InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Koopsompolis bij een hypotheek of lening

Koopsompolis bij een hypotheek of lening

Koopsompolis bij een hypotheek of lening Een koopsompolis bij een hypotheek is een verzekering die je in één keer betaalt bij het afsluiten van een hypotheek. In het verleden was een koopsompolis vaak een woekerpolis waar de bank veel provisie voor kreeg. Kritiek op koopsompolissen kwam in 2009 op gang nadat bekend werd hoeveel provisie de DSB ontving bij de verkoop van koopsompolissen. Al snel bleek dat ook andere financiële instellingen, waaronder AFAB, woekerpolissen verkochten.

Verzekeringen en koopsompolissen

Wanneer je een hypotheek afsluit kun je daarbij ook één of meerdere verzekeringen afsluiten. Denk bijvoorbeeld aan een werkeloosheidsverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hiermee kan iemand met een hypotheek of andere lening zich beschermen tegen de financiële gevolgen van werkeloosheid en arbeidsongeschiktheid. Wanneer je werkeloos wordt of arbeidsongeschikt raakt loopt je inkomen drastisch terug . Deze verzekeringen zorgen ervoor dat je toch in je huis kunt blijven wonen. Normaal gesproken wordt voor dit soort verzekeringen een maandelijkse premie betaald. Een verzekering in de vorm van een koopsompolis wordt echter in één keer betaald.

Herkomst van koopsompolissen

Koopsompolissen zijn met name in 2009 veel negatief in het nieuws gekomen, maar op zich hoeft een koopsompolis geen slecht product te zijn. Ze worden veel gebruikt om een extra pensioen op te bouwen door middel van een levensverzekering of lijfrenteverzekering. In het kort komt het erop neer dat je een bedrag opzij zet bij de verzekeraar. Afhankelijk van de gemaakte afspraken, worden van deze koopsomstorting obligaties gekocht (nauwelijks risico) of er wordt mee belegd (weinig tot zeer veel risico). Wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, kun je dit bedrag in één keer of in etappes laten uitkeren. De precieze constructie van de levensverzekering hangt af van de afspraken die er van tevoren gemaakt worden.

Met een koopsompolis zoals hierboven beschreven is over het algemeen niets mis. Wanneer je geld over hebt, een goede adviseur treft en weloverwogen keuzes maakt, is een levensverzekering in de vorm van een koopsompolis een goede optie om geld opzij te zetten voor later. Een koopsompolis bij een hypotheek werkt op vergelijkbare wijze, maar de situatie is vaak heel anders.

Werking van de koopsompolis bij een hypotheek

In de bovengenoemde situatie is er geld 'over', dat opzij gezet kan worden. In het geval van een hypotheek is er juist geld tekort: de hypotheek wordt afgesloten om de aanschaf van een huis te financieren. Het lijkt dan ook logisch om premies voor eventuele verzekeringen die daarbij komen kijken per maand te betalen. Inmiddels gebeurt dit ook. Maar in het verleden probeerden banken en financiële instellingen hun klanten soms voor een koopsompolis te laten kiezen. Van de DSB bank is bekend dat zij hun klanten verplichtten om bepaalde verzekeringen af te sluiten, altijd in de vorm van een koopsompolis. Geen koopsompolis; geen hypotheek.

Deze verzekeringen kostten vaak enkele tienduizenden euro's. Mensen die net een huis hebben gekocht kunnen dit doorgaans niet betalen. Daarom werd de hypotheek verhoogd met met het bedrag van de koopsompolis. De hypotheekschuld werd dus verhoogd en overstijgt in veel gevallen de waarde van het huis. Inmiddels is de regelgeving rondom hypotheken behoorlijk veranderd en aangescherpt. De praktijken zoals in die in het verleden nogal eens voorkwamen, zijn daardoor inmiddels niet meer mogelijk. Een koopsompolis bij een hypotheek afsluiten kan, maar je kunt deze niet meefinancieren in de hypotheek.

Koopsompolis bij hypotheken afgeraden

Hoewel er met een koopsompolis wel bepaalde belastingvoordelen te behalen zijn (hypotheekrenteaftrek) is het niet aan te raden om in deze constructie mee te gaan. Over de koopsompolis moet namelijk hypotheekrente worden betaald. De extra maandlasten kunnen daarmee behoorlijk oplopen, zeker wanneer er sprake is van een variabele rente, zoals bij de DSB. Financieel deskundigen raden aan om alleen een koopsompolis te nemen wanneer je geld over hebt. Wanneer het gaat om een hypotheek is dit vrijwel nooit het geval.

Provisies op koopsompolissen bij hypotheken: woekerpolissen

Hiermee is de werkwijze van koopsompolissen (zoals die in het verleden regelmatig voorkwam) bij hypotheken uitgelegd, maar dit is nog niet het complete verhaal. De DSB kwam in 2009 niet telkens negatief in het nieuws vanwege het feit dat zij werkten met koopsompolissen, maar vanwege de provisies die er aan deze koopsompolissen verbonden zijn. Op de verzekeringen die er bij de DSB werden afgesloten, zat vaak een provisie van 80% of meer. Wanneer er dus een verzekering in de vorm van een koopsompolis werd afgesloten van 30.000 kwam daarvan 24.000 bij de DSB terecht. Onder andere vanwege deze wanpraktijken is de DSB Bank in oktober 2009 failliet verklaard.

De DSB bleek echter helemaal geen uitzondering te zijn. Ook financieel adviesbureau AFAB ontving gigantische provisies op koopsompolissen. En uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten blijkt dat ook zes gerenommeerde grote banken of financiële instellingen in Nederland provisies ontvingen die vergelijkbaar zijn met die van de DSB bank.

Koopsompolis bij een hypotheek: betalen voor lucht

In het bovenstaande voorbeeld betaalt de klant 30.000, maar komt er uiteindelijk maar 6.000 bij de verzekeraar terecht. De verzekering had dus 5 keer zo goedkoop kunnen zijn. In veel gevallen is het zelfs zo dat de verzekering volledig overbodig is, aangezien veel mensen via hun werkgever al verzekerd zijn voor bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid.

Problemen met hypotheken blijven

Sinds april 2009 zijn financiële instellingen verplicht om aan hun klanten duidelijk te maken hoeveel provisie zij ontvangen op de aangeboden producten. Vanaf september 2009 is er heel veel aandacht voor koopsompolissen en de bijbehorende provisies. Wouter Bos (destijds minister van financiën) noemt provisies van 80% 'totaal idioot' en de AFM roept op tot wettelijke maatregelen om een maximum te stellen aan het provisiepercentage. Ook financiële instellingen als AFAB trekken het boetekleed aan, beloven beterschap en veranderen hun beleid.

Veel veranderingen en verbeteringen dus, maar voor mensen die gedupeerd zijn helpt dit niet veel. Zij blijven zitten met een hoge hypotheek, die zo hoog is vanwege koopsompolissen waarvan het grootste deel op is gegaan aan provisies. Dit geld blijkt erg lastig. Er worden in de jaren na 2009 wel diverse schadevergoedingen uitgekeerd, maar die zijn in de meeste gevallen niet toereikend om de daadwerkelijk geleden schade te dekken.

Lees verder

© 2009 - 2019 Brempie, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Woekerpolis test: Heb ik een woekerpolis of niet?Wat is een woekerpolis? Is mijn koopsompolis, beleggingsverzekering of lijfrentepolis een woekerpolis of toch niet? En h…
Lijfrentepolis: Uitkering lijfrente bij vrijvallen koopsomLijfrentepolis: Uitkering lijfrente bij vrijvallen koopsomWat is een lijfrentepolis of koopsompolis? Hoe kun je met een lijfrentepolis werken aan maandelijkse aanvulling van je p…
Werkwijze van de DSB bank bij hypothekenWerkwijze van de DSB bank bij hypothekenDe werkwijze van de DSB kwam in 2009 veel negatief in het nieuws. Veel mensen beweren gedupeerd te zijn en de misstanden…
Goedkoop en verantwoord lenen, daar is niets mis meeGoedkoop en verantwoord lenen, daar is niets mis meeIn 2019 goedkoop geld lenen en toch verantwoord geld lenen, hoe doet u dat? U moet dan op van alles letten. Ook als u le…
Lening en hypotheek samenLening en hypotheek samenSamenvoegen van lening en hypotheek in 2019. Zo kunt u met een vast maandbedrag uw leencapaciteit verhogen, uw lening he…
Bronnen en referenties
  • 'Het grote geldboek' Consumentenbond (2002)

Reageer op het artikel "Koopsompolis bij een hypotheek of lening"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Brempie
Laatste update: 13-01-2017
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!