Aansprakelijkheidsverzekering zzp: wanneer ben je aansprakelijk voor schade?

Wanneer ben je als zzp'er aansprakelijk?

Als zelfstandige kun je aansprakelijk worden gesteld wanneer je door een fout, onvoorzichtigheid of nalatigheid schade veroorzaakt bij een ander. Dat kan bijvoorbeeld gaan om materiële schade of letselschade.

Denk aan een fotograaf die tijdens een opdracht apparatuur van een klant beschadigt, een installateur die tijdens werkzaamheden schade veroorzaakt of een zelfstandige die een bezoeker letsel laat oplopen.

Ook de omvang van een onderneming zegt weinig over de mogelijke omvang van een schadeclaim. Een zzp'er met een relatief beperkte omzet kan immers te maken krijgen met een schadebedrag dat daar niet direct mee in verhouding staat.

Daarnaast kunnen opdrachtgevers eisen dat zelfstandigen een bepaalde verzekering hebben. Vooral bij grotere opdrachten of werkzaamheden op locatie kan het daarom verstandig zijn om vooraf te controleren welke verzekeringsvoorwaarden een opdrachtgever stelt.

Bedrijfsaansprakelijkheid of beroepsaansprakelijkheid?

Niet iedere vorm van aansprakelijkheid valt onder dezelfde verzekering. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) richt zich in algemene zin op schade aan personen en zaken die ontstaat in het kader van de bedrijfsactiviteiten.

Bij beroepsaansprakelijkheid ligt dat anders. Hierbij gaat het bijvoorbeeld om financiële schade die een opdrachtgever lijdt als gevolg van een beroepsfout. Denk aan een verkeerd advies, een fout in een ontwerp of een andere professionele vergissing.

Voor een zzp'er is het daarom belangrijk om eerst vast te stellen welke risico's bij het beroep horen. Een aansprakelijkheidsverzekering zzp kan vervolgens onderdeel zijn van de manier waarop deze risico's financieel worden afgedekt.

Waar let je op bij het afsluiten?

Wie een verzekering voor aansprakelijkheid afsluit, doet er goed aan om verder te kijken dan alleen de premie. De volgende punten zijn bijvoorbeeld relevant:

• Verzekerd bedrag: controleer welk bedrag maximaal wordt uitgekeerd en of dit aansluit bij de werkzaamheden en risico's van je onderneming.


• Dekkingsgebied: werk je regelmatig in het buitenland, controleer dan of deze werkzaamheden binnen het verzekeringsgebied vallen.


• Schade aan spullen van anderen: kijk goed naar de voorwaarden rondom spullen die je tijdelijk onder je hoede hebt.


• Eigen risico: bij een eigen risico betaal je een deel van een gedekte schade zelf.


• Werkzaamheden: zorg dat de omschrijving van je bedrijfsactiviteiten aansluit bij het werk dat je daadwerkelijk uitvoert.


• Uitsluitingen: iedere verzekering kent situaties waarin geen of slechts beperkte dekking geldt. Neem deze voorwaarden daarom goed door.

Verandert je onderneming bijvoorbeeld doordat je nieuwe diensten gaat aanbieden of andere werkzaamheden gaat uitvoeren? Controleer dan ook of je huidige verzekering nog aansluit bij je situatie.

Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor een zzp'er?

De premie verschilt per ondernemer. Onder meer het beroep, de werkzaamheden, de omzet, het gekozen verzekerde bedrag en het eigen risico kunnen een rol spelen bij de hoogte van de premie.

Een zzp'er die voornamelijk vanuit huis werkt, loopt bovendien andere risico's dan iemand die dagelijks op bouwplaatsen of bij klanten werkt. Er bestaat daarom geen vast bedrag dat voor iedere zelfstandige geldt.

Ook is het belangrijk om niet uitsluitend naar de maandelijkse premie te kijken. Minstens zo relevant is welke risico's daadwerkelijk worden gedekt en welke situaties van de verzekering zijn uitgesloten.

Meer informatie over de mogelijkheden vind je bij een aansprakelijkheidsverzekering zzp.

Breng je risico's als zzp'er in kaart

Een verzekering is één manier om financiële risico's als zelfstandige te beheersen. Daarnaast kun je veel doen om schade te voorkomen. Duidelijke afspraken met opdrachtgevers, goede werkinstructies en zorgvuldig werken verkleinen bijvoorbeeld de kans op incidenten.

Het is verstandig om regelmatig opnieuw naar je bedrijfsactiviteiten te kijken. Misschien bied je inmiddels andere diensten aan, werk je voor grotere opdrachtgevers of voer je werkzaamheden uit die je bij het afsluiten van je verzekering nog niet deed.

Door je risico's periodiek in kaart te brengen en je verzekeringen daarop af te stemmen, voorkom je verrassingen wanneer er onverhoopt toch schade ontstaat.