InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Variabele rente bij een hypotheek, een woekerrente?

Variabele rente bij een hypotheek, een woekerrente?

Variabele rente bij een hypotheek, een woekerrente? Een hypotheek met variabele rente is een hypotheek waarbij de rente per maand kan verschillen. Normaal gesproken is dit verschil gebaseerd op het euribor tarief. Banken kunnen echter ook zelf per maand bepalen wat de rente is. In sommige gevallen betekent een variabele hypotheekrente dus een woekerrente. In het verleden hanteerden ook veel grote, gerenommeerde banken woekerrentes, maar dit is inmiddels nauwelijks meer het geval.

Verschillende varianten hypotheken

Wanneer je een hypotheek afsluit om een huis te kunnen kopen, zijn er veel verschillende mogelijkheden. De keuze hangt vooral af van hoeveel risico jij als consument wilt lopen en hoe snel je wilt (en kunt) aflossen. Eén van de mogelijkheden is een hypotheek met een variabele rente. Deze staat over het algemeen bekend als een enigszins riskante hypotheek, maar de risico's zijn goed te overzien en het kan ook heel voordelig zijn.

Een hypotheek waarbij de rente per maand kan variëren

Een hypotheek met variabele rente is simpelweg een hypotheek waarbij de rente per maand kan verschillen. De grote vraag is natuurlijk waarop dit verschil gebaseerd is. Hiervoor wordt veelal het euribor tarief als basis gebruikt. Dit is de rente die banken onderling hanteren wanneer zij geld aan elkaar uitlenen. De werkelijke hypotheekrente ligt vaak 1,5% tot 2% hoger dan het euribor tarief. Deze 2% is de vaste opslag die de bank ontvangt.

Risico van een variabele hypotheekrente

Wanneer het euribor tarief stijgt, stijgt de variabele hypotheekrente mee; bij een daling van het euribor tarief zal ook de hypotheekrente dalen. Dit brengt een bepaald risico met zich mee voor de consument. Als de rente namelijk heel hoog is, zijn je maandlasten veel hoger dan bij een lage rente. In januari 2017 ligt het euribor tarief net onder de 0%, waarmee de variabele hypotheekrente uitkomt op 1,5% - 2% (verschillende banken hanteren verschillende percentages). In betere economische tijden lag het euribor tarief op 2,5% en was de hypotheekrente 4%. Bij een hypotheekschuld van 250.000 is dat een verschil tussen 416 en 833 te betalen rente per maand.

Een variabele rente betekent dus dat je een bepaalde financiële speelruimte moet creëren zodat je ook als de rente hoger wordt, je maandlasten kunt betalen. De risico's zijn tot op dit punt echter vrij duidelijk. En als consument kun je ervoor kiezen deze risico's wel of niet te nemen. Hier stopt het echter niet. Vooral in het verleden was het risico bij veel banken het risico voor de consument veel groter dan in het hier geschetste voorbeeld. In die gevallen was er sprake van een woekerrente.

Variabele rente als woekerrente

Hierboven is er uitgegaan van een hypotheekrente die gebaseerd is op het euribor tarief en daarbij wordt steeds een vaste opslag van 1,5% tot 2% gehanteerd. Banken zijn echter niet verplicht om gebruik te maken van een vaste opslag. In principe is de bank vrij om de variabele rente nar eigen goeddunken bij te stellen. In de aflevering van Kassa van 24 oktober 2009 blijkt dat veel banken veel meer opslag rekenen dan die van 1,5% of 2%, en dat de opslag ook niet vast is, maar per maand kan verschillen. Veel banken rekenden op dat moment een woekerrente, waarmee zij veel meer omzet en winst behalen dan dat redelijkerwijs aanvaardbaar is.

Woekerrentes bij grote 'betrouwbare' banken en financiële instellingen

Gedurende het hele jaar 2009 komt de DSB bank negatief in het nieuws, onder andere vanwege de woekerrentes die zij hanteerden. Wanneer de politiek en consumentenorganisaties zich gaan verdiepen in de financiële wereld, blijkt het er niet alleen bij de DSB op deze manier aan toe te gaan. Veel banken en financiële instellingen maken zich in meer of mindere mate schuldig aan DSB praktijken, zeker als het gaat om woekerrentes.

In oktober 2009 hanteren Fortis, Frieslandbank en ASR Verzekeringen alledrie een variabele hypotheekrente van rond de 4,5%. Zij zitten daarmee 4% boven het euribor tarief. Bij een hypotheek van 250.000 moet er dan per maand 938 aan rente worden betaald. Wanneer dezelfde hypotheek zou zijn afgesloten bij een financiële instelling die netjes 1,5% opslag rekent boven het euribor tarief, hoeft er slechts 416 per maand te worden betaald. Een niet te verwaarlozen verschil dus.

Ingrijpen van de politiek in woekerrentes bij hypotheken

In reactie op de vraag van Kassa wat de politiek gaat doen aan de woekerrentes bij hypotheken met een variabele rente, zegt Wouter Bos (destijds minister van financiën) dat het hier gaat om bedrijfsmatige beslissingen. Met andere woorden: het is niet aan de politiek om daar iets aan te doen. Wel heeft Bos eerder beloofd te zorgen voor meer transparantie op de financiële markt. Daardoor zouden consumenten een meer weloverwogen keuze kunnen maken bij het afsluiten van een hypotheek en woekerrentes verdwijnen dan vanzelf.

Inmiddels lijkt dat ook zo te werken. Woekerrentes zijn (vrijwel) geheel verdwenen van de Nederlandse markt. Fortis, Frieslandbank en ASR hanteren begin 2017 een variabele hypotheekrente van tussen de 1,5% en 2% net als de andere banken.

Variabele rente: tegenwoordig een stuk veiliger dan in het verleden

In het verleden waren mensen met een variabele rente op hun hypotheek bij sommige banken aan de goden overgeleverd. Een bank mag namelijk zelf de variabele rente vaststellen, en sommige banken maakten daar handig gebruik van. Inmiddels is de markt een stuk transparanter geworden en worden de banken op dit punt scherp in de gaten gehouden door verschillende consumentenorganisaties.

Met het afsluiten van een hypotheek met variabele rente neem je echter nog steeds wel een risico. Als de rente namelijk gaat stijgen, dan stijgen jouw maandlasten mee. Het is belangrijk om hier van tevoren goed over na te denken en een buffer op te bouwen in tijden van lage rente.

Lees verder

© 2009 - 2019 Brempie, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Euribor hypotheek: Waarom een hypotheek met variabele rente?Euribor hypotheek: Waarom een hypotheek met variabele rente?Bij de Euribor hypotheek heb je een hypotheek met variabele rente, die direct meebeweegt met de markt. Hierdoor kies je…
Hypotheek met variabele rente wordt duurderHypotheek met variabele rente wordt duurderLet op de hypotheek met een variabele rente in 2019, want die wordt mogelijk duurder door een belangrijke aanpassing van…
Is variabele hypotheekrente goedkoper of niet (2019)?Is variabele hypotheekrente goedkoper of niet (2019)?Een variabele hypotheekrente is meestal goedkoper dan een langdurige vaste hypotheekrente, ook in 2019. U neemt met een…
Gratis Euribor hypotheekrente variabele hypotheekGratis Euribor hypotheekrente variabele hypotheekEen gratis hypotheek en zelfs geld toe door een negatieve rente? Een gratis hypotheek is binnen handbereik als u een var…
De goedkoopste hypotheekDe goedkoopste hypotheekDe goedkoopste hypotheek was in de voorbije 10 jaar zonder twijfel de hypotheek met variabele rente. Maar hoe variabele…
Bronnen en referenties
  • Aflevering van Kassa op 24 oktober 2009
  • http://www.hypotheek-rentetarieven.nl/hypotheekrente/variabel

Reageer op het artikel "Variabele rente bij een hypotheek, een woekerrente?"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Brempie
Laatste update: 13-01-2017
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Bronnen en referenties: 2
Schrijf mee!