InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Hypotheek zonder eigen kapitaal

Hypotheek zonder eigen kapitaal

Hypotheek zonder eigen kapitaal Waarom langer huur betalen dan strikt noodzakelijk is? Maar wie snel een eigen huis wil betrekken zonder eigen geld, moet rekening houden met extra risico's en extra kosten.

Inbreng eigen kapitaal vermindert maandlast en kredietrisico

Wie eenmaal besloten heeft tot de aankoop van een eigen huis of appartement, wil de droom van die 4 eigen wanden liefst zo snel mogelijk vervullen. Heeft men echter niet de beschikking over eigen vermogen, bijvoorbeeld uit spaargeld, een schenking of erfenis, dan ontbreekt bij woningzoekenden vrijwel altijd het eigen geld dat nodig is om de maandlast draaglijk te maken.

Ten minste 20, maar beter nog 30 procent van de aankoopprijs zou dat moeten zijn, zo luidt een traditionele vuistregel. Want daardoor vermindert niet alleen de maandelijkse betaling, maar ook het kredietrisico voor bank en klant.

Hoe duur is volledige financiering zonder eigen geld?

Maar veel hypotheekinstellingen financierden bij betaalkrachtige kredietnemers ook tot 100 procent van de koop- of bouwkosten. Soms zelfs werden ter aanvulling de bijkomende kosten zoals de overdrachtsbelasting, notariskosten en kadastrale rechten volledig meegefinancierd.

De daaruit voortvloeiende aanzienlijke stijging van het kredietrisico lieten de geldschieters zich echter ruimschoots betalen, vooral door een, in vergelijking met standaardhypotheken, aanzienlijk hogere hypotheekrente. Zo kon de toeslag voor een volledige financiering gemakkelijk een vol procentpunt uitmaken in vergelijking met de door de bank gehanteerde basisrente. En dat is duur.

Voorbeeld financiering zonder eigen geld

Laten we aannemen dat de standaardrente van een bank voor financiering van maximaal 60 procent van de objectwaarde bij een rentevaste periode van 10 jaar, lag op 4,5 procent per jaar. Maar wie een pand met een waarde van 300.000 inclusief bijkomende kosten ten bedrage van 30.000 zonder eigen vermogen moest financieren, moest rekening houden met een rente-opslag van één vol procentpunt en dus een rente van 5,5 procent per jaar betalen. Bij een aanvankelijke aflossing van slechts één procent per jaar zijn voor rente en aflossing aan de bank dan jaarlijks 21.450,- verschuldigd (6,5 procent van 330.000,-).

De maandelijkse lasten bedroegen in de eerste tien jaar dan niet minder dan 1.787,50. Alleen de één-procents rente-opslag voor volledige financiering zorgt dus voor een extra maandelijkse last van 275,-. Spannend wordt dan ook het verlengingsvoorstel na afloop van de rentevaste periode van tien jaar. Ondanks de hoge maandlast staat dan immers nog altijd een aanzienlijke restschuld in de boeken. Ligt de marktrente op dat moment aanzienlijk hoger, dan zal de maandlast verder stijgen. Tenzij de huiseigenaar via een groter eigen kapitaal inmiddels een deel van de lening voortijdig zou kunnen terugbetalen.

Tips voor een 100% financiering

In verband met de hoge maandlasten en de extra risico's moet aan een 100% financiering alleen worden gedacht indien aan de volgende voorwaarden is voldaan:
  • een hoog en stabiel gezinsinkomen;
  • een vast dienstverband;
  • een toekomstplan dat ook rekening houdt met de financiële gevolgen van wijzigingen in de persoonlijke omstandigheden, zoals de vervulling van een kinderwens.

Strengere hypotheekregels vanaf 1 augustus 2011

Omdat veel huiseigenaren in de voorbije jaren door een te ruime financiering in de problemen kwamen, hebben de banken, de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en het ministerie van Financiën inmiddels besloten tot nieuwe richtlijnen, gekenmerkt door 2 uitgangspunten:
  • voortaan mag ten maximaal 110% van de aankoopwaarde via hypotheek worden gefinancierd;
  • hooguit de helft van de woningwaarde mag in de toekomst aflossingsvrij worden gefinancierd.

De nieuwe regels voor hypotheken zijn vanaf 1 augustus 2011 van kracht.

Lees verder

© 2011 - 2019 Serkozy, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Beleggingshypotheek oversluiten naar een lineaire hypotheekBeleggingshypotheek oversluiten naar een lineaire hypotheekTot 2013 was het hypotheekadvies gericht op de laagst mogelijke maandlasten en maximaal fiscaal voordeel. Tegenwoordig w…
Maandlasten van een spaarhypotheekMaandlasten van een spaarhypotheekEen vraag die iedereen stelt, wanneer de wens ontstaat een huis te gaan kopen is: "Hoeveel kan ik maximaal lenen?". En m…
Wat kost een eigen huis?Wat kost een eigen huis?Wat kost het meest aan een eigen huis? De grond, de ruwbouw of de inrichting? Niets van dit alles. Het duurste is het ge…
Spaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheekSpaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheekEen spaarhypotheek kunt u sinds 1 april 2017 belastingvrij omzetten in een aflossingsvrije hypotheek. Met een spaarhypot…
Bronnen en referenties

Reageer op het artikel "Hypotheek zonder eigen kapitaal"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Serkozy
Laatste update: 27-12-2013
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Hypotheek
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!