Deutsche Bank adviseert crowdfunding aan MKB'ers

Deutsche Bank juicht de ontwikkelingen met betrekking tot crowdfunding toe, wat onder meer blijkt uit een publicatie begin 2013, getiteld " Crowdfunding, alternatieve bron van financiering met potentie". Maar en passant gaf Deutsche Bank ook te kennen dat men niet langer de meest aangewezen bank was voor bijna 15.000 Nederlandse midden- en kleinbedrijven. Graag wil men daarom de relatie beëindigen met kleine zelfstandigen die enkel een rekening-courant en rekening-courant krediet aanhouden.

Kleine zelfstandigen hebben moeite met financiering

Vele kleine zelfstandigen, vrije beroepsbeoefenaren en creatieve professionals hebben moeite om hun projecten te financieren. De toekomstige instroom van middelen, die de basis moet vormen voor aflossing van hun leningen, is vaak moeilijk in te schatten. Daarnaast beschikken veel zelfstandigen meestal niet over een geschikt onderpand of regelmatig inkomen. Een klassieke financiering via gangbare financiële instellingen wordt daardoor als problematisch ervaren, zo luidt de conclusie van Deutsche Bank. Financiering via crowdfunding zou uitkomst kunnen bieden.

Deutsche Bank vertelt maar de helft van het verhaal

De constatering is juist, maar de conclusie is verkeerd. Natuurlijk hebben zelfstandigen grote problemen om hun projecten te financieren. Dat is de realiteit van het leven. Gebrek aan onderpand en regelmatige inkomsten zijn vanuit de bank gezien misschien voldoende eigenschappen voor stigmatisering van zelfstandigen. Maar die eigenschappen dragen werknemers vandaag de dag ook met zich mee. De tijden zijn allang voorbij dat men tussen risicovolle zelfstandigen en quasi vast aangesteld personeel eenzelfde onderscheid kan maken als tussen zwart en wit.

Dure controles kredietwaardigheid de ware reden

Veel belangrijker, maar dat wordt in de commentaren van Deutsche Bank helaas niet vermeld, is dat het hoge uitvalrisico op leningen aan zelfstandigen doorgaans niet de reden voor afwijzing van kredietaanvragen is. Integendeel, het zijn eerder de kosten voor het toetsen van de kredietwaardigheid. Daarbij ontkomt men er niet aan om uitvoerige businessplannen door te worstelen en jaarrekeningen grondig te analyseren. Fiscale gegevens moeten conform de richtlijnen van Basel I, II, III in de computer worden ingevoerd en op de een of andere wijze worden beoordeeld. Die inspanningen kosten de banken geld.

Het sprookje van zelfstandigen die hun lening niet kunnen terugbetalen

Volgens onbevestigde schattingen bedragen de kosten voor het checken van de kredietwaardigheid gemiddeld zo'n 1800 euro. Als nu een zelfstandige van zijn bank een lening van € 10.000 wil hebben, dan is al snel duidelijk dat de bank die 1800 euro voor het onderzoeken van de kredietwaardigheid onmogelijk nog terug kan verdienen. Dát is de kern van het probleem, niet het uitvalrisico. Maar banken zeggen dat natuurlijk niet openlijk en zo houdt men het sprookje van de risicovolle zelfstandigen die hun leningen niet kunnen terugbetalen, in stand.

Crowdfunding kan uitkomst bieden voor kleine zelfstandigen

De beslissing van Deutsche Bank om Nederlandse MKB’ers af te stoten, bracht veel ondernemers in een netelige positie omdat Nederlandse collegabanken niet staan te popelen om in hun financieringsbehoefte te voorzien. Voor een deel hangt dat samen met de financiële crisis waarin we sedert 2008 verkeren, voor een deel heeft het te maken met strengere regelgeving in Europees verband (Basel). Deutsche Bank liet inmiddels weten dat kredietplatforms zoals het Nederlandse Geldvoorelkaar.nl een uitstekend alternatief kunnen zijn voor kleine ondernemers met een kredietbehoefte.