InfoNu.nl > Financieel > Sparen > Extra pensioen opbouwen en pensioenakkoord 2018

Extra pensioen opbouwen en pensioenakkoord 2018

Extra pensioen opbouwen en pensioenakkoord 2018 U wilt extra sparen voor uw pensioen (pensioen in eigen beheer kan niet meer), eerder stoppen met werken en eigen pensioenpot opbouwen. Bouwt u momenteel onvoldoende pensioen op? Een extra pensioen opbouwen wordt voor iedereen steeds belangrijker, want de AOW en het pensioen via de werkgever staan beide steeds onder druk. U kunt sparen voor een extra pensioen via een lijfrente, koopsompolis, via banksparen of via een verzekeraar. Wie dit uitstelt is straks te laat. In mei 2018 is er een pensioenakkoord van werkgevers en -nemers, wat betekent dat voor uw pensioen?

Inhoud:


Pensioenakkoord SER mei 2018

Werkgevers en bonden hebben een nieuw akkoord, het kabinet Rutte 3 zal er in de tweede helft van 2018 een standpunt over innemen.De voornaamste punten uit het akkoord zijn:
  • AOW-leeftijd gaat langzamer omhoog. De 67 jaar die nu door het kabinet Rutte 3 wordt gehanteerd voor 2021, moet niet in 2021 ingaan maar in 2025. De verhoging zal dan geleidelijker zijn.
  • De pensioenleeftijd wordt anders geïndexeerd, niet meer zomaar op basis van een langere levensverwachting.
  • Er worden meer vroegpensioenregelingen mogelijk gemaakt.
  • Het gegarandeerd pensioen wordt afgeschaft. De premie wordt vastgesteld zonder dat u van te voren weet wat u daar voor pensioen voor terugkrijgt.

Maakt u zich al ongerust over uw pensioen?

Sparen voor pensioen en extra pensioen opbouwen, bouwt u voldoende pensioen op?

Iedereen hoopt dat als hij met pensioen gaat hij genoeg geld overhoudt om leuke dingen te doen. Of dat ook gaat lukken hangt af van uw pensioen en natuurlijk ook van uw toekomstige uitgaven. Het maakt voor de uitgaven nogal wat uit of u nog een wereldreis wilt maken of dat u echt rustiger aan gaat doen. Of uw huis is afbetaald of dat de rekening van de hypotheek toch nog wijd openstaat. Of de kinderen allemaal uit huis zijn of nog misschien nog studeren. Bovendien is de politiek druk bezig om het pensioen aan te pakken. Door de vergrijzing zou het allemaal onbetaalbaar worden. De eerste pijler van het pensioen, de AOW, zullen we steeds later gaan ontvangen en misschien zal deze uitkering ook wel worden verlaagd in de toekomst. Wie dacht straks nog 70 procent van zijn laatst verdiende loon of gemiddeld verdiende loon te zullen ontvangen, komt er waarschijnlijk bekaaid af. De AOW is al geen vetpot en het vet wordt er steeds meer afgehaald. En daar houdt het niet mee op. De AOW leeftijd wordt snel hoger. Extra sparen voor de toekomst, de derde pijler van ons pensioenstelsel, is zeker geen overbodige luxe meer.

AOW gat

Nogal wat mensen hebben een AOW-gat doordat ze een tijd in het buitenland woorden en werkten. Sinds kort kunt u bij terugkeer in ons land AOW-jaren inkopen om zo verloren jaren alsnog aan te vullen. Elk verloren jaar scheelt 2% in de AOW uitkering. Vanaf de 17e jaar bouwt een werknemer in Nederland 2% per jaar aan AOW op. De jaren daarvoor is de opbouw en dus het aantal verloren jaren bij verblijf in het buitenland gelijk aan nul.

Pensioenopbouw werkgever, veel pensioenfondsen korten en indexeren niet

Kijkt u eens naar uw pensioenopbouw bij uw werkgever. Duidelijk is dat de pensioenfondsen het moeilijk hebben om voldoende reserves aan te houden. De kredietcrisis en bankencrisis hebben veel roet in het eten gegooid en er is waarschijnlijk te veel risico genomen. Het ziet er naar uit dat er nieuwe regels komen voor pensioenfondsen om minder risicovol te gaan beleggen. De keerzijde daarvan is dat ook de kans op grote rendementen minder wordt en het daardoor alleen maar lastiger wordt om de pensioenreserves voldoende te laten groeien. Daar komt de vergrijzing nog bij. De uitkeringen zullen toenemen, terwijl de algehele opbouw door nieuwe intreders in een pensioenfonds minder zal worden. Bovendien ligt het voor de hand dat als de AOW leeftijd wordt verhoogd, hetzelfde ook met de pensioenen zal gaan gebeuren. Een verhoging van de pensioenpremies zal men niet aanvaardbaar vinden en dus is het snijden in de pensioenen of het uitstellen van de uitkering daarvan een relatief eenvoudige keuze. Voor de politiek althans, want wie het pensioen heeft opgebouwd is rondweg de klos.

Pensioengat betekent minder pensioen

Dan is er nog het pensioengat. Een pensioengat is in feite het gat tussen wat u nodig hebt om straks 70% van het verdiende inkomen te ontvangen en wat u nu op basis van uw van AOW en het via de werkgever opgebouwde pensioen zou ontvangen. De kans op een pensioengat is de laatste jaren alleen maar toegenomen. Oorzaken van een pensioengat kunnen er vele zijn en ze zijn individueel bepaald:
  • Ontslag.
  • Vrijwillig eerder stoppen met werken.
  • Onvrijwillig stoppen met werken door arbeidsongeschiktheid.
  • Geen fulltime werk.
  • Wisseling van loopbaan of werkgever.
  • Pensioenopbouw bij meerdere pensioenverzekeraars.
  • Inkomen dat niet meetelt bij de opbouw van het pensioen, zoals een dertiende maand en auto van de zaak.
  • Zelfstandige of ZZP-er zijn.
  • Echtscheiding met gevolgen voor het opgebouwde pensioen. Dit kan een flink gat in uw pensioen slaan.

Pensioen en eigen beheer en een extra pensioenpot door sparen of beleggen

Een pensioen in eigen beheer opbouwen is voor de dga sinds 1 juli niet meer mogelijk, maar elke particulier kan nog een extra pensioen opbouwen in 2018 en 2019 door bijvoorbeeld een lijfrentepolis te kopen en daarbij zo veel mogelijk gebruik maken van de fiscale mogelijkheden. Hoe later u begint met een gedegen pensioen op te bouwen hoe moeilijker en duurder dat ook wordt. En dat terwijl er vele mogelijkheden zijn om voor een aanvulling te zorgen en er vele instanties zijn die u hierover kunnen informeren. Denk aan organisaties als Brand New Day, verzekeraars als Aegon of de banken. Allemaal hebben ze goede producten. Van lijfrente tot banksparen voor de oude dag. Waar u op moet letten is dat u voldoende offertes aanvraagt en de verschillende aanbiedingen vervolgens goed vergelijkt. Niemand zit immers te wachten op te hoge kosten, maar wil een mooi extraatje voor later. De concurrentie tussen de verschillende bedrijven is groot. Maak daar dus gebruik van en vergelijk wat u straks als pensioen kunt krijgen. Weeg altijd ook af of u een gegarandeerd eindbedrag wilt als pensioen, of toch ook wil kiezen voor een beleggingsproduct met wisselende uitkomsten. Een beleggingsproduct kan een veel hoger rendement geven dan een spaarproduct, maar kan straks ook erg tegenvallen.

Enkele oplossingen voor een extra pensioen zijn:
  • Fiscaal Via de FOR. De FOR is de Fiscale Oudedags Reserve voor ondernemers die opgave doen voor de inkomsten belasting zoals bij een eenmanszaak. Via deze uitgestelde belasting mag u 9,8 procent van de winst tot een maximum van 8.946 (2017) reserveren als pensioenreserve. Pas als u met pensioen gaat, betaalt u belasting over de reserveringen uit voorgaande jaren die u te gelde kunt maken door een lijfrente te kopen.
  • Lijfrente polis: als u een pensioengat hebt kunt u de premies aftrekken van de inkomstenbelasting. De uitkering van de vrijgekomen lijfrente is straks wel belast, maar voor de meesten is dat tegen een lager belastingtarief dan nu. Dit is af te sluiten bij zowel een verzekeraar als bank. Er zijn ook fiscale voordelen.
  • Koopsompolis: met een eenmalige storting doet u een investering voor een extra pensioen. Bij een lijfrentepolis stort u periodiek uw premies, bij een koopsompolis is dat eenmalig. Dit is af te sluiten bij zowel een verzekeraar als bank.
  • Levensloopregeling: u kon als tot maximaal 12% van uw inkomen bij sparen tot een maximum van 210% van het salaris. Ook hier zijn de ingelegde ingelegde bedragen aftrekbaar van de inkomensbelasting. Eenvoudig kunt u bij de meeste banken en verzekeraars een levensloopspaarrekening openen en profiteren van de fiscale voordelen. Helaas is ook deze regeling voor wie minder dan 3.000 euro had opgebouwd, komen te vervallen.
  • Spaarloonregeling: is helaas komen te vervallen.
  • Zelf sparen of beleggen.

Banksparen voor pensioen

Met banksparen spaart u als aanvulling op uw pensioen. Fiscaal slim, want u mag als u te weinig pensioen hebt opgebouwd, de inleg aftrekken van de belasting. Dat maakt banksparen zeer aantrekkelijk. De kosten voor banksparen zijn in het algemeen lager dan bij traditionele verzekeringsproducten. Banksparen is een transparante manier van sparen voor uw pensioen.

Bestaande polis overboeken

Voor reeds bestaande polissen geldt dat alleen de polissen voor een aanvullend pensioen kunnen worden overgeboekt naar bijvoorbeeld Brand New Day. Het pensioen van de werkgever niet, maar wel wat u via de werkgever bij spaart. Ook zelfstandigen kunnen hun pensioen-polis overboeken naar Brand New Day.

Hoeveel pensioen heb ik opgebouwd?

Hoeveel pensioen u hebt opgebouwd kunt u nagaan door de drie bestanddelen op te tellen:

Nominaal pensioen 2018 en 2019 of vast pensioenstelsel als collectief pensioen

Bij een collectief pensioenstelsel zijn er twee mogelijkheden, een nominaal pensioen (huidig stelsel) of een vast pensioenstelsel. Bij een vast pensioenstelsel dragen de deelnemers volledig het risico: het kan meevallen, het kan tegenvallen. Bij het nominaal systeem wordt een jaarlijkse indexatie nagestreefd, maar kunnen pensioen wel worden gekort als de dekkingsgraden onvoldoende zijn. Afgesproken is ook dat er grotere buffers door pensioenfondsen moeten worden aangehouden.

Slot pensioenakkoord, bouwt u genoeg pensioen op?

Extra vermogen opbouwen, een extra pensioenpot, het is geen luxe, maar iets waar iedereen aan zou moeten werken om ook op oudere dag voldoende pensioen uitgekeerd te kunnen krijgen. Wat voor u de beste oplossing is, is sterk individueel bepaald en vraagt om een goed advies. Wacht niet tot het te laat is met uw eigen opbouw van pensioen.

Lees verder

© 2010 - 2018 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Inhoud Pensioenakkoord 2011Eindelijk ligt het er: het pensioenakkoord 2011. Het nieuwe pensioenakkoord is hard nodig om de kosten van de toenemende…
Extra pensioen opbouwen als aanvullingExtra pensioen opbouwen als aanvullingStoppen met werken, dan is het opbouwen van een extra pensioen nodig. Hoe gaat u dit opbouwen in 2018 en 2019 en wanneer…
Banksparen: voordelen & nadelenBanksparen is een nieuwe vorm van sparen, die sinds 2008 bestaat en aan populariteit wint. Met banksparen is het mogelij…
Pensioenbreuk: oorzaken pensioenbreukEen pensioenbreuk ontstaat als u van pensioenfonds of pensioenverzekeraar verandert. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als u…
Pensioenakkoord in hoofdlijnenPensioenakkoord in hoofdlijnenVakbonden, werkgevers en kabinet werden het begin juni 2011 eens over een pensioenakkoord. Wat zijn nu de hoofdlijnen va…

Reageer op het artikel "Extra pensioen opbouwen en pensioenakkoord 2018"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Michiel Peters, 09-12-2012 23:06 #3
Het mag de meeste mensen wel duidelijk zijn dat deze crisis niet zomaar zal overwaaien en dat dit aardig begint te lijken op de crisis uit de jaren 30. Pas zag ik op Nu.nl nog een artikel over hoe slecht onze pensioenen ervoor staan en dat deze al bijna 50 procent in waarde zijn gedaald. Meer dan 70% van de mensen denkt ook nog steeds dat ze later een pensioen krijgen van 2/3 van het laatst verdiende loon. Vooral de mensen met een middeninkomen of hoger zullen hier veel van gaan merken. Beurzen die omlaag gaan, kosten voor pensioenfondsen die omhoog gaan en evenals de inflatie die de komende tijd verder zal oplopen.

Allemaal genoeg redenen om zelf je eigen pensioen op te gaan bouwen. Maar hoe doe je dat nou eigenlijk? Je hoeft hier echt geen belegger voor te zijn en er zijn genoeg andere mogelijkheden om dit te doen. Reactie infoteur, 10-12-2012
Beste Michiel Peters,
Bestaande pensioen gaan erop achteruit door het ontbreken van de inflatiecorrectie en kortingen. Nieuwe pensioen gaan erop achteruit door minder opbouw en het middenloonsysteem. Dat betekent dus dat u er goed aan doet om niet alleen van het pensioenfonds afhankelijk te zijn, maar zelf ook te sparen en/of beleggen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Vincent, 16-07-2011 14:07 #2
Bij mijn scheiding in 1995 zijn geen afspraken gemaakt. Ik ga ervan uit dat 50% van het tot scheidingsdatum opgebouwde pensioen mijn ex toekomt. De scheiding is niet binnen 2 jaar bij de pensioenuitvoerder gemeld, waardoor het gehele pensioen aan mij wordt uitbetaald en ik dien mijn ex haar deel (maandelijks) over te maken. De pensioenuitvoerder zal echter over het totale maandpensioen de loonheffing inhouden. Ik zou echter alleen over mijn deel loonheffing moeten betalen. Is het deel dat ik aan mijn ex betaal "alimentatie"? Kan ik via de inkomstenbelasting via een voorlopie aangifte de teveel betaalde loonheffing terugkrijgen? Reactie infoteur, 16-07-2011
Beste Vincent,
1. Essentieel is wanneer in 1995. Zie ook:

http://financieel.infonu.nl/geld/53323-echtscheiding-en-verdeling-pensioen.html

2. De verdeling van het ouderdomspensioen en de alimentatie staan los van elkaar.
3. Als u het anders wilt laten uitbetalen moet u met het pensioenfonds contact opnemen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Margot, 08-06-2010 11:36 #1
Beste Zeemeeuw, Ik ben het er mee eens: zorg zelf voor een extra pensioen, want op de politiek of de pensioenfondsen hoef je niet te rekenen. Ook na 40 jaar werken is het pensioen niet meer zeker. Zorg goed voor jezelf. Via een vrijgekomen lijfrente of anderszins. Reactie infoteur, 08-06-2010
Beste Margot,
Zo bouw je inderdaad meer pensioen op. Spreid je geld ook over meerdere manieren van sparen. Banksparen kan ook een goede oplossing zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 20-08-2018
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Sparen
Special: Koopsompolis
Reacties: 3
Schrijf mee!