Hypotheek aflossen met de lineaire hypotheek

Vanaf 2013 zijn het aantal toegestane hypotheekvormen teruggebracht naar twee, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Deze hypotheekvormen stellen het aflossen van de hypotheek niet uit naar de einddatum, maar lossen maandelijks af.
Populaire hypotheekvormen zoals de spaarhypotheek, beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek zijn niet meer nieuw af te sluiten sinds 1 januari 2013. Deze beperking is doorgevoerd om de regeling van de hypotheekrenteaftrek betaalbaar te houden. Hypotheekvormen waarin niet direct wordt afbetaald op de hypotheekschuld zijn te kostbaar voor de Nederlandse schatkist. Gedurende een periode van 30 jaren blijven de huiseigenaren de betaalde hypotheekrente namelijk aftrekken van het inkomen. Door tussentijdse aflossing te verplichten, wordt het fiscaal voordeel steeds kleiner.

Lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek?

De meeste huizenkopers zullen de voorkeur geven aan een annuïteitenhypotheek in plaats van de lineaire hypotheek. De lineaire hypotheek heeft namelijk als groot nadeel dat de maandlasten in eerste instantie hoog zijn. De maandlasten in de annuïteitenhypotheek blijven bruto gelijk. U blijft maandelijks een gelijk bedrag betalen gedurende de rentevaste periode. De netto lasten stijgen in deze hypotheekvorm wel, doordat er steeds minder hypotheekrente in rekening wordt gebracht. De maandelijkse aflossingen stijgen gedurende de looptijd. In de lineaire hypotheek wordt de aflossing verdeeld in gelijke delen.

Hoe hoog zijn de maandlasten in een lineaire hypotheek?

De maandlasten bestaan uit hypotheekrente, aflossing en premie voor een overlijdensrisicoverzekering. De hoogte van de te betalen hypotheekrente zakt doordat er maandelijks wordt afbetaald op de hypotheek. De aan de hypotheek gekoppelde overlijdensrisicoverzekering bevat een lineair dalend verzekerd bedrag. Uitgaande van een hypotheek van €216.000 en een hypotheekrente van 5%, bedraagt de eerste maand de te betalen hypotheekrente €900. Aan aflossing moet worden voldaan: €216.000 / 360 maanden = €600. De hypotheeklasten bedraagt de eerste maand €1.500,00.

In de tweede maand zakken de lasten doordat de hypotheekrente berekend gaat worden over een lagere hypotheekschuld. Hypotheekrente in de tweede maand: €897,50. De totale hypotheeklasten zullen zakken naar €1.497,50.

De hoogte van de premie voor de overlijdensrisicoverzekering is van veel factoren afhankelijk. De premie hangt vooraf af van de leeftijd van de verzekerde en het verzekerde bedrag.

Is de lineaire hypotheek een slimme keuze?

In vergelijking met de hypotheekvormen waarin de aflossing van de hypotheek wordt doorgeschoven naar de toekomst, is de lineaire hypotheek een dure hypotheekvorm. Toch biedt de lineaire hypotheek voordelen. De hypotheekvorm is erop gericht om de hypotheekschuld zo snel mogelijk te verlagen. Na een looptijd van slechts een paar jaren is er al een groot deel van de hypotheek afbetaald. De lineaire hypotheek is een slimme hypotheekvorm, maar u moet de lasten wel kunnen dragen.

Lager maximaal hypotheekbedrag

De eerste maandlast is de hoogste. De opvolgende maandtermijnen zullen geleidelijk steeds lager worden. Het maximaal bedrag dat u kunt krijgen aan hypotheek is mede afhankelijk van de lasten die u moet kunnen dragen. Banken houden rekening met de hoge maandlasten in de eerste jaren van de looptijd van de hypotheek en zullen voorzichtiger zijn met het verstrekken van een hypotheek. Dit zal dus resulteren in een lager hypotheekbedrag.

Waarom kiezen voor een lineaire hypotheek?

De meeste huizenbezitters zullen bij het afsluiten van een hypotheek kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Waarom zou u kiezen voor een lineaire hypotheek? Huiseigenaren die zo snel mogelijk de schuld willen verlagen, kunnen beter kiezen voor een lineaire hypotheek. Een reden om snel extra af te lossen is om te voorkomen dat uw huis onverkoopbaar gaat worden door dalende huizenprijzen. Een andere goede reden is dat uw inkomen in de toekomst gaat zakken door bijvoorbeeld pensionering.