Uw geld is deels beschermd via het Beschermingsfonds

Een ineenstorting van een financiële instelling is in België gelukkig zeer zeldzaam. Toch gebeurt het af en toe. In 1997 was het voor de uit de diamantbuurt van Antwerpen bekende Bank Max Fischer over en sluiten. Dit werpt de vraag op hoe goed uw geld in België wordt beschermd, zeker nu de kredietcrisis wereldwijd toeslaat.

Het Beschermingsfonds

Om u bij financiële deconfitures en –faillissementen voor een deel tegemoet te komen is in 1998 in België het Beschermingsfonds opgericht. Dit fonds wordt gefinancierd door de kredietinstellingen en beleggingsondernemingen en wordt geleid door een comité met vertegenwoordigers van de overheid, kredietinstellingen en beleggingsondernemingen. Het secretariaat is gevestigd in de Nationale Bank van België, de NBB.

Welke instellingen

Via het Beschermingsfonds is wettelijk geregeld dat, onder bepaalde voorwaarden, particuliere spaarders en beleggers een financiële tegemoetkoming kunnen krijgen, wanneer één van de volgende instellingen tekort schiet of in het ergste geval failliet gaat:

• Een kredietinstelling, zoals een bank, spaarbank of effectenbank,
• Een beursvennootschap, en
• Een beleggingsonderneming, zoals een vennootschap voor vermogensbeheer of voor het plaatsen van orders in financiële instrumenten en beheervennootschappen.

Uit de deelnemerslijst van de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen, de CBFA, kunt u opmaken of de instelling waar u zaken mee doet, deel uitmaakt van het Beschermingsfonds. Het kan nooit kwaad om bij uw bank na te gaan onder welke financiële garantieregeling hij valt. Met een geregistreerd hoofdkantoor in België zal de instelling normaliter onder de Belgische regeling vallen. Een geregistreerd bijkantoor van een ander EU-land zal vallen onder het recht van een andere lidstaat van de EU. Zo zal een geregistreerd bijkantoor van bijvoorbeeld de Rabobank ressorteren onder de Nederlandse collectieve garantieregeling.

Welke tegoeden zijn beschermd?

Het Beschermingsfonds biedt de particulier bescherming voor:

• Alle soorten rekeningen zoals deposito's, spaarrekeningen en kasbons die bij de uitgevende instelling in bewaring zijn gegeven, en
• Allerlei financiële instrumenten, waaronder aandelen, obligaties, gemeenschappelijke beleggingsfondsen, of effectenrekeningen.

Niet iedereen komt voor deze bescherming in aanmerking. Uitgesloten zijn hierbij de overheid cum annexis, financiële instellingen, institutionele beleggers en grote bedrijven.

Hoeveel bedraagt de garantie van de bank

De financiële tegemoetkoming in België is sinds eind 2008 gelijk aan € 100.000 voor het geld dat een cliënt op rekening heeft staan en nog eens € 20.000 voor effecten die bij de instelling in bewaring zijn gegeven. Dat wil zeggen een lagere vergoeding dan bij een Nederlandse bank. Deze vergoeding geldt per rekeninghouder en is ook van toepassing op minderjarigen. Hebt u een gezamenlijke spaarrekening, dan kunt u beiden voor twee maal € 100.000 in aanmerking komen. Dit natuurlijk ongerekend een mogelijke tegemoetkoming inzake uw effecten.

Rekenvoorbeeld uitbetaling Beschermingsfonds

Wat betekent deze garantie van het Beschermingsfonds nu voor u als een bank in de problemen komt? Een enkel rekenvoorbeeld geeft uitsluitsel:

Stel u hebt bij een spaarbank € 150.000 op een spaarrekening staan en bent enig rekeninghouder. Als de bank failliet gaat krijgt u € 100.000 via het Beschermingsfonds terug, en houdt u een vordering bij de curator van €50.000. Het spreekt voor zich dat als er twee gezamenlijke rekeninghouders zijn de vergoeding oploopt tot maximaal € 200.000.

Conclusie

Dit alles geeft nog eens aan dat u er goed aan doet om uw spaargeld te spreiden over meerdere banken en dat het openen van een en-of rekening op beider naam u een betere bescherming geeft dan een enkelvoudige rekening.