Vier manieren om uw pensioen aan te vullen

Slechts weinig ondernemers en werknemers zullen het ideale pensioen van 70% van het laatst verdiende loon bereiken. In dit artikel treft u vier manieren aan om uw pensioen aan te vullen. De meeste pensioenregelingen waren in het verleden gericht op het bereken van 70% van het laatstverdiende loon. Vooral de salarisstijgingen in de laatste jaren vóór het pensioen zijn kostbare jaren om aan pensioen in te kopen. Pensioenregelingen zijn in de afgelopen tien jaren door veel bedrijven versoberd. Meestal wordt er nu uitgegaan van 70% van het gemiddelde loon. Door de bedragen te indexeren wordt er een stijging in het pensioen ingebouwd. Zelfstandigen kunnen een pensioenreserve opbouwen ten laste van de winst. De onderneming kan ook als een pensioen worden gezien.

Extra vermogen in een koopsom storten

Fiscaal kan het aantrekkelijk zijn om vermogen op te bouwen in een lijfrenteverzekering of op een lijfrenterekening. De hoogte van de maximale koopsomstorting wordt bepaalt door de pensioenopbouw in het betreffende belastingjaar en in de voorgaande jaren. Het bedrag mag in één keer van het inkomen worden afgetrokken. Na pensionering kan er voor het vermogen een lijfrente uitkering worden aangekocht. Deze periodieke betalingen zullen weer belast worden. Het fiscaal voordeel wordt behaald door de verschil in belastingheffing vóór en na uw pensionering.

Zelf vermogen opbouwen op een spaarrekening of door te beleggen

Een andere manier om een extraatje op te bouwen bovenop uw pensioen is door vermogen op te bouwen in een spaarvorm of door te beleggen. Het nadeel van deze vorm van vermogensopbouw is de belastingheffing over het vermogen. Een vermogen boven de €21.000 wordt belast met een heffing van 1,2%. Voor partners geldt een vrijstelling van €42.000 gezamenlijk. Een voordeel van zelf sparen is dat u het geld vrij besteedbaar kunt houden. In het verleden werden er nog spaarverzekeringen (kapitaalverzekeringen) afgesloten om in te sparen. Deze spaarvorm wordt niet meer gebruikt omdat het fiscaal niet meer aantrekkelijk is, en omdat de kosten hiervan te hoog zijn.

Betaal de hypotheek op het huis af

De meeste huiseigenaren hebben nog een hypotheek waarin gedeeltelijk een aflossingsvrije hypotheek verwerkt zit. In dat geval blijven de hypotheeklasten ook doorlopen na uw pensionering. Door de aflossingsvrije hypotheek af te betalen verlaagt u de vaste lasten voor na uw pensionering en u bouwt een vermogen op in de eigen woning. Een overwaarde in het huis wordt fiscaal niet belast zolang het in het huis blijft zitten. Dit is een zeer effectieve manier om vermogen op te bouwen.

Overwaarde in het huis verzilveren bij pensionering

Een afbetaalde woning met een hoge overwaarde kunt u gebruiken om uw pensioen mee aan te vullen. Doet u dat niet? Dan komt er uiteindelijk een volledig afbetaalde woning in uw nalatenschap, zonder dat u er zelf van hebt kunnen profiteren. U kunt op twee manieren profiteren van de overwaarde. U neemt weer een hypotheek op het huis of u verkoopt de woning. De eerste optie wordt ook wel een opeethypotheek genoemd. Banken zijn tegenwoordig niet of nauwelijks bereid om op deze manier geld uit te lenen. Als banken er wel bereid toe zijn, gaat het om een geringe hypotheek. Op een afbetaalde woning met een verkoopwaarde van €200.000 kan mogelijk slechts €25.000 geleend worden. Huis verkopen heeft als nadeel dat er weer vervangende woonruimte gekocht of gehuurd moet worden.