Banksparen: Wat is banksparen en waarom is het zo populair?

Banksparen is een manier om fiscaal aantrekkelijk een eindkapitaal bijeen te sparen voor de aflossing van je hypotheek of als aanvulling op het pensioen. Banksparen vormt op dit moment een heel erg populair alternatief voor koopsom- of lijfrentepolissen. Hoewel zeker niet elke polis een woekerpolis is, kiezen veel consumenten voor het veilige alternatief van banksparen dat aftrekbaar is van de belasting. Wat is banksparen precies en wat zijn de voordelen?

Wat is banksparen?

Sinds 1 januari 2008 kunnen consumenten fiscaal aftrekbaar sparen voor een eindkapitaal voor de aflossing van hun hypotheek of voor extra pensioen. Banksparen vormt hiermee een alternatief voor koopsommen, koopsompolissen en lijfrentepolissen, die door verzekeraars al heel veel jaren worden aangeboden.

Met een speciale geblokkeerde spaarrekening (net zoals bij bijvoorbeeld een spaarloonregeling) of een geblokkeerde beleggingsrekening wordt er geld bij elkaar gespaard tot een bepaalde einddatum. Bij een beleggingsrekening wordt de inleg belegd in aandelen en beleggingsfondsen. Het opgebouwde kapitaal komt op de einddatum vrij en mag dan alleen worden gebruikt voor aflossing van je hypotheek of voor extra inkomen naast je pensioen.

Wat zijn de voordelen van banksparen?

De regering stimuleert deze manier van sparen om te zorgen dat banken en financiële instellingen deze producten concurrerend gaan aanbieden, waardoor de kosten relatief lager worden. De voordelen van banksparen zijn:

• Je kunt relatief goedkoop een eindkapitaal opbouwen voor het aflossen van je hypotheek of voor aanvulling van je pensioen.
• Je kunt dat veilig doen, omdat op deze manier van geld sparen het depositostelsel van toepassing is en hiermee het spaargeld wordt vergoed, wanneer een bank of andere financiële instelling zou omvallen.
• Je kunt wat je inlegt aftrekken van de belastingen, waardoor het een fiscaal gunstige manier van sparen is.

Waarom is banksparen op dit moment zo populair als alternatief voor een mogelijke woekerpolis?

De regering ondersteunt en stimuleert deze vorm van sparen en/of beleggen die relatief veilig is in deze roerige tijden. Bovendien is deze manier van sparen fiscaal aantrekkelijk en werk je aan financiële zekerheid voor de toekomst.

Ook worden de kosten van dit product echter gedrukt door de marktwerking. Iedereen herinnert zich dat dit is wat er misging bij de woekerpolissen: Vaak zijn koopsompolissen en lijfrentepolissen prima producten maar in een aantal gevallen liepen de kosten veel te hoog op. Financiële instellingen stimuleren nu dus banksparen en proberen soms de associatie met woekerpolissen te vermijden. Ook zijn consumenten een beetje bang geworden voor de alternatieven en banksparen heeft dezelfde voordelen maar de risico's op torenhoge kosten zijn veel kleiner.

Banksparen aftrekken van de belasting

Banksparen en het opbouwen van aanvullend pensioen

Wanneer er sprake is van een pensioengat, kan het geld dat je via banksparen spaart worden afgetrokken van de inkomstenbelasting als uitgave voor inkomensvoorziening. Je hoeft geen vermogensbelasting te betalen over het spaartegoed tijdens het sparen. Op de einddatum, wanneer het eindkapitaal vrijkomt, moet er wél belasting worden betaald.

Banksparen en het aflossen van je hypotheek

Banksparen voor het aflossen van je hypotheek kent dezelfde voorwaarden als een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Het eindkapitaal is volledig onbelast, wanneer je aan een aantal specifieke voorwaarden voldoet:

• Je moet een eigen woning hebben
• Je moet het eindkapitaal gebruiken voor het aflossen van de hypotheek
• Je moet minimaal 15 jaar inleggen
• De hoogste inleg mag niet meer dan 10 keer zo hoog zijn als de laagste inleg

Banksparen en de gouden handdruk of ontslagvergoeding

Vanaf 1 januari 2010 komt er nog een mogelijkheid bij. Je kunt vanaf die datum ook een eventuele ontslagvergoeding van je werkgever gebruiken om te gaan banksparen. Je stort de ontslagvergoeding op een speciale stamrechtspaarrekening (stamrecht is een mooi woord voor gouden handdruk) en voorkomt zo dat je op dit moment belasting moet betalen over dit bedrag. Ook krijg je rente waardoor je extra kapitaal opbouwt tijdens de looptijd van het banksparen.