InfoNu.nl > Financieel > Sparen > Sparen - Alles over het depositogarantiestelsel

Sparen - Alles over het depositogarantiestelsel

Sparen - Alles over het depositogarantiestelsel Na de teloorgang van Icesave tijdens de kredietcrisis, is waarschijnlijk iedere spaarder erop gebrand dat zijn of haar spaargeld bij een bank staat waarop kan worden vertrouwd. Of in ieder geval een bank waar het geld gegarandeerd weer vanaf gehaald kan worden wanneer dat nodig mocht zijn. Daarvoor is het depositogarantiestelsel in het leven geroepen. Eerst was grofweg de eerste EUR 38.000 gegarandeerd, later is dat opgetrokken naar EUR 100.000.

AFM en DNB: financieel toezicht

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) houden toezicht op het Nederlandse financiële systeem. De AFM kijkt naar het gedrag van de diverse financiële partijen, zoals overkreditering en zorgplicht. DNB zorgt ervoor dat de partijen die financiële diensten verlenen in Nederland hun verplichtingen kunnen nakomen, met andere woorden of hun bedrijfsvoering veilig is voor de klanten. Het gaat hierbij met name om banken, verzekeraars en pensioenfondsen. De uitvoerende macht wordt gewaarborgd door de Wet op het financieel toezicht (Wft). Deze is sinds 1 januari 2007 van kracht. In de wet staan twee belangrijke onderdelen voor consumenten: het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel.

Depositogarantiestelsel

Terwijl het beleggerscompensatiestelsel voorziet in een vergoeding tot maximaal EUR 20.000 per persoon, gaat het depositogarantiestelsel een stap verder: namelijk EUR 100.000. Op de website van De Nederlandsche Bank is te zien welke banken onder dat stelsel vallen: het zogenaamde register kredietinstellingen. Wanneer een bank een vergunning heeft verkregen op grond van de Wft, dan geldt het depositogarantiestelsel voor klanten van deze bank. De spaarder kan er vanuit gaan dat banken met het hoofdkantoor in Nederland sowieso beschikken over een Nederlandse bankvergunning en dus in principe het predikaat "veilig" hebben.

Welke banken vallen onder het depositogarantiestelsel?

Het land van hoofdvestiging is van belang? Zoals gezegd, is dat Nederland, dan mag er alleen worden gewerkt met een Nederlandse bankvergunning. Maar buitenlandse banken werken vaak met een bijkantoor. Banken met hun hoofdvestiging in de Europese Unie, Liechtenstein, Noorwegen en IJsland vallen dus onder het depositogarantiestelsel van het land van herkomst. En zoals we bij Icesave hebben kunnen zien, is dat niet altijd veilig. Er zijn ook oorspronkelijk buitenlandse banken, zoals Garantibank, die wel volgens een Nederlandse bankvergunning opereren. In dat geval geldt het depositogarantiestelsel ook voor hun klanten.

Maar mocht een spaarder twijfelen aan het feit of het depositogarantiestelsel voor een specifieke bank geldt, dan is het altijd goed om dat te checken. De AFM ziet er bijvoorbeeld op toe dat er geen valse informatie wordt verstrekt door banken. Dus er mag niet zomaar geschermd worden met het garantiestelsel als dat niet kan worden waargemaakt. Veel spaarders hebben tijdens de kredietcrisis leergeld (gederfde rente) betaald door bij een buitenlandse bank te sparen, terwijl spaarders met meer dan EUR 100.000 bij Icesave waarschijnlijk naar hun geld kunnen fluiten.

Wat houdt het depositogarantiestelsel in en voor wie geldt het?

Het depositogarantiestelsel is met name bedoeld voor particulieren en kleine MKB'ers. Met kleine MKB'ers wordt bedoeld ondernemingen die mogen volstaan met de publicatie van een verkorte balans. Dus bijvoorbeeld ook een financiële holding van een directeur-grootaandeelhouder (dga). Het depositogarantiestelsel beschermt zowel betaal-, spaar als (termijn)depositorekeningen. De bescherming geldt per persoon en tot maximaal EUR 100.000. Is er sprake van een "en/of"-rekening van twee personen, bijvoorbeeld een echtpaar, dan geldt in dat geval dus een bescherming van tweemaal EUR 100.000, mocht dat op die rekening staan.

De overheid wilde met name de kleine spaarder beschermen, die niet de middelen heeft om te controleren of de tegenpartij aan alle eisen voldoet. Wanneer het onverhoopt mocht gebeuren dat een bank failliet gaat (sinds de jaren tachtig is eigenlijk alleen Van der Hoop Effectenbank en Icesave op de fles gegaan), dan kunnen spaarders binnen 3 maanden hun spaargeld tegemoet zien. Dit was ook de periode dat de meeste Icesave-spaarders hun geld terugkregen, na het invullen van de juiste formulieren. Het feit dat de minister van Financiën het depositogarantiestelsel toch voor Icesave liet gelden, is misschien op te vatten dat DNB wat steken heeft laten vallen.

Tot wanneer geldt het depositogarantiestelsel?

De eerder aangestipte oude depositoregeling (100% garantie over de eerste EUR 20.000 en 90% over de volgende EUR 20.000) werd op 7 oktober 2008 vervangen door een nieuwe regeling, die dus 100% van de eerste EUR 100.000 garandeert. Deze regeling geldt in ieder geval tot 31 december 2010. Uiterlijk per 31 december 2010 zijn de lidstaten van de Europese Unie volgens Richtlijn 2009/14 (definitieve versie aangenomen op 11 maart 2009) verplicht om een depositogarantiestelsel met een minimale dekking van EUR 100.000 per persoon in te stellen. Voor Nederland verandert er dus niets. Op dit moment is het gemiddelde gegarandeerde bedrag door de diverse landen in Europa EUR 50.000. Nederland, een land van fervente spaarders, steekt daar dus bovenuit. Een land als Duitsland heeft een nog betere regeling, dus daar is het ook veilig sparen, mits het maar wordt aangegeven bij de Belastingdienst.

Bij wie is het veilig sparen in Nederland: de hoogste spaarrente?

Er komen over het algemeen 3 spaarbanken met de hoogste rente uit de bus rollen: met name AEGON Bank (AEGON Eigen stijl Sparen) en MoneYou. Er is een versnipperd aanbod in de Nederlandse spaarmarkt, zelfs binnen banken. Spaarrentes veranderen regelmatig. Maar banken houden elkaar wel flink in de gaten. Daardoor blijven veel spaarrentes bij elkaar in de buurt liggen, in ieder geval één spaarrekening binnen het assortiment.
© 2009 - 2017 Vrijdenker, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Hoogste spaarrente na omvallen DSB Bank: waar dan?Hoogste spaarrente na omvallen DSB Bank: waar dan?Na het omvallen van de DSB Bank moesten grote bedragen tegen de hoogste spaarrente bij een andere bank worden geplaatst.…
Spaarrentetarieven vergelijken: Waar moet je op letten?Wanneer je op zoek bent naar de hoogste spaarrente op deposito's en spaarrekeningen, moet je op een aantal dingen letten…
Sparen bij de Bank of Scotland NederlandSparen bij de Bank of Scotland NederlandDe Bank of Scotland geeft u op de direct opneembare rekening een rente van 0,75%. De Bank of Scotland Nederland moet u o…
Hoge spaarrente in BelgiëHoge spaarrente in BelgiëHet is aantrekkelijk om te sparen in België vanwege de hoge spaarrentes. Sowieso openen steeds meer Nederlanders een spa…
Sparen met de hoogste rente bij kleinere bankSparen met de hoogste rente bij kleinere bankSparen bij een kleinere bank kan aantrekkelijk zijn en is tegen de hoogste rente. Kies bij het sparen ook in 2017 en 201…

Reageer op het artikel "Sparen - Alles over het depositogarantiestelsel"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Reactie

S. Bouwman, 16-05-2013 13:56 #1
Waarop baseren jullie de stellige conclusie dat een financiële holding van een dga onder het garantiestelsel valt? Navraag bij DNB zelf geeft geen duidelijke conclusie. Ook veel andere bronnen betwijfelen of een holding van een dga onder het garantiestelsel valt. Ik vermoed dat zij inschatten dat de holding van een dga kan vallen onder punt 3 van Bijlage B (Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerssompensatie en depositogarantie Wft).

Infoteur: Vrijdenker
Laatste update: 16-11-2009
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Sparen
Reacties: 1
Schrijf mee!