InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Hypotheekvorm kiezen

Hypotheekvorm kiezen

Hypotheekvorm kiezen Hypotheekvorm kiezen is hoort bij het kopen van een woning. Voordat je een huid koopt verzamel je informatie over de verschillende hypotheekvormen zodat je een juiste keuze kan maken. Bij het kiezen van een hypotheekvorm speelt een rol of je middels de hypotheek vermogen wilt opbouwen, of liever kiest voor lage maandlasten. Maar ook het bezit van eigen vermogen. Veel voorkomende hypotheekvormen zijn: aflossingsvrije hypotheek, spaarhypotheek, beleggingshypotheek, hypotheek met levensverzekering

Aflossingsvrije hypotheek en vermogen opbouwen

Vermogen opbouwen voor de toekomst doe je door je hypotheek af te lossen. Je lost je hypotheek vroeg of laat af met dit vermogen en dit vermogen zit dan in je eigen huis. De maandlasten dalen, door het aflossen van je hypotheek.
Vind je het nodig om vermogen op te bouwen of heb je liever dat je maandlasten in de toekomst lager worden?
  • Je bent minder kwetsbaar voor waardedalingen, na aflossing hypotheek geen hypotheeklasten, na aflossing is je vermogen (dat in je huis zit) belastingvrij.
  • Bij een hogere maandlast, verlies van renteaftrek als je binnen dertig jaar aflost, overwaarde neemt toe.

Levensverzekering

Leeftijd en gezondheid bij het kiezen van een hypotheekvorm spelen een belangrijke rol.
Hoe oud ben je op het moment dat je hypotheekrenteaftrek vervalt na dertig jaar. Is de hypotheek voor 1 januari 2001 afgesloten dan vervalt de hypotheekrenteaftrek op 1 januari 2031. Woon je dan nog in je eigen huis?
Is je hypotheek nog betaalbaar als je met pensioen gaat?
Bij een levensverzekering spelen leeftijd en gezondheid een rol, een levensverzekering is vaak verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. Hoe hoger je leeftijd hoe minder makkelijk je een spaarhypotheek, een spaarbeleggingshypotheek of een beleggingshypotheek met een verzekering afsluit. Dit geldt ook bij gezondheidsproblemen.

Jonger dan 35 jaar

De kans is groot dat je over dertig jaar nog steeds in een eigen woning woont, wanneer je jonger dan 35 jaar bent. Je bent dan niet ouder dan 65 jaar en je eigen woning carrière zit er nog lang niet op. Dus: als kiest voor niet je hypotheek aflossen binnen die dertig jaar dan loopt de hypotheek nog door. Het maakt niet uit of je in de tussentijd verhuisd bent naar een ander koophuis of niet. Na dertig jaar vervalt de renteaftrek waardoor je maandlast stijgt. De inflatie zou dit kunnen verzachten. Een hypotheek aflossen is verstandig.
Je kan kiezen voor een combinatie met een aflossingsvrije hypotheek of een krediethypotheek om je maandlasten niet te hoog te hebben. Zodra je inkomen of vermogen toereikend is, is het verstandig om je hypotheek af te lossen. Dit kan in een keer aan het einde van de looptijd van de hypotheek, het kan ook tijdens de looptijd van de hypotheek.

Tussen de 35-50 jaar

Is de kans groot dat je over dertig jaar nog in de eigen woning woont? Zo ja, dan is het verstandig om op het moment dat de hypotheekrenteaftrek vervalt de hypotheek (deels) af te lossen. Het is ook verstandig om eventueel al eerder (een deel) af te lossen in verband met pensionering. Hierdoor kan een lager belastingtarief van toepassing zijn.
  • Dat is gunstig voor je netto inkomen, maar ongunstig voor je hypotheeklast.
  • Als je niet (of gedeeltelijk) aflost krijg je over de betaalde rente minder belasting terug. De netto hypotheeklast stijgt dan.

Ouder dan 50 jaar

De kans dat je over dertig jaar (of al eerder bij een lopende hypotheek) te maken krijgt met het wegvallen van renteaftrek is klein. Tegen die tijd is de kans groot dat je naar een kleinere en goedkopere koop- of huurwoning verhuisd bent. De hypotheek los je dan bij de verhuizing (deels) af. Het is verstandig om een zo groot mogelijk deel van de hypotheek aflossingsvrij te nemen. Je hebt dan lage maandlasten en dus meer financiële ruimte. Denk bij je keuze voor hypotheekvorm aan de factor pensionering. Dan daalt je inkomen waardoor een lager belastingtarief van toepassing kan zijn. Dit is gunstig voor je nettoinkomen maar niet voor je hypotheeklast: je krijgt dan minder belasting terug over de betaalde hypotheekrente.
  • Bij een groot deel aflossingvrij heb je lage maandlasten.

Een hypotheek op basis van een nieuwe levensverzekering is meestal niet meer mogelijk als je ouder dan zestig bent. Wanneer dit toch kan dan is de premie voor ingebouwde overlijdensrisicoverzekering hoog. Dit is misschien te omzeilen door een hypotheek af te sluiten met een zo klein mogelijke overlijdensrisicodekking. De looptijd is hoe dan ook korter dan dertig jaar, waardoor je in korte periode het hypotheekbedrag bij elkaar moet sparen of beleggen.
  • Dat maakt een hypotheekvorm op basis van levensverzekeringen duur, maar het is mogelijk.


Levensverzekering: ouderen en alleenstaanden hebben minder behoefte om zich tegen overlijden te verzekeren. Ouderen kunnen zich vaak alleen tegen hoge premie verzekeren. Dat geldt ook voor mensen met een mindere gezondheid (al dan niet oud). Als de geldverstrekker wel een overlijdensrisicoverzekering eist informeer dan bij een adviseur naar de mogelijkheden van hypotheekvormen met een lage of geen overlijdensrisicoverzekering. (het wordt vaak geëist wanneer het leningdeel 65-80% van de vrije verkoopwaarde van het huis is).Géén verplichte overlijdens risico verzekering vind je bij eenaflossingvrije hypotheek of annuïteitenhypotheek van: ABN Amro, SNS, Zwitserleven.

Beleggen of niet?

Het is de vraag of je voor het of je wilt kiezen voor een beleggingshypotheek of effectenhypotheek wanneer je niet zeker weet of je aan het einde van de looptijd van de hypotheek de schuld kan aflossen.
  • Je loopt bij een beleggingshypotheek en effectenhypotheek risico.
  • Daar staat tegenover dat je bij een beleggingshypotheek of effectenhypotheek een een hoger rendement kunt behalen dan bij een spaarhypotheek. Maar niets is hierin zeker.
Je loopt als eigenaar van een eigen huis al risico genoeg: ten aanzien van de waarde van je woning bijvoorbeeld.
  • Het risico bij een beleggingshypotheek moet je financieel kunnen opvangen door eigen vermogen.

Hypotheek en belasting regels

Meestal is het voordelig om niet af te lossen op de lening voor het dertigste jaar. Het is meestal wel verstandig om vermogen op te bouwen om na dertig jaar de hypotheek in één keer af te kunnen lossn. Je kunt vermogen vormen binnen een levensverzekeringsconstructie. Binnen een verzekeringsconstructie en bij bankspaarproducten kan je gebruik maken van fiscale vrijstellingen.
  • Als je buiten de producten met fiscale vrijstellingen om vermogen wil opbouwen betaal je hiervoor belasting.

Belastingvrij vermogen opbouwen is mogelijk bij:

  • Spaarhypotheek,
  • Beleggingshypotheek met verzekering,
  • Spaarbeleggingshypotheek,
  • Bankspaarhypotheek.
© 2008 - 2018 Ssandra3108, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Aflossingsvrije hypotheek: oversluiten of aflossen?Aflossingsvrije hypotheek: oversluiten of aflossen?Een van de meest verkochte hypotheekproducten is de aflossingsvrije hypotheek. Vanwege de lage maandlasten kozen miljoen…
Aflossingsvrije hypotheek niet omzetten, maar aflossenAflossingsvrije hypotheek niet omzetten, maar aflossenDe aflossingsvrije hypotheek is de hypotheekvorm met de laagste mogelijke maandlasten. Deze hypotheekvorm bevat geen ver…
Aflossingsvrije hypotheek omzetten geeft hogere lastenAflossingsvrije hypotheek omzetten geeft hogere lastenDe goedkoopste hypotheekvorm is de aflossingsvrije hypotheek. Het is niet de beste hypotheekvorm want er vinden gedurend…
Aflossingsvrije hypotheekAflossingsvrije hypotheekEen populaire vorm van hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm zorgt voor lage maandelijkse lasten…

Reageer op het artikel "Hypotheekvorm kiezen"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Ssandra3108
Laatste update: 16-10-2011
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Schrijf mee!