InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > De krediethypotheek, een opeethypotheek als extra inkomen

De krediethypotheek, een opeethypotheek als extra inkomen

De krediethypotheek, een opeethypotheek als extra inkomen De krediethypotheek als een opeethypotheek is relatief nieuw, maar ook in 2017 en 2018 wel erg handig om extra geld te krijgen als er overwaarde is. Hoe werkt deze seniorenhypotheek? Maakt u zich zorgen over uw inkomen en wilt u er wel wat inkomen bij hebben, dan zijn deze vormen van hypotheek misschien wat voor u. De krediethypotheek is een variabele hypotheek en vergelijkbaar met een doorlopend krediet. Gebruik zo de overwaarde van uw huis als extra inkomen en spaarpot. De overwaarde waarvan u gebruik kunt maken is gelijk aan de geschatte verkoopwaarde van de woning minus de hypotheek die al op het huis rust. Wie in de bijstand is, moet eerst zijn huis opeten. Ook dat kan met een krediethypotheek van de gemeente. Wat is een krediethypotheek, seniorenhypotheek of opeethypotheek eigenlijk?

Een seniorenhypotheek afsluiten


Wat is een opeethypotheek en hoe krijgt u in 2018 extra krediet voor de overwaarde van uw huis?

De terminologie seniorenhypotheek, krediethypotheek, omkeerhypotheek en opeethypotheek worden vaak door elkaar gebruikt. Een krediethypotheek is nog het beste te vergelijken met een consumptief krediet, waarbij uw eigen huis als onderpand dient. In feite kunt u zo de overwaarde van uw woning verzilveren. In deze constructie kan de Krediethypotheek, behalve voor de woning zelf, ook voor allerlei consumptieve doelen worden gebruikt. De rente ligt daarbij naar schatting gemiddeld 3 tot 4% - punten lager dan bij een gewoon consumptief krediet. Logisch, want de risico’s zijn voor de bank minder groot, omdat de waarde van uw huis als onderpand dient. En een lagere rente is zeker de moeite waard.

Onvoldoende inkomen hebben, maar wel met eigen huis

Onderzoek geeft aan dat voor de personen in de leeftijd tussen de 55 en 75 jaar oud zo’n 65 procent zich zorgen maakt over de hoogte van zijn huidig en toekomstig inkomen. Alles wordt duurder: hogere kosten voor zorg, minder sociale voorzieningen en de verwachting van hoge inflatie/belastingen zijn voor velen in die leeftijdsklasse punten van zorg voor de eigen financiële situatie. Bij het nemen van een extra hypotheek vindt men flexibiliteit erg belangrijk. Bovendien is in deze leeftijdsklasse dikwijls een belangrijk deel van de hypotheek afgelost en is er sprake van overwaarde. De gewenste flexibiliteit is terug te vinden is in de krediethypotheek. Voordeel is namelijk dat u uw huis niet hoeft te verkopen, maar wel relatief goedkoop kunt lenen. Eis hierbij is vaak dat de hypotheek maximaal omstreeks de 75 à 85 procent van de executiewaarde kan bedragen en dat de hypotheek met het (toekomstig) inkomen betaalbaar moet zijn. Een mogelijk nadeel is dat er vaak een variabele rente geldt. Daardoor varieert de hypotheeklast: het kan bij veranderende rente dan mee- of tegenvallen.

Hoe hoog is de executiewaarde in 2018?

De executiewaarde van uw woning is bij een bestaande woning 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde en bij een nieuwbouwwoning 90% van de koopsom inclusief de prijs van meerwerk. Dit wordt vastgesteld door een taxateur. Als de hypotheek niet zo hoog is, kan de bank ook de WOZ-waarde als indicatie nemen en zo de executiewaarde schatten. Sinds de prijsstijgingen in 2017 en 2018 en sinds de plicht om af te lossen ontstaat er een overwaarde die benut kan worden.

Wat is een krediethypotheek voor hypotheek?

Een krediethypotheek is een flexibele hypotheekvorm waarbij klant en geldverstrekker een kredietlimiet afspreken. Tot aan die limiet heeft de klant vrijheid voor het storten en opnemen van geld. Een groot voordeel is dat er alleen rente wordt betaald over het bedrag dat daadwerkelijk is opgenomen. Bij bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek betaalt men direct rente over het totale hypotheekbedrag. In feite is dit inefficiënt: u betaalt niet rente over wat u werkelijk opneemt, maar over wat u eventueel ooit nodig zou kunnen hebben. Dat is bij de Krediethypotheek precies andersom.

Hypotheekmarkt biedt hypotheek aan om de overwaarde op te eten

De markt van krediethypotheken is een grote markt. In 2018 wordt in ons land naar schatting per jaar circa 4 miljard euro als krediethypotheek verstrekt. De verwachting is dat dit de komende jaren verder kan uitgroeien tot 10 miljard euro per jaar. Dit is gebaseerd op het feit dat de krediethypotheek in veel gevallen een beter alternatief is dan de aflossingsvrije hypotheek en die bedraagt momenteel maar liefst circa 50 miljard euro per jaar. Daar is dus nog een hele weg te gaan.

Een krediethypotheek aanvragen

De krediethypotheek is vooral een oplossing voor doelgroepen als:
  • Wie tijdelijk extra geld nodig heeft voor een verbouwing.
  • Wie de overwaarde van zijn huis wil verzilveren. Dit is dan een extra inkomen in aanvulling op het pensioen of AOW.

Wat kost een krediethypotheek in 2018?

Kijk voor de voordeligste en laagste hypotheekrente de aanbiedingen bij verschillende banken:
  • Florius;
  • Rabobank overwaardeplan;
  • Zilver Wonen;
  • Nationale Nederlanden Flexibel Lenen.

Gewerkt wordt nog aan de zorghypotheek, om zo voldoende inkomen te hebben om uw zorgkosten te betalen: wat is een zorghypotheek, de omgekeerde hypotheek?

Voordelen van een krediethypotheek

De belangrijkste voordelen van deze hypotheek zijn
  • Een lagere rente dan op een consumptief krediet.
  • Het is goedkoper doordat u alleen rente betaalt over het bedrag dat u als krediet opneemt.
  • Grote flexibiliteit qua opname van geld en qua mogelijkheden tot aflossing. Er is tot aan de kredietlimiet geen verplichte aflossing.

Nadelen van een krediethypotheek

De belangrijkste nadelen van een krediethypotheek:
  • De rente is variabel. Dat is bij een dalende rente prettig is maar niet als de hypotheekrente stijgt.
  • Omdat u het geld consumptief gebruikt is de rente niet als hypotheekrente fiscaal aftrekbaar.
  • De hypotheek is meestal maximaal 75% van de executiewaarde. Deze waarde kan dalen en stijgen in de loop der tijd.

Aanbieders krediethypotheek

De krediethypotheek, ook wel opeethypotheek genoemd, kan tegenwoordig bij enkele aanbieders worden afgesloten. Robeco bood lange tijd dit soort constructies aan, maar u kunt ook kiezen uit verzekeraars als Aegon. Vraag wel altijd om de financiële bijsluiter en vraag wat de fiscale gevolgen voor u kunnen zijn. Bij consumptief gebruik geldt in beginsel dat aftrek van de hypotheekrente niet tot de mogelijkheden behoort. Vraag dus duidelijk wat een en ander voor u betekent. Het spreekt voor zich dat de krediethypotheek ook een uitgelezen optie kan zijn voor mensen die er van uit gaan dat zij straks niet in hun woning zullen wonen. Bijvoorbeeld om medische redenen of omdat ze na enige tijd willen vertrekken naar een mooie plek in het buitenland.

Hoogte bedragen bijstand 2017 en 2018

Ook als u in de bijstand zit en dus eerst uw huis moet opeten, is een krediethypotheek mogelijk. Dit laatste traject verloopt via de Sociale Verzekeringsbank. In geval van bijstand wordt er in de tien jaar van de aflossing en tijdens de bijstandsperiode geen rente in rekening gebracht. Maar alleen de bijstandsuitkering 2017 of 2018 is geen vette pot.

Slot

Laat op uw verzoek ook wat rekenexercities doen. Aan de hand van de rekenvoorbeelden van een krediethypotheek kunt u een indruk krijgen hoe snel het opeten van uw woning gaat. U kunt natuurlijk altijd bij verschillende aanbieders van een seniorenhypotheek een offerte aanvragen.

Lees verder

© 2007 - 2018 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Uw huis opeten, hoe snel gaat dat?Uw huis opeten, hoe snel gaat dat?Uw huis opeten en verzilveren in 2017 en 2018 doet u vooral als u extra inkomen wilt en uw huis voldoende overwaarde hee…
Overwaarde benutten via de omkeerhypotheekOverwaarde benutten via de omkeerhypotheekBenut de overwaarde, maar hoe? De omkeerhypotheek 2018 en 2019, omgekeerde hypotheek of opeethypotheek genoemd, is een k…
Snel geld lenen – consumptief kredietSnel geld lenen – consumptief kredietWanneer je geld nodig hebt om zaken of diensten voor alledaags gebruik aan te schaffen, kun je een consumptief krediet a…
Uw huis verzilveren, uw woning opeten in 2018 en 2019Uw huis verzilveren, uw woning opeten in 2018 en 2019De opeethypotheek betekent dat u in 2018 en 2019 de overwaarde van uw huis kunt opeten en benutten. Uw eigen huis als ou…
Overwaarde woning opnemenAls je vermogen vastzit in de woning, kun je de woning verkopen en kleiner gaan wonen, zodat je de overwaarde van je hui…

Reageer op het artikel "De krediethypotheek, een opeethypotheek als extra inkomen"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Menno Ytsma, 18-02-2017 06:51 #7
Ik ben 63, woon in het buitenland en wil terug naar Nederland. Mijn vermogen is 5 ton, verwachte aow 300. Is het verstandig een huis van 2 ton contant te kopen en op 75% een krediethypotheek aan te vragen? Kan dit zonder inkomen? Reactie infoteur, 27-04-2018
Beste Menno Ytsma,
De regels voor een hypotheek zijn in Nederland ook in 2017 en 2018 weer strenger geworden. Een bank zal zonder inkomen niet snel meer een hypotheek verstrekken. Er moeten voldoende garanties aanwezig zijn dat u de last van de hypotheek ook kunt dragen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Pintorro, 10-09-2013 11:57 #6
Wij, vrouw 73 en zelf 75 jaar, overwegen een z.g. opeethypotheek af te sluiten van €150.000,- of € 200.000,- op ons vrije appartement met een verkoopwaarde van €250.000,-. Ik kan op uw site niet makkelijk vinden hoe ik een offerte daarvoor kan aanvragen. Bijvoorbeeld wordt onder "reden" niet de opeet mogelijkheid genoemd. Bij commerciële banken wordt de aangevraagde hypotheek altijd gerelateerd aan het inkomen. Eigenlijk is dat onzin vind ik omdat de te betalen rente (b.v. 5% over €150.000,- = € 7.500,- :12 = € 625,- een lage "huur" betekent toch)

Kunt u contact met mij opnemen voor overleg a.u.b.? Reactie infoteur, 27-04-2018
Beste Pintorro,
De opeethypotheek wordt inmiddels veel minder aangeboden. Een bank die deze hypotheek nog aanbiedt is de Rabobank. Er wordt inmiddels wel aan gewerkt om de opeethypotheek weer meer op de markt te krijgen. Dan heet het zorghypotheek. In 2017 en 2018 kunt u nog terecht bij Florius.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

M. Muis, 23-01-2013 10:23 #5
Scheiden. Twee huizen. Een in Frankrijk, een in Nederland. Man gaat in Frankrijk wonen, vrouw blijft in echtelijke woning in Nederland. Beiden aow en pensioen. Een opeethypotheek van 30.000, --. Hoe deze verdelen? Reactie infoteur, 27-04-2018
Beste M. Muis,
De opeethypotheek zal op de naam van beiden staan? In dat geval of als zij in gemeenschap van goederen zijn getrouwd, valt aan elk de helft van de hypotheek toe. De bank zal beiden verantwoordelijk houden totdat het huis verkocht is (hoofdelijke aansprakelijkheid), maar als er een betalingsachterstand is vooral eerst aankloppen bij wie het geld het eenvoudigste te halen is:

https://financieel.infonu.nl/lenen/42702-lenen-hoofdelijke-aansprakelijkheid-bij-lening-en-schulden.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

John van Kesteren, 14-05-2012 16:19 #4
WOZ waarde € 424.000. Hypotheek € 0, 00. Andere leningen € 0, 00. Inkomen netto € 1.500, 00 per maand gedurende 5 jaar, daarna netto € 650,00. Wat is de maximaal mogelijke "opeetmogelijkheid", Mag dat geld ook gebruikt worden om een huisje in het buitenland te laten bouwen?

Met vriendelijke groet, John Reactie infoteur, 14-05-2012
Beste John van Kesteren,
Afhankelijk van de aanbieder is een hypotheek mogelijk tot 75% van de waarde, vrij te gebruiken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Guy Hardy, 29-11-2007 14:26 #3
Bestaat deze hypotheekvorm ook reeds wettelijk in belgië? Reactie infoteur, 29-11-2007
Beste Guy Hardy,
Bij mijn weten is dat nog niet het geval. Tegen Kerstmis zou er een wetsontwerp ingediend worden, dat het nemen van een opeethypotheek mogelijk maakt in België. Maar hoe zich dat nu verhoudt met de huidige formatieperikelen is moeilijk aan te geven. Bovendien zag ik onderstaand artikel over de KBC, waarin gesproken wordt over eind 2008 op zijn vroegst:

http://www.trends.be/nl/economie/finance/4-231-44955/je-huis-als-aanvullend-pensioen.html

H. Winters, 11-10-2007 21:34 #2
Ons huis heeft een verkoop waarde van 400.000 euro In de verkoop geschat op430.00 euro vraagprijs. Wij hebben
nog een hypotheek van 72000 euro, mijn vraag hoeveel geld kan ik uit mijn huis halen, voor15 jaar rente 6%. Hoeveel is dat per maand netto? Reactie infoteur, 27-04-2018
Geachte H. Winters,

Cruciaal om te weten hoeveel u kunt opeten is de hoogte van de hypotheek die men bereid is u te verschaffen. Daar kan ik hier geen uitspraken over doen. Ik kan wel een rekensom geven op basis van de tabel uit mijn artikel

https://financieel.infonu.nl/hypotheek/6756-uw-huis-opeten-hoe-snel-gaat-dat.html

Stel de opeethypotheek wordt geprikt op 250.000 euro, waarvan 200.000 euro vrij opneembaar en 50.000 euro voor de toekomstige rentebetalingen. Dan kunt u bij 6% rente 8.000 euro per jaar opnemen, en bij 7% rente bijna 7.400 euro. Daarbij is verondersteld dat er geen grote verschillen in de opnames zitten. Neemt u het eerste jaar bijvoorbeeld een veelvoud op, dan zult u daarna een stuk minder kunnen opnemen. Denkt u ook aan de aanvullende kosten voor de nieuwe hypotheek.

Met vriendelijke groet,
Zeemeeuw

Sebok, 13-07-2007 23:55 #1
Opeethypotheek: gaag een cijfervoorbeeld voor de opeethypotheek bij div. rente% of een formule om zelf in te vullen.
Hoeveel kun je jaarlijks opnemen van bv 100.00 - 500.000 bij 3 - 7% gedurende 10- 20 jaar zou heel interessant ziijn.
Pas dan kun je echt nagaan wat verantwoord is want er moet op een moment terugbetaald worden.
Graag uw reactie.
R. Sebok Reactie infoteur, 15-07-2007
Dank u wel voor uw reactie. In mijn artikel "Uw huis opeten, hoe snel gaat dat?" heb ik op uw verzoek een rekentabel opgenomen. Bovenstaand artikel heeft daartoe nu een link waarop u kunt klikken.

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 02-01-2018
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Opeethypotheek
Reacties: 7
Schrijf mee!