Goedkopere hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie 2021

De nationale hypotheek garantie 2022 en 2023 maakt uw hypotheek goedkoper en gaat fors omhoog. Bovendien gaat de premie omlaag. Daarom worden vele hypotheken afgesloten met deze hypotheekgarantie. De NHG geeft onder voorwaarden bovendien garanties voor de kwijtschelding van een restschuld bij verkoop van uw huis, ook als u gaat scheiden. Deze woonlastenfaciliteit is een groot voordeel, neem daarom als het kan een hypotheek met de NHG garantie. Maar er zijn ook vragen. Geldt deze garantie ook bijvoorbeeld voor een recreatiewoning of vakantiewoning en wat betekent dat voor de aankoopkosten? Wat is de maximaal toegestane koopsom in 2023?

Inhoud

• Er is meer hypotheek voor tweeverdieners mogelijk
• NHG-grens 2022 en 2023
• Nationale Hypotheekgarantie 2022 en 2023 omhoog, premie omlaag
• Hoofdverblijf als eis voor NHG
• Hypotheek voor recreatiewoning of woonboot
• Voordelen van de NHG
• Nationale hypotheek garantie en de hypotheek oversluiten
• NHG en een verbouwing
• De NHG en huiseigenaren met een betalingsachterstand
• De NHG en executiewaarde van de woning
• NHG en restschuld bij verkoop - kwijtschelding schuld door woonlastenfaciliteit WLF, ook bij echtscheiding
• NHG en gevolgen van een gedwongen verkoop
• Conclusie goedkopere hypotheek met de nationale hypotheek garantie 2022 en 2023

Er is meer hypotheek voor tweeverdieners mogelijk

Het is goed om te weten dat de tweeverdieners met een laag inkomen in 2022 en 2023 meer kunnen lenen voor een huis met de Nationale Hypotheek Garantie. Wie immers leent met de steun van de NHG betaalt een lagere rente en heeft daarmee meer geld te besteden. Tegelijkertijd moet gezegd dat de overheid het lenen weer een stukje moeilijker maakt. Tophypotheken worden in 2022 slechts tot 100% van de waarde van de woning verstrekt. U moet dus wel een beetje eigen geld meenemen, want de notaris en de overdrachtsbelasting moeten ook nog worden betaald.

NHG-grens 2022 en 2023

Al jaren achtereen krijgen we te maken met een andere NHG-grens. De NHG-grens is de maximale waarde waarvoor de Nationale Hypotheekgarantie kan worden gegeven. Als een bank geld kan uitlenen aan iemand met daarbij de hypotheekgarantie, gaat hier zeker de voorkeur van de bank naar uit. Ook krijgt u een goedkopere hypotheekrente met de Nationale Hypotheek Garantie. Hoeveel u precies kunt lenen is ook afhankelijk van uw inkomen en de toetsing bij het BKR in Tiel.

Nationale Hypotheekgarantie 2022 en 2023 omhoog, premie omlaag

Een hypotheek met Nationale hypotheekgarantie is mogelijk als u een annuitaire hypotheek met maandelijkse aflossing hebt. Dit geldt ook voor een bestaande hypotheek als u verhuist: u kunt niet zo maar uw garantie naar de nieuwe woning meenemen. Zonder NHG wordt uw hypotheek duurder. De NHG-grens (maximale koopsom) wordt jaarlijks verhoogd:

• Per 1 januari 2020: € 310.000.
• Per 1 januari 2021: € 325.000.
• Per 1 januari 2022 € 376.300.
• Per 1 januari 2023 € 405.000.

Omdat een hypotheek tot 100 % van de marktwaarde is toegestaan in 2022 en 2023, hoort hierbij een maximale hypotheek van € 291.400. Er zijn wel nog enkele bijkomende kosten zoals de overdrachtsbelasting en kosten van de notaris. De premie die u voor de Nationale Hypotheekgarantie bedraagt 0,7%.

Hoofdverblijf als eis voor NHG

Belangrijkste eis is dat de woning die u koopt, ook uw hoofdverblijf is. Als het huis niet uw hoofdverblijf is, is ook de hypotheekrente niet aftrekbaar en zijn de woonlasten een stuk hoger. Recreatiewoningen en stacaravans komen niet voor de nationale hypotheek garantie in aanmerking. Woonboten overigens ook niet. Voor recreatiewoningen en vakantiewoningen wordt om een hypotheek te kunnen krijgen vaak ook naar andere aspecten van de woning gekeken.

Hypotheek voor recreatiewoning of woonboot

De maximale hypotheek op een vakantiewoning of recreatiewoning is ook lager. Belangrijke eisen voor een hypotheek zijn:

1. De recreatiewoning of vakantiewoning moet op eigen grond staan en vrij zijn van erfpacht.
2. Voor een recreatiewoning is de maximale looptijd van een hypotheek standaard 20 jaar.
3. Uit het taxatierapport moet blijken dat de woning een niet verplaatsbare recreatiewoning is met keuken, verwarming, badkamer en toilet. Dit om een normaal gebruik van de woning mogelijk te maken.
4. Speciale aandacht is er voor de gebruikte bouwmaterialen die de waarde bepalen.

Voordelen van de NHG

De populariteit van de nationale hypotheek garantie neemt toe. Enkele voordelen van de NHG zijn:

• Het Waarborgfonds Eigen Woning garandeert door de NHG dat u niet met een restschuld blijft.
• De NHG betekent voor u een lagere hypotheekrente.

Nationale hypotheek garantie en de hypotheek oversluiten

Wie zijn hypotheek wil oversluiten naar een hypotheek met de garantie moet eerst bekijken wat dat financieel voor hem betekent. De hypotheekrente is tot 0,6% lager dan zonder garantie. Gaat u oversluiten dan moet soms boeterente bij het oversluiten van een hypotheek worden betaald. Alle kosten die u moet maken om de garantie te krijgen, zijn aftrekbaar zijn van de belasting.

NHG en een verbouwing

De NHG kan ook gelden na een verbouwing, groot onderhoud of isolatie, maar alleen voor de meerwaarde die u met uw verbouwing realiseert. Denk aan maatregelen als:

• Een HR-ketel;
• Zonnepanelen;
• Spouwmuurisolatie;
• Warmtepomp;
• HR ++ beglazing;
• Dakisolatie of vloerisolatie

Bij een verbouwing met Nationale Hypotheek Garantie moet een aantal eisen zijn voldaan. Enkele eisen om NHG te krijgen op een rij:

• U blijft binnen de maximale NHG-kostengrens van de woning.
• Het is een verbouwing of verbetering, waardoor het huis in waarde stijgt. Er moet een meerwaarde zijn.
• Er is een verklaring van verbouwing of kwaliteitsverbetering: taxatierapport, een bouwkundig rapport of een door uzelf opgemaakte specificatie.
• Er is een depotverlichting bij de bank als het bedrag voor verbetering hoger is dan 2.500 euro.

De NHG en huiseigenaren met een betalingsachterstand

De Nationale Hypotheek Garantie gaat huiseigenaren met betalingsachterstanden helpen. Wie een NHG heeft en niet meer zijn hypotheeklasten kan betalen door ontslag of een echtscheiding, mag zijn betalingsachterstand laten oplopen tot maximaal 9 procent van de hypotheeksom. Het Waarborgfonds Eigen Woningen, WEW, staat hiervoor garant.

De NHG en executiewaarde van de woning

De NHG eist dat de geldverstrekker een dossier aanhoudt, met daarin ook:

• Alle gegevens en bescheiden;
• Bij gedwongen onderhandse verkoop en onderhandse executie van de woning een rapport van een taxateur met daarin de marktwaarde van de woning vrij van huur en gebruik van de woning en de executiewaarde vrij van huur en gebruik van de
• woning.

NHG en restschuld bij verkoop - kwijtschelding schuld door woonlastenfaciliteit WLF, ook bij echtscheiding

Ook de garantie omtrent de restschuld is erg belangrijk. Met de Nationale Hypotheek Garantie kan de restschuld worden kwijtgescholden als:

• U een hypotheek met de NHG hebt.
• U kunt de restschuld niet zelf betalen.
• U zelf alles hebt gedaan om betalingsachterstanden te beperken en voorkomen.
• U verplicht was om het huis te verkopen.
• De hypotheekverstrekker toestemming geeft om de woning te verkopen.
• De woning is verkocht met de hulp van een makelaar.
• U uw huis netjes verzorgd achterlaat.
• Er sprake is van ontslag, echtscheiding of overlijden van de partner.

NHG en gevolgen van een gedwongen verkoop

Een gedwongen verkoop van de woning is geen pretje. Bovendien levert een dergelijke executoriale verkoop van het huis minder geld op. Denk dan aan het volgende:

• Neem tijdig contact op met bank of hypotheekverstrekker om te zien welke oplossing er is. Zo kan een langere looptijd van de hypotheek vaak al veel schelen.
• Probeer zelf met een goede makelaar te verkopen, want dat levert meer op.

Eisen zijn aangescherpt voor zowel nieuwe als de oude contracten. De NHG zal minder snel oordelen dat u financieel verplicht was om het huis met een restschuld te verkopen. Alleen een echtscheiding is onvoldoende, want ook dan kan het oordeel zijn dat het huis niet per se verkocht hoeft te worden. Doet u dat wel, dan betaalt de Nationale Hypotheekgarantie niet uit. De NHG is dan van mening dat een restschuld voorkomen had kunnen worden. U moet financieel alles op alles hebben gezet om een verkoop te voorkomen, het huis moet voor geen van beiden betaalbaar zijn en het huis moet goed zijn onderhouden zodat niet door uw toedoen sprake is van een extra waardevermindering.

Lees verder

• Hoe restschuld hypotheek betalen? Via restschuld fonds?
• Energielabel 2020/'21 verkoop woning: voorlopig & definitief