InfoNu.nl > Financieel > Diversen > Zelfstandige zonder personeel (zzp) en pensioen

Zelfstandige zonder personeel (zzp) en pensioen

Zelfstandige zonder personeel (zzp) en pensioen Door een flinke toename in het aantal zzp’ers (zelfstandige zonder personeel) wordt er gesproken over een collectief pensioen voor deze groep. Dit is echter niet zo makkelijk te realiseren. Hoe regelen zzp’ers en freelancers over het algemeen hun pensioen? Hoe gaat de pensioenregeling voor zzp'ers er in 2015 uitzien?

Pensioen

Het pensioen is in principe een contract tussen werkgever en werknemer. Als het bedrijf bij een pensioenorganisatie is aangesloten wordt er elke maand automatisch een deel van het loon ingehouden voor het pensioen dat vanaf de pensioengerechtigde leeftijd van de werknemer wordt uitgekeerd.

Zelfstandige zonder personeel (zzp)

Een zelfstandige zonder personeel (zzp) heeft geen werkgever. Zzp’ers werken zelfstandig en hebben over het algemeen elke maand wisselende inkomsten. Dit geldt ook voor freelancers. Dit is het risico wat hoort bij zzp‘er en freelancer zijn, maar het maakt het ook lastig om een passende betaalbare (collectieve) pensioenregeling te hebben. Lang niet alle zzp’ers en freelancers hebben hun pensioen geregeld.

Zzp’ers/freelancers zonder pensioenregeling

Een grote groep zzp’ers/freelancers heeft geen pensioenregeling. Ze moeten of willen doorwerken als ze eenmaal de pensioen gerechtigde leeftijd hebben bereikt. Eén van de redenen dat menig zzp’er/freelancer niets heeft geregeld is omdat het te duur voor ze is. Ze moeten hun tarieven dan teveel oprekken om aan de pensioenverplichting te kunnen voldoen. Daarnaast vinden sommigen het ook te lastig om uit te zoeken wat voor hen de beste optie is om het pensioen te regelen. Binnen de groep zzp’ers/freelancers zit een groep die het helemaal niet erg vindt dat er niets geregeld is. Wat ze doen voelt niet als werken. Ze doen wat ze leuk vinden dus waarom daarmee stoppen als je de pensioen gerechtigde leeftijd hebt gehaald.

Hoe kunnen zzp’ers/freelancers hun pensioen regelen?

Vrijwillige voortzetting

Werknemers die voor zichzelf beginnen, mogen na ontslag soms in de pensioenregeling van hun oude werkgever blijven. Dit heet vrijwillige voortzetting. Het voordeel hiervan is dat alle rechten die bij het betreffende pensioenfonds horen, blijven bestaan zoals een uitkering bij arbeidsongeschiktheid en een nabestaandenpensioen (check van te voren of deze rechten bij het desbetreffende pensioen zitten). Het nadeel is dat je nu niet alleen het werknemersdeel moet betalen, maar ook het werkgeversdeel moet betalen. Dit komt meestal uit op 20% van het laatstverdiende brutoloon.

Lijfrentepolis

Er zijn zeer veel verschillende vormen en aanbieders. Over het algemeen geldt dat resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst. Laat je zeer goed informeren.

Beleggingen

Beleggen houdt altijd een risico in, hoe goed jouw eventuele belegger ook is.

Vermogen (bijvoorbeeld eigen woning)

Een eigen woning is in feite ook een belegging. Je weet van tevoren nooit zeker of je huis meer of minder waard wordt. Als de hypotheek helemaal is afgelost is de woning in ieder geval van jou en kan je deze eventueel verzilveren.

Pensioen uit oude dienstverbanden

Als je eerst in loondienst hebt gezeten, heb je daar vaak al een (heel klein) stukje pensioen opgebouwd. Hoe jonger je als ZZP’er start, hoe minder je hebt opgebouwd en hoe minder je dus krijgt als je de pensioen gerechtigde leeftijd bereikt.

Geld opzij zetten

Verschillende vormen van sparen waarbij je als je het geld vastzet gebruikt kunt maken van de FOR (Fiscale oudedagsreserve)

Pensioen van partner

Als er een partner is wordt er bij geregistreerd partnerschap of een huwelijk automatisch ook voor de partner pensioen opgebouwd. Bij samenwonen moet dit apart geregeld worden.

Banksparen

Sparen op een geblokkeerde rekening tot het pensioen met fiscaal voordeel. Het bedrag dat jaarlijks gespaard wordt mag afgetrokken worden van het bruto-inkomen. Het maximum wat per jaar gespaard mag worden hangt af van het aantoonbare pensioentekort. Banksparen geeft geen levenslang pensioen. Afhankelijk van de bank wordt er maximaal 20 jaar, 30 jaar of soms zelfs langer uitgekeerd.

Pensioenregeling voor zelfstandigen per 1 januari 2015

Vertegenwoordigers van zelfstandigenorganisaties (Platform Zelfstandige Ondernemers, Stichting ZZP Nederland, FNV Zelfstandigen en Zelfstandige Bouw en VZZP) zijn in gesprek met de staatssecretarissen van Financiën en Sociale Zaken en Werkgelegenheid over een pensioenregeling voor zelfstandigen.
Belangrijk is
  • vrijwilligheid
  • de deelnemers mogen zelf bepalen hoeveel ze periodiek inleggen
  • de inleg mag ook flexibel zijn in verband met de wisselende inkomsten
  • er is een van te voren bepaalde uitkeringsduur (10, 15 of 20 jaar)
  • bij een eventuele aanvraag voor de bijstand blijft het opgebouwde pensioenvermogen buiten beschouwing
  • bij langdurige arbeidsongeschiktheid mag een deel van het opgebouwde pensioen al gebruikt worden
Daarbij wordt gezocht naar een beleggingsinstelling zonder winstoogmerk met lage uitvoeringskosten.
Sinds 1 januari 2015 is de pensioenregeling voor zzp'ers verankerd in de wet.

Plan grootste werkgeversvereniging AWVN

Het plan van de grootste werkgeversvereniging AWVN gaat nog verder. Zij wil één basisregeling voor sociale zekerheid voor alle werkenden. Hiermee zouden alle werkenden (dus ook zzp'ers) verzekerd zijn tegen ziekte, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid plus een verplicht basispensioen.

Lees verder

© 2013 - 2019 Informeren, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Veranderingen kunnen invloed hebben op uw pensioenVeranderingen kunnen invloed hebben op uw pensioenEen verandering van werkgever kan invloed hebben op de opbouw van het pensioen. De meeste werknemers zijn hiervan op de…
Fatale gebeurtenissen voor uw pensioenFatale gebeurtenissen voor uw pensioenVeel werknemers denken recht te hebben op een goed pensioen op het moment dat ze met pensioen gaan. In werkelijkheid zal…
Pensioengat dichtenPensioengat dichtenMen denkt vaak te licht over een tekort aan pensioen. Op het moment dat de pensioenleeftijd in zicht is wordt er vaak pa…
Pensioenbreuk & oplossingen pensioenbreukPensioenbreuk & oplossingen pensioenbreukEr is een groot aantal oplossingen voor pensioenbreuk bedacht en doorgevoerd, waardoor de schade kan worden beperkt. Toc…
Wat te doen voor een goed pensioen?Wat te doen voor een goed pensioen?De pensioenfondsen staan onder druk. Gelukkig hebben ondernemers meerdere keuzes voor hun pensioenopbouw. Maar let op: o…
Bronnen en referenties
  • www.echtzzp.nl
  • www.kvk.nl
  • www.zzp-nederland.nl
  • www.pzo-zzp.nl
  • 'Werkgever wil zzp'er meer rechten geven...' door Natasja de Groot (Algemeen Dagblad, 14 oktober 2014)
  • 'Vraagbak voor geldkwesties' (FD, 24 mei 2014)
  • www.moneywise.nl
  • 'zzp-pensioenfonds start per 2015' (www.nuzakelijk.nl, 19 mei 2014)
  • www.rijksoverheid.nl
  • 'Het gesprek' door Jule Hinrichs (Het Financieele Dagblad, 5 april 2014)

Reageer op het artikel "Zelfstandige zonder personeel (zzp) en pensioen"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Informeren
Laatste update: 13-01-2015
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Diversen
Bronnen en referenties: 10
Schrijf mee!