InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Risico van een hypotheek afsluiten in 2019?

Risico van een hypotheek afsluiten in 2019?

Risico van een hypotheek afsluiten in 2019? Wat zijn in 2019 de risico's van een hypotheek afsluiten op uw woning, wat zijn de mogelijke voordelen en nadelen van uw hypotheek? Met een hypotheek gaat u een langdurig contract aan en dus geldt er een zorgplicht bij de hypotheekverstrekker. De nieuwe gedragscode en de wettelijke zorgplicht van de bank hebben gevolgen. Deze voorwaarden zijn de afgelopen jaren weer strenger zijn worden. Wie in 2019 een huis wil kopen, doet er goed aan om extra goed te letten op de bijgestelde voorwaarden. In 2019 is aflossen van een hypotheek de norm om de kans op restschuld te verkleinen, tegelijkertijd kunt u steeds minder geld lenen. Een groot voordeel is dat de schenkingsvrijstellingen in 2019 sterk zijn verruimd als u daarmee aflost op uw woning.

Is uw hypotheek wel veilig?


Een veilige hypotheek afsluiten, risico uitsluiten als u geld gaat lenen

Niemand weet wat de woningmarkt en de rente op de kapitaalmarkt op de langere termijn zal doen. Een volstrekt veilige hypotheek zonder verrassingen bestaat dan ook niet, maar u kunt wel degelijk uw risico beperken. Dat wil zeggen een veilige hypotheek afsluiten, waarbij de kans op verrassingen achteraf relatief klein zijn. Waarop moet u zeker letten?

Wat is het risico van een hypotheek?

Het afsluiten van een hypotheek is voor de meesten één van de belangrijkste financiële beslissingen uit hun leven. Vaak is men verliefd op een huis. Vaak is het alleen nog een kwestie van een hypotheek te regelen. In deze omstandigheden is een consument al vaak geneigd om de financiële zaken wat gunstiger voor te stellen dan ze werkelijk zijn. Soms staart men zich blind op de lage rente die soms maar voor te korte duur blijkt te zijn vast gelegd. Soms gaat men akkoord met ongunstige verbindende voorwaarden. Denk aan de voorwaarden bij vervroegde aflossingen of bij een eenvoudige rente-oversluiting naar een andere aanbieder. Ook kredietverstrekkers of hun tussenpersonen zien de zaken nog wel eens rooskleuriger in om toch maar zaken te kunnen doen. En of dat nou altijd zo verstandig is, is nog maar de vraag. Het gaat hier om langdurige contracten, waarbij tussentijds vele variabelen kunnen veranderen. De bank zal voor zichzelf het risico willen beperken, maar hoe zit dat met u?

Risico van een hypotheek:

Welke risico's zijn er?
  • De waarde kan dalen met een restschuld als gevolg.
  • Een variabele rente kan ook weer stijgen.
  • Als u werkloos wordt of ziek, kan een huis te duur worden (maandlasten).
  • Een huis kopen en verkopen kopen duurt altijd wel even, het is niet liquide.
  • Na afloop van de rentevaste periode moet een nieuw rente worden afgesproken. Die kan ook hoger zijn dan nu het geval is.
  • De overheid verandert de regels.

Marktomstandigheden veranderen continu

Het is al een tijd geleden dat een Nederlandse Hypotheekbank is omgevallen door slechte marktomstandigheden. De Tilburgse Hypotheekbank werd op 22.08.1983 failliet verklaard na de ineenstorting van de onroerendgoedmarkt in 1978/79 en enkele daarop volgende dubieuze transacties. Maar als de markt ineenstort, leveren liquidaties van woningen te weinig geld op en kan een lawine van problemen ontstaan. Bij de kredietcrisis in 2008 gaven de VS aan dat het snel kan gaan. Ook ongunstige politieke besluiten kunnen daartoe bijdragen, zoals het plots afschaffen van de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Er zijn dus risico's. Zorg ervoor dat het hypotheek gesprek en het advies correct tot stand komen op basis van realistische veronderstellingen. Zorg ook altijd voor een goede makelaar waarop u kunt vertrouwen.

Welk inkomen telt in 2019 mee, het gezamenlijk inkomen of toch niet?

Vaak is de toekenning van een hypotheek gebaseerd op meerdere inkomens. Op het moment van verstrekking waarschijnlijk reëel, maar wat als de kinderwens waarheid wordt. Dan vervalt vaak een inkomen. Weet van te voren wat dat voor u kan betekenen. Kijk minimaal één jaar vooruit, maar liever nog een aantal jaren. Bent u een tweeverdiener, is er dan echt meer hypotheek voor tweeverdieners mogelijk en realistisch? Te veel betalen voor een woning en daarvoor geld lenen, kan op termijn heel duur uitpakken.

De rente van een hypotheek op uw woning

De rente was in 2018 zeer laag, zeker in historisch perspectief. Soms klimt de rente wat, maar het is absoluut niet uit te sluiten dat de grote stijging er nog aan komt. Zeker als economieën blijven groeien als ze nu doen. Wie voor een korte tijd de rente heeft vastgelegd of een variabele hypotheekrente heeft, dient terdege met een dergelijk scenario rekening te houden en zich af te vragen of er een voldoende buffer is.

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen

Om de consument wat beter te beschermen is de bijgestelde Gedragscode Hypothecaire Financieringen, GHF, van start gegaan om overcreditering te voorkomen. Het verstrekken van hypothecair krediet is daarmee stringenter aan het inkomen gekoppeld. Vaak wordt als er geen andere kredieten zijn vierenhalf maal het inkomen aan krediet verstrekt. Bovendien is afgesproken dat u beter zult worden ingelicht. Er bestaat ook nog steeds een wettelijke zorgplicht van banken en verzekeraars, een bank mag soms ook ingrijpen.

De wettelijke zorgplicht van een bank

De wettelijke zorgplicht op basis van de Wet op het financiële toezicht, Wft, bepaalt dat het verplicht is om vóór het verstrekken van een hypothecair krediet een kredietwaardigheidstoets uit te voeren en de hypotheek niet te verstrekken als dit onverantwoord is. Als een financiële instelling de zorgplicht niet naleeft, kan de Autoriteit Financiële Markten, AFM, de betrokken instelling een aanwijzing geven, een bestuurlijke boete opleggen of zelfs de vergunning ontnemen.

Risico dat een bank bereid is te nemen

Door niet te veel hypotheek te verschaffen beperkt de bank deels het eigen risico. Als die risico’s door de gewijzigde marktomstandigheden toch groter worden is de bank op basis van de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen verplicht de consument hiervoor op tijd te waarschuwen. Zo kunnen in beider voordeel passende maatregelen worden getroffen.

Voordelen en nadelen van een hypotheek

Met een hypotheek nemen zowel de klant als de bank een risico, zeker als de hypotheek voor een lange tijd wordt afgesloten. Het nadeel is dat een huis in waarde kan dalen, het grote voordeel dat huizenprijzen omhoog kunnen gaan en dat u vermogen opbouwt. Voor velen is dit wel een risico waard. Bij de lage hypotheekrente in 2019 loopt u feitelijk weinig risico als u uw rente voor lange tijd vastlegt: de woonlasten zijn laag. Veel kopers op de woningmarkt betekent wel een hogere prijs voor een woning en die is tegen een lage hypotheekrente goed financierbaar.

Slot

Een woning kopen is een belangrijke stap en vele woningen zijn door de lage hypotheekrente goed bereikbaar. Vraag ook in 2019 voldoende offertes aan als u een hypotheek wilt afsluiten, maar een doorrekening op basis van realistische veronderstellingen en vergelijk ook altijd de voorwaarden onderling goed. Weeg de risico's af en laat u zich goed adviseren.

Lees verder

© 2007 - 2019 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Dubbele maandlasten hypotheek beperkenDubbele maandlasten hypotheek beperkenEen nieuw huis gekocht hebben, en blijven zitten met dubbele woonlasten. Iedere koper is er huiverig voor: nieuwe huis i…
ING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerDe ING bank presenteert zich in 2019 als de bank van iedereen: u kunt er terecht voor lenen, sparen en natuurlijk een hy…
Wat is uw rentekorting?Wat is uw rentekorting?Hebt u in 2019 relatief weinig hypotheek ten opzichte van de waarde van uw woning, dan komt u in aanmerking voor een ren…
De starters renteregeling 2019 maakt woning kopen betaalbaarDe starters renteregeling 2019 maakt woning kopen betaalbaarDe starters renteregeling of startershypotheek als startersfinanciering afsluiten? Starten op de woningmarkt zal in 2019…
Overwaarde woning opnemenAls je vermogen vastzit in de woning, kun je de woning verkopen en kleiner gaan wonen, zodat je de overwaarde van je hui…
Bronnen en referenties

Reageer op het artikel "Risico van een hypotheek afsluiten in 2019?"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 26-12-2018
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Lening oversluiten
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!