InfoNu.nl > Financieel > Beleggen > Wet Verbeterde Premieregeling: Doorbeleggen na pensioendatum

Wet Verbeterde Premieregeling: Doorbeleggen na pensioendatum

Wet Verbeterde Premieregeling: Doorbeleggen na pensioendatum Sinds 2017 is het mogelijk om na je pensionering door te gaan met beleggen van het geld wat je al die jaren investeerde in je pensioenpolis. Dat is mogelijk geworden door de Wet Verbeterde Premieregeling. Daarmee wordt de hoogte van je pensioen dus variabel. Dan kan het zowel hoger als lager uitpakken. Is dat interessant? Niet voor iedereen.

Waarom doorbeleggen?

In het MKB zijn veel pensioenregelingen gebaseerd op een premieovereenkomst met een verzekeraar. Bij een premieovereenkomst wordt een kapitaal opgebouwd door te beleggen tot je pensioendatum. Verzekeraars bieden meestal diverse beleggingsfondsen aan, waaruit je kunt kiezen. Of ze beleggen het voor jou en laten jou delen in hun winst. De hoogte van het te bereiken kapitaal staat dus niet vast.

Tot 2017 werden op je pensioendatum alle beleggingen verkocht. Vervolgens werd een levenslange vaste pensioenuitkering gekocht. De hoogte van het gekochte pensioen hangt dan af van de levensverwachting, de tarieven van de verzekeraars en de marktrente. Je mag dan trouwens ook switchen en het kapitaal overdragen naar de verzekeraar, die voor jou de beste aanbieding doet.

Maar de laatste jaren is de marktrente bijzonder laag. Daardoor valt de levenslange vaste uitkering vaak bitter tegen. Als de marktrente met 1 % zou gaan stijgen, zou de levenslange uitkering met ongeveer 10 % stijgen. Dus is het heel ongelukkig als je op zo'n moment dat pensioenkapitaal moet omzetten in een levenslange uitkering.

Als je doorgaat met beleggen van (een deel van) het kapitaal na je pensioendatum, kun je langer rendement maken en wellicht ook profiteren van een stijgende marktrente. Daardoor kan je pensioenuitkering jaarlijks stijgen, maar ook dalen.

Hoe kun je doorbeleggen?

Op je pensioendatum kun je besluiten of je een vast of een variabel pensioen wenst. Bij een variabel pensioen wordt een deel van het kapitaal omgezet in een uitkering van 1 jaar. Na dat jaar wordt door de verzekeraar bezien hoe hoog het resterende kapitaal geworden is en hoeveel er dan aan pensioen kan worden uitgekeerd in het volgende jaar. Dus dan wordt de uitkering in het volgende jaar afhankelijk van het gerealiseerde rendement, de nieuwste algemene levensverwachting en de actuele marktrente. Dat proces herhaalt zich jaarlijks. Daarmee kan je uitgekeerde pensioen dus stijgen of dalen.

Verzekeraars bieden verschillende oplossingen. Bijvoorbeeld een deel van het pensioen garanderen en een deel variabel maken. Of alleen het nabestaandenpensioen (na pensioendatum) garanderen en het ouderdomspensioen variabel maken.

Lifecycle beleggen

Sinds 2008 bieden verzekeraars niet alleen hun reguliere beleggingsfondsen aan, maar zijn ze verplicht om ook Lifecycle fondsen aan te bieden. Dat zijn beleggingsfondsen die je levensloop volgen. Naar mate je ouder wordt, gaat de verzekeraar automatisch aandelen omzetten in obligaties. Vlak voor je pensioendatum is het kapitaal dan vooral in obligaties belegd. Want met obligaties loop je minder risico op forse koersdalingen, dan bij aandelen. Meestal bieden verzekeraars keuze uit diverse risicoprofielen en dien je dus eerst een profielwijzer in te vullen. Vaak is dat een vragenlijst op internet. Standaard (default) krijg je meestal een neutraal lifecycle fonds.

voorbeeld met aandelen in blauw en obligaties in groenvoorbeeld met aandelen in blauw en obligaties in groen

Voorsorteren

Als je dat interessant vindt, kun je zelfs nu alvast 'voorsorteren' op een variabel pensioen, door een offensief beleggingsprofiel te kiezen. Bij een offensief profiel wordt er langer in aandelen belegd. Zelfs vlak voor je pensioendatum nog. Je hebt dan ook meer kans op een hoger (of lager) rendement. Daarom worden profielwijzers aangepast, zodat je kunt zien of een variabel pensioen en offensief profiel bij je past. Je kunt ook later (over een paar jaar) de keuze maken voor een offensief profiel. Of een eerder gekozen profiel weer veranderen. Maar de definitieve keuze voor een variabel pensioen maak je pas op je pensioendatum.

67 of 68

De AOW-gerechtigde leeftijd stijgt jaarlijks stapsgewijs naar 66 jaar in 2018 en 67 jaar in 2021. Vanaf 2022 is de AOW-gerechtigde leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting. Dat heeft tot gevolg dat in 2022 de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden wordt.
Iedere pensioenregeling kent een pensioenrichtleeftijd. In 2018 wordt dat 68 jaar. De pensioenopbouw is afgestemd op deze leeftijd. De pensioenrichtleeftijd staat dus los van de AOW-gerechtigde leeftijd. Je hebt zelf de keuze om de pensioendatum te vervroegen of uit te stellen. De pensioendatum kan vanaf 1 januari 2018 liggen tussen vijf jaar voor en vijf jaar na de AOW-gerechtigde leeftijd, ongeacht of er wordt doorgewerkt of niet.
© 2017 Tekstbox, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Veiliger beleggen met Lifecycle fondsenVeiliger beleggen met Lifecycle fondsenWie belegt in aandelen en obligaties weet dat de koersen kunnen schommelen. Soms zijn er heel scherpe dalingen zoals in…
Rente van leningenRente van leningenLeningen zijn overeenkomsten waarbij de kredietverstrekker zich verplicht een bepaald bedrag te lenen terwijl hij daarvo…
Koersvorming bij obligatiesKoersvorming bij obligatiesMenig beginnend belegger vraagt zich af waarom bij stijgende rente de obligatiekoersen dalen en omgekeerd. Beleggers kun…
Gaan voor een vaste spaarrenteDagelijks kan de hoogte van spaarrekeningen fluctueren. Door te kiezen voor een vaste spaarrente weet u exact hoeveel re…
Nieuwe baan: meenemen pensioen of niet?Nieuwe baan: meenemen pensioen of niet?Wanneer je een nieuwe baan hebt, krijg je vaak ook een nieuwe pensioenregeling. Je kan ervoor kiezen om je opgebouwde pe…
Bronnen en referenties
  • Inleidingsfoto: WerbeFabrik, Pixabay
  • Diverse publicaties van verzekeraars, zoals ASR en Aegon

Reageer op het artikel "Wet Verbeterde Premieregeling: Doorbeleggen na pensioendatum"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Tekstbox
Laatste update: 08-11-2017
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Beleggen
Bronnen en referenties: 2
Schrijf mee!