Sparen voor uw kleinkinderen

De studie of de rijlessen van de kleinkinderen worden vaak mede mogelijk gemaakt door opa en oma. Moet u dan al beginnen met sparen als uw kleinkind pas geboren is? En hoe pakt u dat het verstandigst aan? Open niet zomaar een kinderspaarrekening, want vergelijken kan u al meteen flink wat opleveren. Hierbij enkele tips, voorbeelden en mogelijkheden.

Kinderspaarrekeningen

Bijna elke bank heeft wel een of meer kinderspaarrekeningen. Het aardige hieraan is dat u er vaak een knuffeldier of een spaarpot bij krijgt.

Een voorbeeld is de Pardoes Spaarrekening van ABN Amro. Bij de opening moet u minimaal € 10,-
storten, daarna maximaal € 4000,- per jaar. De rente bestaat uit twee delen. Uw kleinkind krijgt een basisrente van 2,5% (niet echt hoog!) per jaar. Daar bovenop geeft ABN AMRO een bonusrente in het 5e, 10e, 15e en 18e jaar. Deze bonusrente is maximaal 5% en wordt gegeven over de toename van het saldo. Wat levert dat nou op? Een voorbeeld: u stort bij de opening van de rekening € 2000,-. Daarna stort u iedere maand € 100,-. Als we uitgaan van een bonusrente van telkens 4%, dan heeft uw kleinkind na 15 jaar sparen € 24.460,- bijeen.

De ING geeft de kinderspaarrekening de veelbelovende naam Sneltreinspaarrekening. De spaarduur is maximaal 15 jaar met de mogelijkheid door te sparen tot 21. Wat is er zo bijzonder aan? ING stelt een minimum eerste inleg van € 50,-. Per jaar mag u € 1000,- storten. De basisrente is 1,8%. Niet echt om over naar huis te schrijven en minder dan bij ABN AMRO. Ook ING kent een soort bonus. Die is na 5 jaar 5% over het spaarsaldo plus de opgebouwde rente, na 10 jaar 10%. Uw kleinkind krijgt de bonusrente als de spaarrekening wordt beëindigd. Hoeveel levert de Sneltreinspaarrekening op?
We beginnen met de maximale eerste inleg van € 1000,- Per jaar stort u eveneens € 1000,-. Aan het eind van het 15e jaar is het spaarsaldo dan gegroeid tot € 18.750,-. Voor een goed begrip: dit is bij de ING het maximaal haalbare.

Bij de Postbank openen ze voor u graag de Groeirekening (inclusief een schattig blauw knuffelleeuwtje).
Wat heeft deze rekening te bieden? De basisrente is 2,4%. Er is geen minimale en maximale inleg. De bonusrente werkt anders. De Postbank geeft op de 5e, 10e en 18e verjaardag een bonus van 20% over de opgebouwde rente per periode. Wat levert de Groeirekening op? We starten, net als bij de Pardoes Spaarrekening met € 2000,-. Vervolgens storten we iedere maand € 100,-. Op zijn 16e heeft uw kleinkind € 23.004,- op zijn Groeirekening staan.

Gewone spaarrekeningen

U kunt ook een gewone spaarrekening nemen. Dit levert u in veel gevallen een hogere rente op. Op dit moment bieden enkele banken een internetspaarrekening aan met een rente van 4,5% zonder minimale of maximale inleg en u kunt onbeperkt en boetevrij tussentijds geld opnemen. Stel, u stort € 2000,- met daarna iedere maand € 100,-. Het eindbedrag na 15 jaar is dan maar liefst € 29.740,-. Dat is fors hoger dan de genoemde kinderspaarrekeningen. Op diverse vergelijkingssites op het internet staan overzichten van de actuele spaarrentes.

Beleggen

Beleggen is riskanter dan sparen, maar als het meezit kunt u een hoger rendement behalen. Zeker als uw kleinkind 15 jaar of langer de tijd heeft. Door deze lange horizon kunt u een eventuele dip als het ware uitzitten in de hoop op betere tijden. Als u kiest voor een beleggingsportefeuille met weinig risico ( weinig aandelen, relatief veel obligaties en vastgoed), dan moet een gemiddeld rendement van 6 à 7% haalbaar zijn. Het spaarpotje voor uw kleinkind is dan beter gevuld dan met de beste internetspaarrekening. Gaat u op deze toer, vergeet dan niet de beleggingsportefeuille in het 14e of 15e jaar om te zetten naar een spaarrekening. Het zou zonde zijn als u de winst in het laatste jaar zou verspelen door koersdalingen.

Op wiens naam

Minderjarigen kunnen geen spaarrekening openen. Dit moeten de ouders of grootouders doen. Als u het beheer in eigen hand wilt houden, kunt u op uw eigen naam een spaarrekening openen en het spaarsaldo b.v. schenken als uw kleinkind 16 is. Het nadeel hiervan is dat u schenkingsrecht moet betalen. Overigens alleen als het saldo hoger is dan € 2648,-.
Voordeliger is het als de rekening op naam van uw kleinkind staat. Dit betekent wel dat de ouders erover kunnen beschikken totdat uw kleinkind 18 is. Kiest u voor een spaarrekening op naam van uw kleinkind, dan kunt u ieder jaar belastingvrij een bepaald bedrag schenken. In 2008 is dat € 2688,-. De ouders dienen het spaarsaldo op te geven bij hun belastingaangifte in box 3. Indien u zelf het beheer houdt, is het verstandig om testamentair vast te leggen dat het gespaarde bedrag bestemd is voor uw kleinkind. Als u dat niet doet, wordt het verdeeld tussen uw erfgenamen. © 2007 - 2009 Staal, gepubliceerd in Diversen (Financieel) op 16-11-2007, laatst gewijzigd op 16-12-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Staal is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Sparen – ABN AMRO bank: Als je geld verdient met een vakantiebaantje of zelfs met een fulltime baan is het natuurlijk mooi als je wat opzij kunt zetten op een spaarrekening. Helemaal leuk is het als je er da…
• Sparen: groen sparen & groencertificaten: Je kunt je spaargeld wel storten bij een willekeurige bank die nu de hoogste rente geeft, maar je kunt ook kiezen voor een 'groene bank'. Dit is een bank die jouw sp…
• Sparen via buitenlandse banken: Buitenlandse banken zijn in Nederland in opkomst. Vinden zij onze markt interessant om het kapitaal dat wij op onze spaarrekeningen hebben of ligt er een andere reden aan ten…
• Beleggen of Sparen?: Het kan een moeilijke keuze zijn en daarom belicht ik hier de belangrijkste voor en nadelen van beleggen en van sparen.
• Sparen – Rabobank: Als je geld verdient met een vakantiebaantje of zelfs met een fulltime baan is het natuurlijk mooi als je wat opzij kunt zetten op een spaarrekening. Helemaal leuk is het als je er dan ook…

Bronnen en/of referenties

• 1. ABNAMRO
• 2. Postbank
• 3. INGbank
• 4. www.independer.nl