InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Hypotheek - Sparen, vermogensopbouw en dan aflossen

Hypotheek - Sparen, vermogensopbouw en dan aflossen

Hypotheek - Sparen, vermogensopbouw en dan aflossen Veel huiseigenaren beseffen niet dat je sinds 2001 in principe nog maar 30 jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Tegelijkertijd is rond die periode de aflossingsvrije hypotheek uitermate populair geworden, terwijl er veelal in de tussentijd nauwelijks is gezorgd voor vermogensopbouw. Dat zou geen probleem zijn indien het huis in de tussentijd met winst of minimaal quitte kan worden verkocht. Maar bij aankoop van een nieuwe koopwoning gaat de bijleenregeling een rol spelen.

30-jaarstermijn en bijleenregeling

Indien de hypotheek niet binnen de zogenaamde 30-jaarstermijn is afgelost, dan kunnen de maandlasten van de ene op de andere maand zomaar verdubbelen. De 30-jaarstermijn kent een aantal uitzonderingsbepalingen (zie daarvoor het artikel "Hypotheek - Denk aan de 30-jaarstermijn en bijleenregeling"). Vanwege de doorgaans hoge bedragen die met een hypotheek zijn gemoeid, is de aflossing of compenserende vermogensopbouw doorgaans een project voor de lange termijn. Daar kan dus niet vroeg genoeg mee worden begonnen. Tevens is een huiseigenaar dan beter voorbereid op een eventuele afschaffing of verdere afbouw van de hypotheekrenteaftrek. Hieronder staan een aantal mogelijkheden om voor aflossing van de hypotheek of vermogensopbouw te zorgen.

Aflossing

In het artikel "Hypotheek - Welke vorm en rentevaste periode?") staan de verschillende hypotheekvormen vermeld. Wanneer er sprake is van een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of spaarhypotheek, dan is er sprake van volledige aflossing op de einddatum wanneer de gehele aankoopprijs van de koopwoning op deze wijze is gefinancierd. Maar bij de andere hypotheekvormen, zoals de beleggings- of effectenhypotheek, krediethypotheek en levenhypotheek is er sprake van een onzeker element met betrekking tot de aflossing. Bij de aflossingsvrije hypotheek moet er dus zelf worden gezorgd voor aflossing.

Vermogensopbouw

Een spaarhypotheek kan als goed voorbeeld dienen om op eigen kracht te zorgen voor een bedrag dat in aanmerking kan komen voor aflossing. Op eigen kracht sparen heeft als nadelen:
  • dat de ontvangen rente kan verschillen van de te betalen rente.
  • dat het box 3 -regime geldt. Dat wil zeggen dat er jaarlijks 30% belasting moet worden betaald op een fictief rendement van 4%, oftewel 1,2% over het gemiddelde opgebouwde spaarbedrag (de optelsom van het saldo op 1 januari en 31 december en dan gedeeld door twee).
  • dat er niet automatisch een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten.

Het voordeel is echter dat er vrijheid van handelen bestaat met betrekking tot het opgebouwde spaarbedrag. Bijvoorbeeld ingeval van noodgevallen, zoals onverwachte werkloosheid of ziekte. Maar die vrije beschikking is tevens een risico vanwege de spaardiscipline. Wanneer bijvoorbeeld bepaalde bedragen zijn bereikt, dan kan er worden gekozen om een deel van het bedrag langer vast te zetten in een spaardeposito. Deze spaarvorm kent doorgaans een hogere rente en zorgt er tevens voor dat het bedrag niet zomaar kan worden opgenomen. Een ander deel van het bedrag kan ook worden belegd, maar dit is geen risicoloze exercitie gebleken. Wat dat betreft heeft sparen de voorkeur bij de opbouw van vermogen in verband met hypotheekaflossing.
© 2009 - 2017 Vrijdenker, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Hypotheek aflossen: verstandig?Hypotheek aflossen: verstandig?Is het verstandig om een hypotheek af te lossen tijdens de looptijd? Als u veel spaargeld heeft, kan het wellicht een op…
Restschuld hypotheek voorkomen door aflossen of sparenRestschuld hypotheek voorkomen door aflossen of sparenDoor dalende huizenprijzen lopen veel mensen het risico op een grote restschuld bij de verkoop van hun woning. Op een op…
Aflossingsvrije hypotheek: oversluiten of aflossen?Aflossingsvrije hypotheek: oversluiten of aflossen?Een van de meest verkochte hypotheekproducten is de aflossingsvrije hypotheek. Vanwege de lage maandlasten kozen miljoen…
ING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerDe ING bank presenteert zich in 2017 als de bank van iedereen: u kunt er terecht voor lenen, sparen en natuurlijk een hy…
Hypotheek versneld aflossen of sparen?Hypotheek versneld aflossen of sparen?Een hypotheek versneld aflossen kan vele voordelen opleveren. Zo bent u sneller financieel onafhankelijk en minder vatba…

Reageer op het artikel "Hypotheek - Sparen, vermogensopbouw en dan aflossen"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Infoteur: Vrijdenker
Laatste update: 17-09-2009
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Schrijf mee!