dan krijg je bij onvoldoende afkoopwaarde een hogere premie dan wat je daarvoor betaalde.Premie
Daarnaast wordt de premie hoger, omdat je inmiddels ouder bent geworden. Hierdoor neemt je risicopremie bij je levensverzekering toe. Indien je in de tussentijd last hebt gekregen van je gezondheid of je bent iets te zwaar voor je lengte, dan word je premie nog hoger!Een spaarhypotheek is daarom vooral geschikt voor mensen die langere tijd in één huis willen wonen. Aangezien de kosten vooral in het begin zitten, wordt het verschil tussen afkoopwaarde en ingelegde premies steeds kleiner.
Voor- en nadelen
Tot slot nog de voor- en nadelen van een spaarhypotheek.Nadelen
- In de eerste jaren worden er veel kosten van je premie afgehaald
- Gebonden aan één geldverstrekker
- Oversluiten heeft vaak negatieve gevolgen
- Hypotheekrente is vaak 0,2% hoger
- Slechts onder bepaalde voorwaarden is uitkering belastingvrij
Voordelen
- Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd
- Demping van effecten van renteveranderingen op de maandlasten
- Zekerheid over het bedrag dat bij einddatum van de hypotheek vrijkomt
- Bruto en netto lasten blijven constant
Verwante artikelen
- Stichting WoekerPolis Claim richt pijlen op Rabobank: De Stichting WoekerPolis Claim (WPC), die het afgelopen jaar volop in het nieuws is geweest inzake de beleggingsverzekering, richt haar pijlen nu op de R…
- Maandlasten hypotheek verlagen: Lagere maandlasten qua hypotheeklasten, dat klinkt aantrekkelijk en geeft meer financiële ruimte. Het is vaak mogelijk om aan lagere maandlasten te zitten, via verschillende m…
- Hypotheekrenteaftrek & sluit kapitaalverzekering niet over: Ook als u uw hypotheek wil vernieuwen is het onverstandig om de bijbehorende levensverzekering over te sluiten. Sluit de kapitaalverzekering eigen…
- De spaarhypotheek: Bij een spaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af op de hypotheek. Op het einde van de looptijd heeft u precies genoeg kapitaal om de hypotheek te betalen. Over de hypotheek bet…
- Hypotheek oversluiten Wel of niet zinvol?: De vraag komt regelmatig op. Is het nou wel of niet zinvol om een lopende hypotheek over te sluiten? En zoals zo vaak, een duidelijk antwoord hierop is niet te gev…
Reageer op het artikel "Verborgen kosten van de spaarhypotheek: de 'woekerpolis'"
Artikel is m.i. een beetje fout. Bij de woekerpolissen gaat het om VERBORGEN kosten. Wat je denkt te betalen aan de aflossingspot komt er niet terecht. Bij de Spaarhypotheek zie je wat de risicopremie is; als daar veel kosten in zitten dan valt dat bij vergelijking meteen door de mand. Als er dus hoge kosten in die verzekering zitten dan zijn het in ieder geval GEEN VERBORGEN kosten. Ook de bewering dat er in de eerste jaren veel kosten worden afgehaald bij een Spaarhypotheek is fout. De waarde-opbouw is controleerbaar en in principe gelijk aan de ontwikkeling van de samengespaarde aflossingen bij een annuïteitenhypotheek. Complicatie is hoogstens dat er geen pertinente definitie van een Spaarhypotheek bestaat waardoor er soms wat kaf onder het koren kan raken: surrogaat-producten.
De opmerkingen over de afkoopwaarde slaan de plank mis: de schrijver ziet kennelijk niet het kenmerkend verschil tussen een oude levenhypotheek en een Spaarhypotheek. Bij de Spaarhypotheek is de afkoopwaarde precies gelijk aan betaalde aflos-premies plus rente; resulterend is de afkoopwaarde gelijk aan dat wat je bij een annuïteitenhypotheek zou hebben afgelost.
Een Spaarhypotheek voldoet ook uitstekend om mee te nemen van woning naar woning. Fout om te stellen dat het vooral geschikt is voor mensen die langer in hetzelfde huis willen wonen. Wie een hogere hypotheek wil heeft niet meer complicaties dan bij andere hypotheekvormen.
Ook de andere voor- en nadelen zijn tendentieus omschreven. Het belangrijkste voordeel ontbreekt: zekerheid over een relatief hoge belastingvrije rentevergoeding. Voor diezelfde rentevergoeding zetten banken producten in de markt, houden er grote kantoren op na en betalen het intermediair grof geld; de klant krijgt dat zelfde percentage netto=bruto, gegarandeerd en belastingvrij. Zelfs zonder verborgen kosten is dat met een beleggingshypotheek vrijwel niet te evenaren.
