No-claim korting op je autoverzekering

Bij een autoverzekering is het gebruikelijk dat je korting krijgt op de premie. De hoogte van deze korting is afhankelijk van een aantal factoren. Bij het toekennen van deze korting maakt de verzekeringsmaatschappij een inschatting van de kans op schade. Denkt men dat de kans op schade klein is, dan krijg je iets meer korting. Val je volgens de verzekeringsmaatschappij in een categorie waar meer schade te verwachten is, dan zal je minder korting krijgen. Hiernaast ontvang je ook ieder jaar een beetje extra korting als je een jaar geen schade hebt geclaimd.

Extra korting

Om te beginnen, krijg je van de verzekeringsmaatschappij wat korting cadeau. Om te bepalen hoeveel korting je krijgt, wordt meestal gekeken naar de volgende factoren: je woonplaats, je leeftijd en het aantal kilometers dat je per jaar met de auto zal rijden. De hoogte van de korting is afhankelijk van de statistische kans op schade. Zo is in de Randstad de kans op schade groter dan in Zeeland. Ook je leeftijd speelt een rol. Jeugdige bestuurders veroorzaken nu eenmaal meer schade dan de iets oudere bestuurders. Het aantal kilometers per jaar spreekt voor zich; hoe meer kilometers je rijdt, hoe hoger de kans op schade.

Schadevrije jaren

Naast de bovengenoemde korting, krijg je ook korting voor de opgebouwde schadevrije jaren. Als je voor het eerst een autoverzekering afsluit, begin je met nul schadevrije jaren. Voor ieder jaar dat je geen schade claimt, bouw je één schadevrij jaar op. De jaren die je wellicht zonder schade hebt gereden voordat je zelf een autoverzekering op je naam had, tellen niet mee. De opgebouwde schadevrije jaren worden in een centraal systeem bijgehouden door alle verzekeringsmaatschappijen in Nederland (Roy-data).

Bonus-malus-ladder

De totale korting op je verzekeringspremie wordt bijgehouden door middel van de zogenaamde bonus-malus-ladder. Deze 'ladder' kent vaak 20 treden. Onderaan de ladder is de korting het laagst. Hoe hoger je komt op de ladder, hoe hoger de korting wordt. Uiteindelijk kan je zo een premiekorting opbouwen die oploopt tot wel 75% of 80%. De eerder genoemde kortingen worden vertaald naar treden op de bonus-malus-ladder. De korting die je van de verzekeringsmaatschappij cadeau krijgt, betekent bijvoorbeeld 4 treden. Zonder schadevrije jaren zou je dus op trede 4 van de bonus-malus-ladder komen. Trede 4 zou bijvoorbeeld 25% korting kunnen betekenen. Voor ieder opgebouwd schadevrij jaar stijg je 1 extra trede op de bonus-malus-ladder. Heb je bijvoorbeeld 3 schadevrije jaren? Dan krijg je 3 extra treden erbij. In dit voorbeeld zou je dan op trede 7 komen. Bij trede 7 zou een korting kunnen horen van bijvoorbeeld 45%. De indeling en bijbehorende kortingen mogen verzekeringsmaatschappijen overigens zelf bedenken. Hierdoor kan je bijvoorbeeld bij de ene verzekeringsmaatschappij 45% korting krijgen op trede 7, terwijl dit bij een andere verzekeringsmaatschappij 50% korting betekent.

Schadevrije jaren verliezen

Op zich lijkt het een vrij eenvoudig systeem. Je krijgt een paar treden cadeau en voor elk schadeloos jaar krijg je een extra trede. Hoe meer treden, hoe hoger de korting. Kort samengevat, klopt dit verhaal wel. Bij een schade wordt het echter iets lastiger. Omdat je voor ieder schadeloos jaar 1 trede krijgt, zou je vermoeden dat je ook 1 trede verliest als je een schade claimt. Helaas is dit niet zo. Bij schade verlies je namelijk vijf schadevrije jaren! Als je dus 8 schadevrije jaren hebt en je claimt een keer een schade dan hou je nog maar 3 schadevrije jaren over. Je kan schadevrije jaren dus veel sneller verliezen dan je ze kan opbouwen. Met andere woorden: als je een schade claimt, moet je vijf jaar lang geen schade claimen om weer op je oude kortingsniveau terug te komen. Dit betekent dus ook dat het claimen van een schade je geld kost. In de jaren die volgen na de schadeclaim krijg je immers minder premiekorting, waardoor je meer premie betaalt.

Bescherming van de premiekorting

Het systeem van de bonus-malus-ladder is in sommige gevallen niet helemaal eerlijk. Bij een schadeloos jaar ga je immers slechts 1 trede omhoog, terwijl je bij een schade 5 treden verliest. Met name voor mensen die al heel lang schadeloos rijden, voelt dit systeem niet erg rechtvaardig. Je verliest immers direct korting na het claimen van een schade, ook al heb je daarvoor bijvoorbeeld al 50 jaar schadeloos gereden. Om deze onrechtvaardigheid een beetje weg te nemen, hebben de verzekeringsmaatschappijen jaren geleden de bonus-malus-ladder aangepast. Vroeger ging de ladder niet hoger dan trede 14 of 15. In deze treden had men de maximale korting bereikt. Tegenwoordig hebben de bonus-malus-ladders minimaal 20 treden, terwijl de maximale korting nog steeds op trede 14 of 15 behaald wordt. Kortom, bij trede 14 (of 15) heb je de maximale korting bereikt. Hierna ga je per schadeloos jaar nog wel jaarlijks een trede ophoog, maar de korting wordt dan niet meer hoger. Het gevolg van deze 'langere ladders' is een bescherming voor de klanten die al heel lang zonder schade hebben gereden. Indien men namelijk in de hoogste trede zit -bijvoorbeeld trede 20- dan valt men na het claimen van een schade terug naar trede 15. Op deze trede heeft men dan nog steeds recht op de maximale premiekorting. Deze klant verliest bij schade dus wel een paar treden, maar hij verliest geen korting. Maakt deze klant hierna nog een keer een schade dan zal hij wel korting verliezen. Hiernaast zijn er enkele verzekeringsmaatschappijen die een 'No-Claim-beschermer' aanbieden. Tegen een extra premie verliest de klant dan geen korting indien hij een keer een schade claimt.

Lees verder

• Brokkenmakers in het verkeer. Man of vrouw?