Wat is schuldsanering?

Vooral in deze tijd hoor je opeens overal termen als surseance van betaling, en schuldsanering. Maar wat houdt dit nu eigenlijk in? Wanneer kun je gebruik maken van de bijbehorende regelingen?

Wat is schuldsanering?

Soms kan het zijn dat je zoveel schulden hebt dat je echt geen mogelijkheid meer ziet om al je schulden af te lossen. Dan kun je gebruik maken van schuldsanering. Schuldsanering is dat je al je schulden overdraagt aan een bedrijf. Zo heb je dus nog maar één schuldeiser, in plaats van misschien wel tientallen. De tijd van de schuldsanering duurt hoogstens drie tot vijf jaar. In deze jaren kun je zelf niet over je eigen inkomen beschikken. Dan is de kans natuurlijk groot dat je nog meer schulden krijgt. Daarom krijg je ieder maand een vast bedrijf van je eigen inkomen gestort. Daar kun je dan je vaste lasten van betalen. Wat er dan overblijft van je maandelijkse inkomen, daar worden je schulden van betaald. Maar bijvoorbeeld ook huurachterstanden. Wanneer je je die drie tot vijf jaar netjes aan het schuldsaneringtraject houdt ben je van je schulden af.

Welke vormen van schuldsanering zijn er?

Er zijn twee verschillende vormen van schuldsaneringtrajecten. Dit kan minnelijk of wettelijk zijn. Met een minnelijke schuldsanering wordt bedoeld dat de schuldeisers vrijwillig meewerken. Wanneer enkele schuldeisers niet mee willen werken, kan de rechter een dwangakkoord opleggen. Dat betekent dat de schuldeisers mee moeten doen met de minnelijke schuldsanering. Wanneer een meerderheid van de schuldeisers niet mee wil werken, dan kan de rechter een wettelijke schuldsaneringsregeling opleggen. Schuldeisers zijn niet altijd bereid tot een vrijwillige saneringsregeling. In dat geval kun je een wettelijke schuldsanering aanvragen. Je moet dan bij de rechtbank een verzoekschrift indienen. Bij dit verzoekschrift moet je ook een verklaring van de gemeente meesturen. In deze verklaring legt de gemeente uit waarom er geen vrijwillige regeling met de schuldeisers mogelijk is.

Hoe kom je in aanmerking voor schuldsanering?

Natuurlijk kan het altijd dat je even wat krap bij kas zit. Maar wanneer je werkelijk zoveel schulden hebt dat je niet weet wat je ermee aanmoet kun toegang vragen tot de wettelijke schuldsanering op grond van de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP). Een rechter beslist dan of je in aanmerking komt voor schuldsanering. Als je door de rechter tot dit traject wordt toegelaten, dan kunt u binnen drie tot vijf jaar schuldenvrij zijn. Als je toegelaten wilt worden tot de schuldsanering moet je eerst een zogenaamd minnelijk traject volgen. Dit houdt in dat je samen met een schulphulpverlener van de Gemeentelijke Kredietbank of de Sociale Dienst een inventarisatie van de schulden opstelt om vervolgens een akkoord te bereiken met de schuldeisers. Dit houdt in dat je gaat bekijken wat voor schulden je allemaal hebt, en bij wie. Je zet dus eigenlijk alles even op een rijtje. Het akkoord betekent dat er aangeboden wordt een deel van de schuld te betalen tegen kwijtschelding van de rest. Indien één of meer schuldeisers het akkoord niet accepteren, dan is het minnelijk traject mislukt en kun je toegang tot de schuldsanering krijgen.

Wat is de WSNP?

WSNP staat voor wet schuldsanering natuurlijke personen. Ook dit is een soort traject dat je kunt volgen om van je schulden af te komen. Eerst volg je het minnelijk traject. Dit is een vrijwillige regelgeving met de schuldeiser. Je maakt dan goede afspraken en kan binnen een aantal jaar schuldenvrij zijn. Maar wanneer één van de schuldeiser niet akkoord gaat met het minnelijk traject, is het minnelijk traject mislukt. Dan kom je in aanmerking voor de wet schuldsanering natuurlijke personen. Wanneer je het traject van de WSNP volgt ben je vaak binnen drie jaar van al je schulden af.

Wat is een faillissement?

Wanneer je schulden groter zijn als je bezittingen, en deze schulden ook echt niet meer af kunt lossen, kun je failliet verklaard worden. Een faillissement wordt altijd uitgesproken door een rechter. Wanneer je failliet verklaard bent heb je eigenlijk niets meer te zeggen over je eigen spullen. De zeggenschap over al je eigen bezittingen ben je kwijt. Alleen de curator (advocaat) heeft nu nog iets te zeggen over jou vermogen. De curator hebben daar in principe het hele beheer over, zij mogen veel spullen van de schuldenaar verkopen om de schuldeiser alsnog hun geld te geven. Maar de dingen die zij niet mogen verkopen zij: meubels van de schuldenaar, meubels van directe gezinsleden en ook mogen zij geen deel van het salaris opeisen. Het (tijdelijke) salaris word namelijk al eerder uitgesproken door de rechter. Hij zorgt er dan voor dat alle schulden worden betaald van het deel van het salaris dat ingenomen is.

Hoe kan een bedrijf failliet verklaard worden?

Eigen aangifte
Iemand die zijn of haar schulden niet meer kan betalen, kan bij de rechtbank een formulier invullen. Na oproep zal diegene gehoord worden door de rechter, waarna het faillissement kan worden uitgesproken.

Op verzoek van schuldeisers
Schuldeisers kunnen het faillissement van een debiteur aanvragen door een verzoekschrift in te laten dienen bij de rechtbank. Dit verzoekschrift moet door een schuldeiser worden ingediend. Nadat het verzoekschrift is ontvangen door de rechtbank, zal de schuldenaar worden gehoord, althans worden opgeroepen. Om het faillissement uit te spreken zal de schuldenaar minimaal één direct opeisbare schuld moeten hebben en dient er een steunvordering te zijn van een andere schuldeiser. Wordt dit aannemelijk gemaakt en wordt er geen schikking of andere regeling getroffen, dan spreekt de rechter het faillissement uit.

Het openbaar ministerie
Ook het openbaar ministerie kan een faillissement aanvragen. Dit kunnen zij alleen doet wanneer zij redenen van openbaar belang hebben. Dit gebeurt eigenlijk vrijwel nooit.

De rechtbank
De rechtbank kan het faillissement uitspreken na intrekking van de surseance van betaling. De faillietverklaring wordt uitgesproken door de rechtbank. Indien de schuldenaar een natuurlijke persoon is, dient de rechtbank deze persoon er altijd op te wijzen dat hij een beroep kan doen op de WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen). Het voordeel van de WSNP is de mogelijke toekenning van een zogeheten 'schone lei'. Daarmee worden de schulden van de natuurlijke persoon 'weggestreept'. Dit gebeurt niet in een faillissement. De schulden die een natuurlijk persoon heeft blijven, voor zover ze in het faillissement niet worden voldaan, gewoon bestaan. Bij het uitspreken van het faillissement wordt een curator aangesteld en een rechter-commissaris (R-C) benoemd. De rechter-commissaris houdt toezicht op de curator, en ziet er tevens op toe dat de belangen van de schuldeisers en failliet zoveel mogelijk worden gerespecteerd

Wat houdt surseance van betaling in?

Surseance van betaling is eigenlijk niets anders dan uitstel van betaling. Je kunt surseance van betaling aanvragen bij de rechter. Hij verleent je dan een vonnis zodat je voor een bepaalde tijd het verschuldigde bedrag niet hoeft te betalen. Er kan wel een afspraak gemaakt worden met de schuldeiser, voor een afbetalingsregeling. De schuldeiser willen tenslotte wel hun geld zien natuurlijk. Surseance van betaling is niet erg positief voor je bedrijf. Veel andere bedrijven weigeren zaken te doen met een bedrijf dat in surseance van betaling verkeert. Ook de bank zal je geen leningen met verstrekken wanneer je in surseance van betaling verkeert. Daarom wordt surseance van betaling ook wel ‘het voorportaal van het faillissement’ genoemd.

Welke vormen van surseance van betaling zijn er?

Surseance van betaling kent twee verschillende stadia. De voorlopige, en de definitieve surseance.

Voorlopige surseance van betaling
De schuldenaar kan surseance van betaling aanvragen bij de rechtbank. Deze schuldenaar kan zowel een persoon zijn als een bedrijf. Wanneer hij dit doet moet hij in het bezit zijn van een advocaat. Bij de aanvraag van surseance van betaling worden alle financiële stukken overlegd. Ook worden alle schuldeisers bekeken. Vervolgens kan er dan voorlopige surseance van betaling verleend worden. Wanneer dit gedaan is worden alle schuldeiser via een brief op de hoogte gesteld van de situatie.

Definitieve surseance van betaling
Wanneer er geen uitzicht is op verbetering van de financiële situatie van de schuldenaar kan er definitieve surseance van betaling worden verleend. Dit wordt echt alleen gedaan wanneer er geen uitzicht meer is op verbetering van de situatie. De definitieve surseance van betaling duurt maximaal anderhalf jaar.