InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Rekenvoorbeelden Hypotheken

Rekenvoorbeelden Hypotheken

U wilt een huis kopen en zoekt op het internet naar informatie. U vindt verschillende hypotheekvormen met verschillende rentes. U kunt verschillende berekenen automatisch laten doen, maar u wilt weten hoe het nu precies zit. Wat zijn de verschillen in de hypotheekvormen, welke hypotheek past het beste bij mij en zijn er rekenvoorbeelden?

Lenen en Lineair Aflossen

Een van de hypotheekvormen die u kunt afsluiten bij de hypotheekverstrekkers of is de lineaire hypotheek. Bij afsluiten van een lineaire hypotheek spreekt u met de geldverstrekker af dat u gedurende een bepaalde looptijd jaarlijks een vast bedrag aflost op de lening. Naar mate de looptijd vordert wordt de lening kleiner en neemt de hoogte van de rente af. In het begin betaalt u de hoofdprijs en dat kan interessant zijn als u nog volop aan het werk bent en met uw totale inkomen in een hoge belastingschaal valt. Hoe meer belasting u betaalt, hoe meer de fiscus meebetaalt aan de rente.

Rekenvoorbeeld
U gaat bijvoorbeeld een lening aan voor 300.000 en betaalt daar 5% rente op jaarbasis over. De looptijd van de lening is dertig jaar, u lost per maand 1000 af. De eerste maand betaalt u 1/12e van 5% over 300.000, de volgende maand 1/12e van 5% over 299.000 en zo verder. In het eerste jaar betaalt u dan totaal aan rente 17.726 en 12.000 aan aflossing. Bij een belastingtarief van 52% krijgt u van die rente 9.218 terug. Per saldo betaalt u zelf in het eerste jaar inclusief aflossing 20.508.

Bij een belastingtarief van 42% heeft u een belastingvoordeel van 7.445 en is uw eigen last iets hoger, namelijk 22.281.

Doordat u aflost op de lening wordt de rentelast navenant kleiner. In het laatste jaar van de hypotheekovereenkomst betaalt u naast de aflossing nog slechts 326 rente. Het belastingvoordeel bedraagt dan 170 (52% van 326). De totale uitgave inclusief aflossing is dan 12.156.

Annuïteitenhypotheek

Een tweede soort lening die u bij kunt afsluiten is een lening waarbij u aflost in de annuïteitenhypotheek: gedurende de looptijd van de lening betaalt u elke maand exact hetzelfde bedrag. Het dekt deels de aflossing en deels de rente. In de eerste jaren is de rentegedeelte hoger, maar naarmate de maanden verstrijken lost u ook af. De verhouding tussen aflossing en rente in het vaste maandbedrag verandert. De rente daalt.

Rekenvoorbeeld
Opnieuw de hypotheek van 300.000 met een looptijd van dertig jaar en een rentepercentage van 5%. Vast staat dat de maandelijkse annuïteit 1.932,56 is. In het eerste jaar betaalt u 17.879 aan rente. Zit u in een belastingschijf van 52%, dan is uw belastingvoordeel 9.297. Jaarlijks betaalt u voor uw hypotheek 23.190,72 (12 x het maandbedrag). Na aftrek van uw belastingvoordeel blijkt u dus zelf 13.893,72 te betalen. Dat is aanzienlijk minder dan bij de lineaire aflossing.

Rekent u dertig jaar door, dan betaalt u in het laatste jaar echter veel meer dan bij de lineaire aflossing. De totale uitgave blijft de hele periode gelijk en is dus nog steeds bruto 23.190,72. Het rentedeel in dat jaar bedraagt nog slechts 616. De fiscus neemt hiervan 52% - dus 321 - voor zijn rekening. Uw totale nettolast is 22.869,72.

In beide situaties is de lening na het verlopen van de termijn geheel voldaan en uw huis dus vrij van hypotheek.

Aflossingvrije hypotheken

Een populaire hypotheekvorm die u kunt afsluiten is de aflossingsvrije lening. U leent een bedrag en betaalt alleen rente. Aan het einde van de looptijd moet u de lening volledig en in één keer aflossen.

Rekenvoorbeeld
Het 'voordeel' van deze lening is dat u alleen rente betaalt en daarover de volle looptijd belastingvoordeel van geniet. Bij een lening van 300.000 tegen 5% rente met een looptijd van dertig jaar betaal u ieder jaar 15.000 rente. Die uitgave is volledig aftrekbaar. Ieder jaar betaalt de belasting 7.800 mee bij een belastingtarief van 52%.

Vergelijking tot dusver

Een vergelijking van alle tot nu toe genoemde hypotheekvormen, die u kunt afsluiten, levert een aardig plaatje op. U betaalt in dertig jaar 450.000, waarvan de fiscus 234.000 meebetaald. Uw huis kost u per saldo 216.000.

Bij een maandelijkse gelijke aflossing van 1000 en verder dezelfde voorwaarden betaalt u dertig jaar lang 270.780, waarvan de fiscus 140.506 meebetaalt. Per saldo is uw uitgave 129.974.

Bij een annuïteitenlening met hetzelfde kapitaal en dezelfde rente en looptijd is de maandelijkse annuïteit 1932,56. Gedurende 30 jaar betaalt u aan rente 335.720, waarvan de fiscus 174.574 meebetaalt. Per saldo betaal jij zelf 161.146.

Bij een aflossingsvrije hypotheek is het belastingvoordeel het hoogst, maar u betaalt wel de hoofdprijs in de loop der jaren. Bovendien moet u na dertig jaar nog steeds uw huis afbetalen. Als u wijs bent, spaart u dit bedrag gedurende de looptijd. Binnen de aflossingsvrije hypotheken heeft u diverse keuzes om dit te doen.
© 2011 - 2019 Geld, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
De lineaire hypotheek, voor- en nadelenDe lineaire hypotheek, voor- en nadelenDe lineaire hypotheek is een hypothecaire lening waarmee de aankoop van bijvoorbeeld een huis gefinancierd kan worden. G…
Hypotheek oversluiten: voordelen & nadelenHypotheek oversluiten: voordelen & nadelenDe meest voorkomende reden waarom mensen hun hypotheek oversluiten is een lagere rente die geldt voor de nieuwe hypothee…
Euribor hypotheek: Waarom een hypotheek met variabele rente?Euribor hypotheek: Waarom een hypotheek met variabele rente?Bij de Euribor hypotheek heb je een hypotheek met variabele rente, die direct meebeweegt met de markt. Hierdoor kies je…
Berekening maandlasten hypotheekBerekening maandlasten hypotheekHet is erg verstandig een berekening van de maandlasten van een hypotheek te maken voor je de hypotheek afsluit. Wanneer…
Hypotheek oversluiten: Berekenen kosten, boete en batenOversluiten van een hypotheek is met name interessant, wanneer de rentestand laag is. De hypotheekrente is nu historisch…
Bronnen en referenties
  • http://www.bankeninnederland.net

Reageer op het artikel "Rekenvoorbeelden Hypotheken"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Geld
Gepubliceerd: 27-09-2011
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!