Huis verkopen met een schuld

Historisch gezien stijgen de huizenprijzen gemiddeld een paar procent per jaar, maar de huizenprijzen kunnen ook zakken. In een dalende markt kan de situatie zich voordoen dat u het huis moet verkopen met een verlies. In sommige gevallen kunt u een beroep doen op de Waarborgfonds Eigen woning (WEW), dit geldt voor hypotheken met NHG. In andere gevallen blijft u zitten met een schuld. In tijden van een onstabiele huizenmarkt in combinatie met een slecht functionerende economie, zullen er jaarlijks veel huizenbezitters in de problemen komen. Ze raken hun baan kwijt of kunnen door omstandigheden de maandelijks hypotheeklasten niet meer dragen. Uiteindelijk zal de bank toch geld willen zien. In uiterste gevallen gaat de bank over tot gedwongen verkoop van het huis. Dit is zeer ongunstig voor de huiseigenaar en voor de bank. De huiseigenaar zal waarschijnlijk een bedrag voor zijn huis krijgen die onder de werkelijke waarde ligt, waardoor er mogelijk een schuld ontstaat. De bank loopt het risico dat het huis zo weinig opbrengt dat er een restschuld overblijft voor zijn cliënt. Zij zullen er vervolgens voor moeten zorgen dat zij het bedrag terug kunnen vorderen van hun cliënt.

Wanneer ontstaat een restschuld?

Een restschuld ontstaat op het moment dat de opbrengst van het huis onvoldoende is om de schuld en de resterende kosten te kunnen dragen. Uit de opbrengst moet ook nog de achterstand in de maandelijkse hypotheeklasten voldaan worden. Diegene die de hypotheek moet aflossen blijft met een restschuld zitten, waarover hij met de schuldeiser (bank) afspraken moet maken om het bedrag terug te betalen.

Oorzaak van betalingsproblemen

Eén van de belangrijkste reden van betalingsproblemen is werkloosheid. Door de nog steeds hoge huizenprijzen kunnen consumenten alleen een huis betalen indien ze het baseren op twee inkomens. In tijden van stijgende werkloosheid kunnen deze tweeverdieners in de problemen komen zodra één van de twee, of zelfs beide hun baan verliezen. De mensen met een tophypotheek zijn nu de klos. Een andere veel voorkomende oorzaak van geldproblemen is een scheiding.

Een restschuld op een hypotheek met NHG

In 2009 zijn er ongeveer 800 huizen gedwongen verkocht waaruit een restschuld overbleef die is opgevangen door de Waarborgfonds Eigen Woning. Doordat deze mensen een hypotheek hebben afgesloten met NHG worden de restschulden voldaan uit de fonds van de WEW. Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG, worden er kosten gerekend waarmee een fonds is samengesteld. Vanuit deze fonds worden de restschulden voldaan. De bijdragen die de consument hiervoor betaald, worden bij het afsluiten van de hypotheek in rekening gebracht (0,55%: cijfer 2010).

Een restschuld op een hypotheek zonder NHG

Niet iedere hypotheek is afgesloten op de condities van NHG (Nationale Hypotheek garantie). Deze huizenbezitters hebben geen vangnet in het geval van gedwongen verkopen van het huis met een restschuld.

Voorkomen van executieverkoop

De huizen die verkocht worden bij een gedwongen verkoop leveren tientallen procenten minder op dan bij een reguliere verkoop van het huis. Consumenten moeten er alles aan doen om een gedwongen verkoop te voorkomen. U kunt beter het huis verkopen op de reguliere huizenmarkt. Ook in het geval u na de verkoop blijft zitten met een restschuld. U kunt er vanuit gaan dat de gedwongen verkoop een verkoopbedrag gaat opleveren die veel te laag is.