Huurkoop van woningen: Een eigen huis kopen door te huren

Stel je wilt een huis kopen maar het gaat net boven je budget. Je verdient te weinig om een volledige hypotheek op deze koopwoning te kunnen regelen. Wanneer de verkoper bereid is tot een constructie die huurkoop heet, huur je jouw droomhuis terwijl je tegelijkertijd het huis aan het afbetalen bent. Totdat het huis helemaal van jou is of de resterende koopprijs wél past in een hypotheek, die je kunt betalen. Klinkt fantastisch of niet? Het beste van twee werelden. Wat is huurkoop?

Wat is huurkoop van woningen?

Bij huurkoop betaal je huur voor je huis, terwijl je tegelijkertijd ook werkt aan de aankoop van die specifieke woning. Huurkoop wordt vaak gebruikt om een huis dat je al huurt te kunnen kopen, zodat het echt jouw eigendom wordt. Maar het komt ook voor dat een verkoper bereid is om jou een huurkoop constructie aan te bieden, zodat je een huis dat je niet volledig hypothecair gefinancierd krijgt bij de bank uiteindelijk toch kunt kopen.

Vaak komt huurkoop voor in situaties, waarbij jou als huurder wordt aangeboden om het huurhuis dat je bewoont te gaan kopen. Je betaalt dan huur, waarbij een deel van die huur wordt gebruikt als termijnbetaling om de verkoopprijs woning in kwestie af te lossen. Wanneer de laatste termijnbetaling is voltooid, wordt je echt officieel eigenaar van het pand en is het eindelijk echt van jou.

Wat zijn de voordelen van huurkoop voor de huurder of koper?

De voordelen van huurkoop zijn voor de particulier, die overweegt om op deze manier een eigen huis te komen vrij duidelijk:

• Je kunt een huis kopen dat je normaal gesproken niet zou kunnen betalen met jouw huidige inkomen
• Je kunt je woonlasten verlagen, want over het algemeen is kopen voordeliger dan huren
• Je kunt je hypotheeklasten (in tegenstelling tot huur) aftrekken van de inkomstenbelasting
• Je wordt eigenaar van een huis dat in waarde stijgt over de tijd (vorm van beleggen)

Ook voor de verkoper ofwel verhuurder zitten er duidelijke voordelen aan een huurkoop constructie: Huurkoop is een vorm van beleggen voor de verkoper, die met een beleggingspand relatief meer winst maakt dan met andere beleggingsvormen het geval zou zijn.

Zijn er ook nadelen?

Als jou zou worden aangeboden om jouw eigen huurwoning te kopen, is het zinvol om na te denken of het kopen van dat specifieke huurhuis voor jou een verbetering met zich mee zou brengen. In welke staat bevindt het huis zich? Wil je niet liever blijven huren in plaats van te kopen? Bedenk goed dat het aan jou is wat je besluit en dat je je in dit geval moet afvragen wat de motieven voor de ander, de verkoper, zijn. Het is aan jou wat je uiteindelijk beslist; je kunt niet worden verplicht om een huis te kopen in plaats van het te huren.

In tegenstelling tot bij kopen op afbetaling bent je bij een huurkoopconstructie pas na volledige aflossing van het afgesproken bedrag eigenaar van de woning maar ben je tijdens het aflossen al wel aansprakelijk voor eventuele schade aan het huis.

Ook kan de voormalige eigenaar bij een huurkoopconstructie het pand terugvorderen wanneer je de lasten niet meer zou kunnen opbrengen en je hebt nog minder dan 75% van de prijs betaald. Bij een hypotheek los je af en wordt bij een liquidatieverkoop wat je hebt betaald in mindering gebracht op de schuld. Bij een huurkoopconstructie ben je in principe je "inleg" kwijt als er iets misgaat. Maar bij gewoon huren geldt dat natuurlijk ook: Ook bij huren betaal je iedere maand een bepaald bedrag en hiermee bouw je helemaal niets op. Huren is dus nog veel onvoordeliger.

Waarop moet je letten wanneer je huurkoop overweegt?

Zorg ervoor dat je alleen een woning koopt voor een aankoopprijs, die vertegenwoordigt wat de woning ook echt reëel gezien in de praktijk waard is op de huizenmarkt. Betaal dus niet teveel, dat zou je voor een koopwoning ook niet doen.

Zorg er ook voor dat je liefst kiest voor een gedeeltelijke huurkoopconstructie: Je betaalt in termijnen totdat het restbedrag zo laag is geworden dat je de rest via een hypotheek kan voldoen. Zo ondervang je de genoemde nadelen van huurkoop. Je blijft niet vastzitten aan de nadelen van wat eigenlijk een persoonlijke lening is maar maakt daar alleen gebruik van tot het punt waar je de woning wél kunt betalen, zodat je:

• Eerder eigenaar wordt van de woning waar het om gaat
• Optimaal kunt genieten van de voordelen van een hypotheek
• Maandelijks lagere woonlasten zult hebben