InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > AFM: strengere normen hypotheekverstrekking

AFM: strengere normen hypotheekverstrekking

AFM: strengere normen hypotheekverstrekking Banken scherpen hun normen voor hypotheekverstrekking niet langer aan. Maar als het aan de overheid ligt, wordt de leencapaciteit van huizenkopers vanaf 2011 fors ingeperkt. Juist nu er aanwijzingen zijn dat de malaise op de woningmarkt voorbij is want de vraag naar huizen zou niet langer dalen.

AFM wil leencapaciteit huizenkopers vanaf 2011 beperken

Als we De Nederlandse Bank (DNB) mogen geloven (statistisch bulletin 29 december 2010), nadert de malaise op de hypothekenmarkt zijn einde. De vraag naar hypotheken zou niet langer dalen en banken zijn ook minder terughoudend bij hun hypotheekverstrekking.

De huizenmarkt was door de crisis ingestort en de vraag naar hypotheken als gevolg daarvan afgenomen. De banken op hun beurt, die door onzorgvuldig kredietbeleid vele miljarden moesten afboeken en massaal een beroep moesten doen op overheidssteun, waren voorzichtiger geworden in hun kredietverstrekking.

Dat laatste nu, is volgens een enquete van DNB ultimo 2010, niet meer aan de orde: banken scherpen hun voorwaarden voor kredietverstrekking niet verder aan. Maar consumentenorganisaties wijzen erop dat de leencapaciteit van huizenkopers vanaf 2011 tóch aanzienlijk wordt beperkt. Hoe zit dat dan?

Wat merken huizenkopers van de nieuwe toetsingsregels?

De mogelijkheden om een hoge hypotheek te krijgen, zullen binnenkort door strengere regelgeving aanzienlijk worden beperkt. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft strengere toetsingsregels voorgesteld en de bankensector heeft tot 1 februari 2011 de gelegenheid om daar zelf invulling aan te geven. De verwachting was dat de maatregelen erop neer zouden komen dat het niet meer mogelijk zou zijn, zoals dat in het verleden wél het geval was, om een tophypotheek van pakweg 6 á 7 maal het jaarinkomen te lenen.

Uiteindelijk heeft het overleg tussen banken, AFM en het ministerie van Financiën in maart 2011 geresulteerd in nieuwe richtlijnen, gekenmerkt door 2 vuistregels:
  1. in de toekomst mag ten hoogste 110% van de aankoopwaarde door middel van hypotheek worden gefinancierd;
  2. maximaal de helft van de woningwaarde mag voortaan aflossingsvrij worden geleend.

De nieuwe regels gelden voor hypotheken die na 1 augustus 2011 worden afgesloten.

Maatregelen merkbaar voor starters én doorstromers

Niet alleen zullen starters meer moeite hebben om een betaalbare woning te vinden, ook doorstromers zullen de maatregelen goed merken. Mensen die hun huidige woning verkopen en vervolgens een ander huis willen kopen, zullen minder makkelijk de hypotheek krijgen die ze nodig hebben.

Dus wie zo'n hypotheek heeft en verwacht die voortaan mee te kunnen nemen naar een nieuw huis, zou wel eens bedrogen uit kunnen komen. Want op dat moment wordt men beoordeeld volgens de dan geldende regels. Een deel daarvan gaat al in op 1 januari 2011, een ander deel later in het jaar.

Huizenmarkt nog niet uit het slop

Wie groter wil gaan wonen, zal dus in de regel duurder uit zijn. Want huizenbezitters die een hoge hypotheek hebben, zullen merken dat ze die voortaan niet meer zonder problemen kunnen overnemen naar een nieuw huis. En dat zal ongetwijfeld nog enige tijd zijn stempel blijven drukken op de kwakkelende huizenmarkt.

Strengere regelgeving moet consument beschermen tegen overcreditering

Vriend en vijand zijn het erover eens dat strengere toetsingsregels noodzakelijk zijn om overcreditering tegen te gaan en alle daaraan verbonden risico's. Voor een groot deel is dat al gebeurd omdat banken zélf actie hebben ondernomen, maar toch vindt het kabinet het nodig om strengere algemene regels te stellen. Het betreft dus niet de individuele toetsing door de bank maar algemene regels die voor iedere geldverstrekker gelden. Juist dáárin schuilt dus de verdere aanscherping.

Consumentenorganisaties pleiten voor meer aflossen of sparen

Nederlanders hebben de grootste hypotheekschuld ter wereld, niet minder dan 620 miljard euro. Op zich zijn de geplande maatregelen daarom niet verkeerd volgens consumentenorganisaties; Men dringt er immers al langer bij consumenten op aan om niet alles aflossingsvrij te lenen, maar om voor een deel af te gaan lossen ófwel te gaan sparen.

Met de regels zoals die vanaf augustus 2011 zullen gelden, komt men ook tegemoet aan de wens van belangenvereniging Eigen Huis, die graag zag dat in de toekomst maximaal 50% van de hypotheek aflossingsvrij is.

Zo zou men door middel van een spaarhypotheek of banksparen kapitaal kunnen opbouwen om de lening later te kunnen aflossen. En dat is belangrijk om consumenten minder kwetsbaar te maken. Want wie na enkele jaren zijn huis al moet verkopen en er minder voor krijgt dan hij geleend heeft, kan in grote problemen raken.

Je maximale hypotheekbedrag zelf online berekenen

Wil je weten hoeveel hypotheek je kan lenen, dan kan je dat tegenwoordig zelf op het internet via tal van handige online-rekentools bij benadering achterhalen. Het is handig als je op dat moment onder meer informatie bij de hand hebt over:
  • het bruto-jaarinkomen;
  • de inkomensgegevens van je partner;
  • de belastingschijf die voor jullie van toepassing is (in verband met fiscale aftrek hypotheekrente);
  • indien van toepassing de overwaarde van de huidige woning (bijleenregeling);
  • overige leenverplichtingen uit hoofde van DK, PL, huurkoop etcetera;
  • eventueel verschuldigde alimentatieverplichtingen.
© 2010 - 2019 Grosso_Modo, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Spaardoel: eerste aanbetaling eigen woningOm in de toekomst een huis te kunnen kopen, is het verstandig om alvast een spaarkapitaal op te bouwen. Dit bedrag kan g…
Maximale hypotheek voor startersMaximale hypotheek voor startersIn januari 2011 zijn de NHG-normen voor berekening van de maximale hypotheek aangepast. Konden tweeverdieners met een ge…
Bronnen en referenties

Reageer op het artikel "AFM: strengere normen hypotheekverstrekking"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Grosso_Modo
Laatste update: 01-10-2012
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!